物联网在生活中有哪些应用

物联网的应用如下：
1、智能仓库。物联网一个很好的应用。它能准确的提供仓库管理各个环节数据的真实性，对于生产企业，可以根据这个数据合理的把控库存量，调整生产量。物联网中利用SNHGES系统的库位管理功能，可以准确提供货物库存位置，这就大大提高了仓库管理的效率。
2、智能物流。运用条形码、传感器、射频识别技术、全球定位等先进的物联网通信技术，实现物流业运输、仓储、配送、装卸等各个环节的智能化。不仅货物运输更加的自动化，而且作出的全面分析还能及时的处理问题对物流过程作出调整，优化了管理。大大提高了物流行业的服务水平，还节约了成本。
3、智能医疗。利用物联网技术，实现患者和医务人员、医疗机构、医疗设备的互动，实现医疗智能化。物联网医疗设备中的传感器与移动设备可以对患者的生理状态进行捕捉，把生命指数记录到电子健康文件中，不仅自己可以查看，也方便了医生的查阅，实现远程的医疗看病。很好的解决当前的医疗资源分布不均，看病难的问题。
4、智能家庭。物联网的出现让我们的日常生活更加的便捷。不远的将来一台手机，就可以 *** 作家里大多数的电器，查看它们的运行状态。寒冷的冬天，我们可以提前打开家里的空调，回到家就暖暖的。物联网还能准确的定位家庭成员的位置，你再也不用担心孩子跑的找不见人，省心省力。
5、智能农业。物联网在农业中的应用就更加的广泛。监测温湿度，监视土壤酸碱度，查看家禽的状态。在这些数据的支持下，农户就可以合理进行科学评估，安排施肥，灌溉。监测到的天气情况比如降水，风力等又为我们抗灾、减灾提供了依据。提高了产量，降低了减产风险。
6、智能交通。物联网将整个交通设备连在一起。主要是用图像识别为核心技术。可以准确的收集到交通车流量信息，通过信号灯等设备进行流量的控制，这个技术的运用，会让堵车成为历史。管理人员利用这个技术能将道路、车辆的情况掌握的一清二楚，驾驶违章无处可逃，交通事故也能及时的得到处理。人们的出行得到了很大的方便。
7、智能电力。电力工程是一项重大的民生工程，对电网的安全检测是一项必修科目。以南方电网与中国移动通过M2M技术进行的合作为例，因为物联网的运用，使得自动化计量系统开始启动，使得故障评价处理时间得到一倍的缩减。

作者 | 傅一平

来源 | 与数据同行

最近中国移动提出了DICT战略，显示其在政企市场进一步拓展的雄心，在这个背景下，重新探讨下运营商的大数据变现很有意义。虽然近半年“大数据圈”似乎有点风声鹤唳，但对于合法合规的进行大数据业务的企业来讲没有什么影响。

下面笔者就结合自身实践，给出未来2-3年运营商大数据价值变现的十个趋势判断，仅代表个人看法，希望于你有所启示。

1、行业服务边界不断拓展

依托于运营商潜力巨大的数据资源和政企市场渠道资源，经过多年的市场培育和拓展，当前运营商大数据业务从原来的金融、旅游等行业逐步拓展到政府、旅游、交通、教育、商业、招聘、医疗等各个各业。

运营商ICT业务在推进中，也孕育了不少大数据业务的商机，大数据业务则反过来促进了ICT业务的发展，因为大数据除了业务价值，还有一定的社会品牌效应，两者通过融合可以形成合力。

随着企业数字化转型的加快及产业互联网的崛起，作为未来社会基础设施的大数据，将与云计算、人工智能、物联网、区块链一起，在行业领域开疆扩土，其应用的边界几乎是无限的。

2、进入行业应用的深水区

大数据在行业领域拥有着巨大的潜力并不意味着运营商就能分得多少杯羹。虽然运营商大数据业务当前在金融、旅游等行业已经有所斩获，但这些行业低垂的果实基本要被摘光了。

以金融为例，4-5年前运营商切入的验真，失联触达等业务，当前仍然是运营商大数据变现的主力，但金融行业并未如运营商原先预料的那样，在贷前、贷中、贷后中给予运营商更多的机会，运营商很多变现业务模式的拓展基本是停滞的，起码不够快。

