京东方物联网解决方案在金融领域的应用有哪些？

京东方物联网解决方案在金融领域的应用主要有以下几个方面：

智能门禁系统：通过京东方物联网解决方案实现金融机构的智能门禁管理，包括人脸识别、卡片识别等技术，增强金融机构的安全性。

智能化安防系统：京东方物联网解决方案通过物联网技术实现金融机构的智能化安防系统，包括视频监控、报警管理、远程巡检等，为金融机构提供更加全面的安全保障。

物联网大数据分析：京东方物联网解决方案通过物联网技术采集金融机构的各类数据，并对数据进行分析处理，帮助金融机构发现业务数据异常，优化业务流程。

金融智能化系统：京东方物联网解决方案通过智能化技术为金融机构提供更高效的业务处理能力，包括智能客服、智能贷款、智能理财等。

金融云平台：京东方物联网解决方案还可以为金融机构提供云计算服务，包括数据存储、计算服务、安全防护等。

这些应用方案可以帮助金融机构更好地保护客户信息安全、提高客户服务质量、降低业务成本，从而提高企业运营效率和客户满意度。

                                 

物联网的发展前景很不错，具体如下：
1更安全的保护措施。在新技术出现之初，它的技术力量几乎都集中在创新上，导致监管水平低下，这就使业界的兴奋、激进和政策、监管的滞后常常形成鲜明的对比。由于物联网设备和基础设施的价格下降，企业在物联网设备上的应用也越来越普遍，这种创新和应用一旦普及，各种新技术的风险也突显出来。
2更普遍使用智能消费品设备。IoT所覆盖的行业人群广泛，从智慧交通、智能物流、医疗、农业、能源等行业应用，到私人智能家居、个人、智能汽车等应用，无论是降低成本，还是提高中国居民的生活质量，都将是中国居民生活质量的巨大提升。

“金融 科技 和产业不能是‘两张皮’”“金融业本质不能变”“强监管并不是说金融 科技 行业发展到头了”“金融和 科技 的深度赋能是我们通向美好世界的一个必由之路”……12月17日，在2020南都金融高峰论坛上，来自学界、金融业界、创投业界的嘉宾，围绕“重塑与嬗变—— 科技 驱动 金融业赋能双循环”主题进行了一场头脑风暴，金句频出，他们分别从产、学、研角度阐释了金融 科技 等现代技术对金融业的赋能作用，从中或可管窥未来金融业发展的美好愿景。南都金融高峰论坛，是南方都市报自2012年举办至今的金融年度高端论坛，是华南地区持续时间最长、规模最大、规格最高的金融峰会，今年已是第九届。今年的论坛，南开金融（广东）首席经济学家论坛及广州金融服务促进会提供了合作支持。

“重塑与嬗变—— 科技 驱动 金融业赋能双循环”主题圆桌研讨

疫情激发金融行业加速拥抱金融 科技 ，双循环格局下还有哪些新思路、新机遇？中山大学岭南学院院长陆军教授认为，当前形势下，金融 科技 发展的机遇在于更多、更深地和传统金融机构合作，孕育出新业务形态。他表示，“一带一路”、RECP协定都将是金融 科技 赋能实体经济、推动经济“双循环”发展格局的重大机遇。

现场嘉宾主要以保险业为例，探讨了金融 科技 对业务的“加速”作用。“大数据时代精算师还能干什么？过去精算师主要精力是做假设，本事体现在把假设做得准一点，模型一个一个套就可以了。现在有了大数据，依然需要精算师做假设，但这些假设的依据更充分了。”中山大学岭南学院、政治与公共事务管理学院双聘教授申曙光从技术对精算师业务的改造出发这样阐释道。