在大量的其他行业领域，运营商往往只能做到蜻蜓点水，而无法聚沙成塔，比如业务的复购率很低。

从定性的角度讲，运营商对于行业的理解还是比较浅的，其大量的行业应用游走在企业的核心生产流程之外，大数据似乎是奢侈品，而不是必需品，因此粘性是不够的。

以金融验真这个业务为例，其附加值并不高，且容易被替代，想想这几年对于金融行业的理解又增加了多少呢？这些都是需要反思的地方。

笔者曾经在智慧交通相关文章中提到：运营商的数据在很多领域其实是很有前途的，但必须深耕，要理解这个行业的业务，通晓这个行业的算法，不停的打磨产品，从而逼近核心。

可以这么说，运营商大数据将很快进入行业应用的深水区，为了顺应这个趋势，运营商需要建立专业化的组织去攻坚克难，挑战很大。

3、与互联网公司的竞争加剧

互联网应该没有把运营商当成主要的大数据竞争对手，但运营商进入这个领域会跟互联网公司形成事实上的竞争，无论是新零售，智慧交通等等，进入者都会感受到互联网巨头的压力。

比如运营商要为大型商超提供数据服务，但互联网公司早就捷足先登，新零售是互联网出的概念，当运营商还在进行自身渠道的艰难转型时，互联网公司线下商业的版图已经规划好了，当然也包括了大数据业务。你到商超谈，人家一开口就提XX通怎么样怎么样。

当然还不仅仅是这些。

无论是互联网公司在To G上自顶向下的推广策略，还有诸如城市大脑单一采购来源的霸气，都在说明巨型互联网公司在这些领域的影响力。

运营商要获得机会，得动用一切可用的资源，发挥自己数据的差异化价值，由点及面去寻找机会。实践证明，管道数据的价值是巨大的，但巨型互联网公司的数据也越来越好，这是不得不面对的现实。

4、从要素驱动向要素+能力驱动转型

运营商当前在大数据变现上的突破只能说摘取了低垂的果实，但这种通过简单数据加工形成的数据产品竞争力是不够的，也是不可持续的。

比如做智慧交通，如果位置精度和覆盖度不够，连速度都测不准，根本做不出高质量的数据产品。

应该来讲，运营商从来就没有现成的、高精度的、可以到用户级别的位置数据，粗精度的原始位置数据未来可能连支撑运营商自己的业务转型都不够，运营商需要充分挖掘现有位置数据的潜力，通过建模等方式把较为精准的位置模型做出来，才能有基本的大数据变现底蕴。

位置精度的提升虽然是一小步，但却是对外大数据变现的一大步。位置准了，运营商对于人们整个线下生活的理解就准了，无论是客流，路网，OD等等都不再话下。

现在运营商依靠数据资源这个要素能走出第一步是不错的，但光靠资源驱动已经不够了，能力必须过来接棒，没有能力加持的运营商大数据变现前景暗淡。

因此，运营商大数据变现未来不再是躺着挣钱，而是要从原始数据的驱动向数据+能力双驱动转型，这个能力包括人才、技术、数据、产品、运营等等，这是不容置疑的。但如果只是空喊着口号不敢探索尝试，则也许连能力提升的机会都没有。

5、持续强化大数据合作的生态

大数据变现从底向上涉及平台、数据、建模、产品、方案、渠道、咨询、运营、安全等一系列的内容，运营商无法一手包办，因此必须建立合作的生态。

从业务的角度看，缺乏渠道合作伙伴、缺乏行业解决方案对于运营商都是很现实的挑战，最大的痛苦莫过于不知道商机在哪里，不知道自己想做的这个数据或产品有没有前途。运营商不可能瞬间将现有的客户经理队伍转为数字化产品的销售队伍，毕竟知识结构的要求不一样。

虽然可以采取MVP的方式推进，但一方面试错的成本摆在那里，运营商也并没有资本为其背书，另一方面时间成本也大了点。现在很多运营商都有合作伙伴招募计划，这是很好的尝试，但符合要求的合作伙伴还是太少了。

从开放的角度看，中国移动的梦网曾经创造过辉煌，但开放这句口号不是随便喊喊的，你得建立一套标准，清晰的告诉别人你有什么能力，然后如何能方便的接入。

比如当我们在互联网大会展示城市实验室产品的时候，发现仍然有那么多的人惊讶于运营商竟然还能做这个，就说明我们在开放这条道上还有很长的路要走。

而当笔者第一次访问阿里云网站的时候，其较好的使用体验给我留下了深刻的印象，随后定期的营销推送起码说明是用心的，又比如笔者第一次使用腾讯云域名申请时，其后腾讯云客服的电话调研也是很及时的。

因此，能否跟更广泛的合作伙伴建立连接，能否建立起开放的平台，能否确保信息的安全，在很大程度上决定了运营商大数据变现的蛋糕能做多大。

6、通过集中化获得溢价能力的趋势将加强

由于历史原因运营商的大数据实际是分省存储和运营的，这跟互联网公司天然的集中统一的数据基因是完全不同的。虽然一些运营商在集中化上做了很多努力，但相对互联网公司，还是有一些差距。

各省本地化做一些产品虽然带来了灵活性，但造成了事实上的重复开发，这种模式在创新阶段其实没什么问题，但最大的问题是各个省能否有足够的资源去保证产品的持续优化，无论从数据的角度，还是从运营的角度看，我们都需要一定的集约化机制来确保高效低成本的运作。

但这还仅仅是一个方面。

另一方面，相较互联网，由于数据的割裂，运营商基于单个省的数据做出的产品溢价能力不高，往往只能服务于特定区域，在很多竞争中会处于劣势，比如当前运营商基于位置数据的应用很多，但为什么上网数据的变现却很少呢？

这个不仅仅是简单的>

因此，运营商的大数据在一个省创新后迅速全网复制是一直要坚持的策略，而基于集中化的数据进行创新是提升产品竞争力的一个关键。

7、运营商DICT战略将使得大数据获得更大支持

随着数字经济的发展和行业数字化的进步，传统产业转型升级的需求强劲，运营商和云服务提供商，均在强化云、网、端、边协同，推出“云+网+DICT”智能化解决方案，帮助企业实现更深层次的数字化转型。

运营商的政企2B市场是当前关注的焦点，而云+DICT（DT+CT+ICT+IDC）又是其中的关键，这意味着未来各种资源会逐步会向DICT倾斜，大数据需要抓住这个机会，通过DICT的融合来促进大数据业务的规模化发展，所谓“借势”。

另外，当前三大运营商已经宣布了5G商用，中国移动也发布了了“5G+”计划，其中包括“5G+AICDE”计划，“5G+AICDE”是将5G作为接入方式，与人工智能（AI）、物联网（IoT）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data）、边缘计算（Edge Computing）等新兴信息技术深度融合，准备打造以5G为中心的泛智能基础设施。

5G时代人和物、物和物之间的连接产生的数据类型将会更多，5G更密集的基站布点意味着更高的定位精度，5G业务形式更加多样意味着管道中的数据内容会爆发性增加，运营商对于客户行为的刻画能力将进一步加强，每项垂直5G行业应用都将会与大数据有着千丝万缕的关系，这些对于运营大数据的发展是利好。

8、日益趋紧的数据安全要求对于运营商既是挑战也是机遇

运营商虽然拥有海量的数据，但很多省公司并未实质性的开展大数据业务，很多是基于安全的考量。即使是正在开展大数据变现业务的运营商省份，合规合法经营也是其开展大数据业务的底线，运营商对于大数据的业务创新是相对保守的。

事实上，运营商当前能开展的各项大数据新业务，都需要经过内部极其严格的法律、安全多道审核，加上行业、集团、省出台的各种安全管理规范的约束，还有定期的安全检查，都让运营商大数据业务从一出生就经历着内部一轮轮的安全洗礼。

2019年持续发酵的各种信息安全事件让大数据圈似乎如履薄冰，但其打击的还是各种违法经营和黑市交易。事实上，经过新一轮的洗盘，运营商也许会面临较以往更好的商业环境，数据可能会变得更为稀缺，毕竟以前黑市的数据交易会导致良币驱逐劣币的现象，当然这也只是一种猜测。

可以肯定的是，未来国家对于信息安全管控的趋紧会使得大数据业务的创新变得更具挑战性，但合规合法的进行大数据价值挖掘，助力中国经济高质量发展始终是主流，运营商虽然会面临安全上的挑战，但也有更多的机会。

9、运营商大数据对于TO C业务的探索不会停止

互联网公司TO C业务前期是靠钱烧出来的，毕竟消费者是趋利的，拥有高体验的产品和一定基础的用户后，互联网公司才有了珍贵的海量数据，这个时候大数据才有用武之地，反过来赋能业务发展，这是互联网公司应用大数据的本质。

运营商天然就有大数据，但大数据变现的实践还是告诉我们，运营商的数据维度还是不够丰富，比如缺乏消费数据，而巨型的互联网公司通过应用的丰富不断积累着更多维度的数据。

事实上，当前运营商的数据维度拓展基本是停滞不前的，如果不加以改善，在不久的将来，运营商的数据优势会逐步变小，最终会影响到产品的竞争力。

现在运营商建立了很多专业公司，比如中国移动的咪咕，有人会质疑这些公司能否赚钱，姑且不从战略的角度思考这个问题，即使站在大数据的角度看，这些公司的拓展能够让运营商拥有更丰富的数据，这就很有价值。最近中移金科成立了，支付数据对于DT有多重要不用解释吧，因此意义是很深远的。

其实做大数据产品的，哪个没有点TO C的梦想？希望运营商能基于自己的资源优势，结合大数据的差异化特点，能够打造出真正的既卖座又叫好的TO C产品。

10、运营商对于低价值密度的大数据处理能力要求会大幅提升

运营商的DPI数据具有典型的大数据特征，有潜力但价值密度低，但这个数据是运营商除位置数据以外最珍贵的数据，很多人说这个数据在运营商变现中实际没啥应用场景，或者言必称>

随着5G时代的到来，对于DPI数据的有效开采挖掘对于运营商大数据变现是核心的基础工作之一。

首先，DPI这个技术原生是为网络优化服务的，比如很多字段对于数据变现没有价值，能否考虑更高性价比的处理手段？这个就需要运营商针对性的进行研究，比如从客户洞察、精准营销和价值变现的角度去高效低成本的采集管道中的数据。

其次，5G海量、低延时、非结构数据的特点，将进一步促进数据存储、处理和分析技术的进步，即使是当前的4G，从采集到应用的时延也是比较高的，很难达到场景式营销的要求，而且保留的周期也非常有限。

最后，5G大数据的价值密度将进一 步降低，对AI的能力要求将更高，即使是针对当前的4G数据，运营商的NLP等能力储备也是不够的，因此要尽快补足短板。

当然，以上十个趋势只是笔者的个人判断，受限于自己的能力和视野，以上谈的肯定有很多不到位的地方，权当笔者抛砖引玉，如果能引发一点思考，那就更好了。

简介：北京蓝海在线科技有限公司成立于2015年1月，是汽车行业最前沿的数字化转型服务提供商，针对轿车制造商、轿车经销商、轿车服务商提供集成移动互联网的DMS信息化解决方案，并针对银行等金融机构提供分布式物联网中间库监管技术，实现非标资产标准化及贷后管理配套服务。
法定代表人：刘超
注册资本：2000万人民币
：010-82055575
官网地址：>

这个要怎么说呢，你先查查物联网指什么比较好！物联网，说的通俗点，就是使物体上网，实现物体的联通！感应，频射，智能化等等，这些很多都是和信号，传感等有关，虽然物联网和计算机也有很大联系，不过，你要是说物联网用服务器运行，这样说感觉不太能让人接受。

希望我的回答对你有帮助，谢谢~

台风来了,站在风口上,猪都能飞起来 ——这是小米科技创始人雷军2013年在中国企业领袖年会上说的一句话,如今成了最时髦的流行语。以下是我为大家整理的 互联网创业 有哪些风口相关 文章 。

互联网金融还存在哪些创业风口

互联网金融大市场

金融是个巨大的市场。

据人民银行中国金融稳定 报告 表述，2014年中国名义GDP总额637万亿。

银行业存款余额11737万亿，贷款余额8679万亿，增速均放缓。

保费收入20万亿元，财产险保费收入7203亿元，寿险保费收入11万亿元，健康险保费收入1587亿元，意外险保费收入543亿元，增速明显。

居民存款呈理财化趋势，银行理财余额138万亿元，信托计划余额128万亿元，券商资管余额8万亿，基金公司管理资产规模95万亿元，个人投资者持有的A股已上市流通市值79万亿。

相对照下，互联网金融中发展最火的P2P行业交易规模和贷款余额还在千亿级别水平， 保险 密度和保险深度远远低于发达国家，境外资产配置和数量化理财才刚刚起步。

因此，无论是从存量市场还是增量市场来看，互联网金融大有可为。

此外，相比于其他的传统行业，金融特别适合互联网化，因为金融交易只需要信息流和资金流，不需要物流。

但是，金融行业具有明显的外部效应，金融风险容易引发经济危机甚至社会危机。因此，需要对监管层的思路和动向保持密切关注。

互联网金融图谱

大体上，我们从资产端、资金端和中介端去看互联网金融，征信、支付和货币构成互联网金融的基础设施。互联网金融的 商业模式 大致是上述几个维度的排列组合。

资产端

资产端对应的是资金需求方，基础资产可以是个人车房抵押、个人信用贷款、企业不动产质押、股权质押、应收账款和金融资产等等。

资产端的门槛在于低成本的获取优质资产，包含获客和风控两层含义。

(一)获客

资产端获客是指通过某一场景获取有借款需求的客户。

场景端可以分为线上或线下，自建场景或者通过已有场景导流。客户可以分为个人客户或企业客户，学生、白领或蓝领人群等。

在社会信用体制不健全，用户习惯尚未养成时，通过线下自建场景获客是有必要的，例如宜信在全国有几百家门店几万名信贷员。

对于消费金融而言，由于消费场景一开始就存在，很多消费金融公司会依赖于已有场景导流获取客户。例如，租房分期公司会依赖房产中介导流，医疗分期公司需要诊所门店获取用户， 教育 分期公司需要通过教育机构导流。

当然，掌握了交易场景的公司除了给金融公司导流外，也可直接为上下游客户提供金融服务。阿里、京东、美团等都在通过金融服务变现，所有的B2B创业公司都宣称要在交易基础上提供P2B服务。趋势是，获客会从线下逐步过渡到线上，从第三方导流过渡到建立自己的流量入口。

(二)风控

很多人都说金融的核心是风控，我们不去评判对错，但至少说明风控是所有金融业务中不可或缺的一个环节。

传统金融机构的风控从流程上分为贷前、贷中和贷后，对于借款主体主要是评价其还款意愿和还款能力。互联网金融的风控要在尊重传统风控常识的基础上，针对不同场景下的不同客户引入不同风控模型。对于早期项目而言，很多时候我们无法评判某种风控方式是否有效，这时候可能会更看重核心团队中是否有相关 经验 的人员。但以下几点能力必须具备：确保贷款是基于真实交易、熟悉目标群体的信用状况、能针对客户的违约概率进行风险定价、风控方式与业务规模相匹配。

对于真实交易背景需要着重强调一下，由于互联网和物联网技术的发展，我们能够判断某笔交易是否真实进行，这对于风控有至关重要的意义。例如，仓储金融和供应链金融并不是什么新概念，银行早就有此业务，但为什么今天又重新变成 热点 ，很重要的原因就是互联网和物联网技术的发展使得我们能够监控货物进出仓的情况、订单执行状况和客户流水状况，只有在真实交易基础上风控才能有效展开。

资金端

资金端对应的是资金供给方。分为两类，一类是C端理财客户，另一类是银行、保险、基金等传统资金供给方。

早期的P2P是资产端和C端理财用户两端都做，现阶段排名靠前的P2P公司和BAT基本占据了C端流量入口，部分平台获取实际投资用户的成本已经高达几百块。而且在平台宣称兜底的情况下，大部分投资人还是更注重收益率，对于基础资产的优劣没有太高的分辨能力。

因此，资产端的项目在启动的时候一般需要投入少量自有资金验证风控模式，此后可以对接P2P的理财端，其好处是放款速度快，但成本较高。或者对接银行、保险等廉价资金方，但放款速度慢、合作门槛高。

银行、证券、保险、基金等金融机构在逐步互联网化的同时，互联网金融创业公司本身也在朝着这些金融机构的模式演进。没有谁会颠覆谁，而是相互补充、融合、趋同。P2P可以看做是银行的补充。股权众筹可以看做是券商的补充，而且短期内很难看到众筹成为一种独立的商业模式，或依附于科技媒体或依附于电商平台或依附于理财平台。互联网保险除了相互保险，其他创新必须依赖于保险机构。互联网理财可以看做是基金、财富管理公司的补充。

(一)互联网保险

保险的趋势是简单化、定制化、场景化和互助化。

从流程上，可以分为销售、定价和理赔。创业公司主要是在联合保险公司解决销售和定价的问题，例如小雨伞主要是联合保险公针对特定群体特定风险定制和销售所见即所得的保险产品，赔付宝主要是为保险公司提供团体险理赔服务。

险种上，可以分为财产保险和人身保险，财险里车险是大头，人身险里寿险占主要地位。大家都看到UBI是趋势，但目前可穿戴设备市场不成熟，数据采集还存在困

难，UBI尚需时日。车险的创新主要是去代理人，例如一天车险通过停驶退保吸引用户在上面购买车险，1号车险集合多家保险公司直接向车主报价。寿险大部分通过代理人销售，创业公司主要是为代理人提供移动端的展业平台。

相互保险组织形态与保险公司迥异，不存在股东和被保险人利益冲突的问题，在发达国家具有重要地位。2015年2月，保监会颁布了《相互保险组织监管试行办法》，规定发起会员数不低于500个，不低于1亿元人民币的初始运营资金。目前看到的创业公司有抗癌公社、e互助、必互、夸克联盟等，如何解决监管问题、规模化的获取相似风险特征的人群、如何解决逆向选择和骗保的问题值得研究。

(二)互联网理财

互联网理财有个非常有意思的现象，理财平台千千万，基本都是活期宝+定期宝，有些会拓展至基金产品或者股权众筹。

类似的还有炒股软件，基本模式都是自选股+资讯+行情+交易。排名第一的同花顺市场占有率大概是216%。

为什么在理财领域没有出现互联网领域只有第一没有第二的现象是市场的终极格局还没有到吗

信天创投认为在互联网理财领域始终会存在各领风骚数十年的公司存在，原因有两点：

1、用户理财需求是多样化的。从资产配置的角度看，用户可以把资金配置在现金、银行理财、宝宝类产品、P2P产品、股票、债券、信托、基金、衍生品、房产、外汇、贵金属和境外资产等等。

即使在同一细分领域，用户的需求也是差异化的。例如股票交易，有偏好消息的、有偏技术分析的、有偏基本面研究的、有偏数量分析的、有偏宏观研究的等等。

2、优质产品的供给永远是有限的。并不是人人都可以购买到巴菲特、西蒙斯、王亚伟和徐翔的产品。在特定的市场环境下，不同的投资策略和投资风格能承载的资金规模是有上限的。管理的资产规模和投资收益、风险偏好是负相关的。

所以，多样需求和有限供给导致没有哪家能吃下全部的市场。而且，互联网理财最好的时代还远未到来，金融工具还不够丰富，交易方式还比较落后。互联网理财的趋势是平民化、社交化、全球化、数量化。

创业公司切入角度众多，信天创投认为以下两点构成核心竞争力：

1、具备打造流量入口的能力。例如支付宝->余额宝、招财宝，微信->理财通，挖财和随手记通过记账工具积累大量用户后销售理财产品。财鱼管家试图通过一站式资产管理聚集用户后介入交易，很帅投资客通过说人话的理财教育方式吸引年轻用户后为他们提供理财服务。

2、具备优质理财产品开发能力。这种能力可以是专业的资产管理能力，例如公募基金和私募基金，财富管理公司，MOM&FOF，Betterment&Wealthfront。也可以是某一类优质资产的开发能力，例如某些P2P产品，境外理财产品等等。

中介端

信天创投把中介端理解为资产端和资金端的连接器。

从人群角度我们可以看到有信贷员平台，如融360、贷小秘和直达贷等;理财师平台如壹财富和金融港等;保险代理人平台如向日葵等。另外，我们还可以从行业金融解决方案的角度来看中介端，例如物银通连接物流公司和银行，为物流公司解决资金需求问题，为银行解决获客和贷后监管问题。分贝金服核心业务是系统对金融债权，进行金融产品结构设计，为理财平台提供优质的理财产品。

这些模式的共同点是，利用自身的专业能力游走在资产端和资金端，本身不承担信用风险，我们非常看好这一类型的创业公司。

基础设施

信天创投把资产端、资金端和中介端理解为互联网金融的交易层，交易层面能够容纳的公司非常多，几乎几个模块组合一下就可以形成某种商业模式。

征信、支付和货币是整个互联网金融的基础设施，这些领域留给创业公司的机会相对较少，但长期存活下来的公司会成为巨头。例如，央行垄断货币发行权，虚拟货币被定义为虚拟商品。支付领域，支付宝、微信支付和银联三家吃肉，其他喝汤。征信领域的机会比货币和支付更多，个人征信实行审核制，目前发放了8张牌照，基本都是大公司;企业征信实行备案制，因此门槛更低，不乏企查查、启信宝这一类的创业公司。在征信的基础上能衍生出非常多的商业模式，例如支付宝在芝麻信用分基础上推出的信用生活，涵盖了衣食住行吃喝玩乐。小信用在聚合多家征信公司评分基础上为用户推相匹配的金融服务，如借款、保险、办卡和各种分期服务等。这些都是新方向的探索，值得关注。

一个互联网金融创业者的自白：站在风口上，猪真的可以飞

融创业者的自白：站在风口上，猪真的可以飞

3月16日，花果金融正式上线第75天，累计交易额2亿8639万元，比最初计划多了30倍。当然，做为一个P2P类的贷款产品，2亿多的业务量放在银行里，也就是一个二线以上城市的一个高级信贷经理一个季度的业务量，也就是说我们用几十个人PK掉了银行的一个业务经理，也没啥值得骄傲的。

当然，聪明的读者肯定看出来了，上述的一段话属于隐式装逼，对于一个初创的互联网金融公司，这样的成长并不容易，但在今天的P2P的行业里，这样的成长速度也还真算不得快，特别是最近几个月，一个P2P公司月度增长达不到50%，都不好意思和别人说。进入2014年以来，尽管媒体朋友们还沉浸在去年P2P倒闭潮的悲观情绪中，还在忧心忡忡的不断讨论业务模式可不可行，P2P公司怎么才能生存下去;而市场端的情况确是另一番完全不同的场景：几乎是每天，几乎是每个靠谱级以上的P2P平台，都在上演着如12306般的火爆场景：每日发标时间前半个小时，成千上万的用户开始不断F5刷新页面，希望能在从发售到抢购完毕的几十秒钟时间窗口内，能幸运的买到。甚至有一个平台，曾经发生过最后一毫秒同时涌入资金过多，硬生生把程序设定的总额挤爆了几十万的诡异事件。

为了处理每天积压的几百万至几千万用户闲置资金(充了值但抢不到产品)，网站不得不开发出各种奇奇怪怪的资金排队系统或者摇号系统，以减少用户抱怨，客服每天都得接到几十个投诉电话，怒气冲冲的用户在咆哮：“我都抢了二十几天了，为什么还买不到!”。为什么一夜之间，这个市场会变的如此火爆

大概的原因有以下几点吧：首先，得感谢媒体。P2P这个生意其实由来已久，在中国已经有了5、6年的发展，它本质上属于风险贷款，即那些由于各种原因无法从银行获得贷款的个人或企业，用一个更高的资金价格去获取资金，资产质量不算高，也有风险，比较适合有一定风险承受能力的理财者，在2013年前，把P2P作为常用理财手段之一的互联网用户，不超过5万人，是一个小众市场。而2013年下半年的媒体热炒，为这个市场带来了很多的关注者，而其中有不少精明的关注者，发现这个市场即使是一个高风险市场，但在扣除了所有损失(违约、跑路等)后，这个市场给用户带来的平均理财收益率为138%，90%以上的理财者实现了年化15%以上的理财收益，于是乎，有大约25万名精明用户在2013年下半年到今年年初进入了这个市场。虽然25万名用户并不算一个大数，但相当于以前5倍资金量的快速涌入(总量大约600亿)，已经大大超过了这个市场可以承接的资金量。

第二，感谢各种宝。由于宝宝们的强劲表现，银行存款1月份就流失了9000亿，这些存款流失带来了一个副作用，就是银行贷款额度也相应随之减少，这样把很多原来能够从银行获取资金的企业和个人，挤到了P2P市场，而P2P市场增加了更多的借款资源，资产质量就提高了很多。花果这个月完成了一个里程碑式的项目，北京某个体育馆的修建，项目融资总额2亿，原本是通过银行 渠道 解决，但银行额度不够，最后采用混合募资的方式，通过花果平台完成了其中5000万的募资。对于此类大型、优质的贷款项目，以前都是银行和信托的专利，通过P2P平台来承接这样的项目，以前是不可想象的，而今天，它真的发生了。

第三，感谢银行。长期以来，银行在中国金融体系中都处在一个绝对强势的地位，这种强势不仅表现在欺负储户上，也表现在欺负产业链上下游的各个合作方，比如融资性担保公司，银行给予担保公司的保费过低，而又把很多的风险转嫁到担保公司端，让担保公司几乎无法通过正常的银行担保业务获得利润，于是乎，伴随着互联网金融的快速发展，各个传统上银行的上下游机构，纷纷开始明修栈道，暗度陈仓，把各种各样的业务资源对接到互联网平台上，一时之下，还真有点树倒猢狲散的意思。下面，就是各位创业者可能很关心的问题：这个市场看起来挺牛逼的，如果今天才进入，还有机会么我的答案是，有，但要难一点。虽然从用户端来看，目前这个市场只有大约30万名真实用户，似乎还有不少增长空间，但在另一端，即与传统金融资源对接，经过这一年来的快速跑马圈地，留给后来者的空间已经不大了。

但这些其实我说了也不算，如果你认定了你能在这个领域干出一番事业，就去大胆的干吧。但有两件事我还必须得给想进入这个行业的同志们提醒一下：第一，P2P这条船，上去容易，下来很难。尽管从政策层面，最近对于互联网金融的利好消息不断，但金融无疑是国家管控最严格的领域，从去年倒闭的P2P平台最后的下场来看，无论是因为正常的经营不善，还是恶意诈骗，最后都是警察蜀黍介入收场的。至少在当前，我国对于金融市场的监管还是维稳思维，不论是什么原因，你只要给老百姓造成损失了，让老百姓把政府大门围了，都是先抓起来再说。这个确实有风险，你得想清楚。第二， P2P无论披上什么样华丽的外衣，它都只是中国民间金融体系的一个部分，要想在这个行业做好，你必须有足够的能力与中国民间金融体系中的各种力量共舞，小贷公司、担保公司、民间放贷人、甚至B社会，个个都不是省油的灯。要说服他们接受互联网，还要防着他们不要把你坑了，并不是件容易的事。

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