“以医疗 健康 为例，医保数据覆盖了过去多年广东全省居民的就医情况，已知所有男性治疗心脏病的数据，已知做手术、用药、费用等数据，通过一定模型就能比对出结果。这说明精算的基础已经发生了重大变化，它一定会影响定价，一定会使定价合理化、精准化、个性化发展，对渠道费率将有直接的影响。这也是在重大疫情面前，保险公司依然能有所增长的抓手——移动互联网、大数据、人工智能改造了销售渠道。”申曙光总结道。

从保险业实战角度出发，明亚保险经纪广东分公司总经理李苑兰分享了疫情期间加速数字化转型的经验，验证了前述申曙光教授的观点。她介绍称，疫情促使业务方式敏捷转型，从营销团队管理、产品研发到销售保险业务全流程都在往线上转。“只有这样，整个行业还能够维持一定的增长；也因为这样，整个保险行业在民生保障这一块我认为今年做得非常好。”她这样表示，“今年也因此涌现出了很多企业，实实在在地提供给客户更精准的服务，提供给不同层级的客户更广泛的服务。”

金融 科技 如何推动金融业深度嬗变？知名 财经 学者、创投专家/如是资本董事总经理张奥平提出，按行业发展周期来看，金融行业的数字化转型目前来看仍是处于初级阶段，伴随 科技 的改变，行业的功能和属性是否会变？在场多位嘉宾均认为，金融业仍将恪守本质不会改变。

南开大学金融学院副院长/南开大学金融 科技 研究中心主任刘澜飙指出，数字化和 科技 可能会改变具体的金融业务和实现这些功能的形式，也会改变金融机构去开展业务所能够影响或覆盖的范围，但金融业本身的功能、属性会不会嬗变。

北京大学数字中国研究院（华南）院长助理傅瑜也认为，数字化是一个工具，而不是一个战略，不可能改变金融业的属性和功能，它解决问题本质上是降本增效。比如用大数据和区块链、物联网技术解决征信成本过高、信用识别难度大的问题，解决了实体企业成本高和融资难的问题。

实际上，2020年是金融 科技 监管剧变之年，一系列监管政策出台让金融 科技 行业绷紧神经。强监管要监管什么？如何有效风控？傅瑜博士的看法是，金融 科技 和产业不能是“两张皮”。她解释称，金融的创新解决了交易的问题，保险的产生解决了航海运输的问题，信用通证的出现解决了全球贸易的问题，金融的创新一定要和产业结合在一起，它来源于产业，并且服务于产业，这是一个根本点。

此外，广州乡村振兴基金副总裁/广州绿色金融协会副会长曾宇提供了一种金融业数字化转型的思路，他认为应从供给侧结构改革的方向思考转型路径，如“金融+ 科技 ”双向人才的培养，可能成为接下来一段时期。高校学科建设的一个重点方向。

最近区块链板块由于受到各种信息的刺激，区块链板块的发展走势整体全线爆发，数百只个股异常活跃，数十只个股掀起了涨停潮，各种与区块链概念和数字货币有关的行业和企业也受到了极大的关注和看好，随后紧接着就是央行或将成为全球首个发布数字货币的央行，那么数字货币的到来究竟能给我们带来哪些所谓的改变和机会呢？

说到数字货币让大家印象最深刻的恐怕就是中本聪所创始的“比特币”，2009年初，中本聪设计出了一种数字货币“比特币”，“比特币”用它分布式账本的管理方法摆脱了第三方机构的制约和限制，随后被中本聪称之为“区块链”。它因短短几年内价值翻番一度涨到 历史 最高价时的19850美元，那么究竟是什么概念让它短时间受到众多资本的关注呢？

下面我们就来说说“比特币”的主要特征

①彻底去除中心化，没有任何发行机构，它是第一种分布式自运行管理的虚拟货币，整个体系由庞大的用户群构成，没有中央管理系统，去中心化是它安全又自由的核心保证 。

②在全球流通，没有国界，没有限制，它可以在任何一台连接互联网的电脑上进行管理，不管你是任何人或身处任何地方都可以自由地进行挖掘，购买，收购，出售，它的自由度可谓是前所未有。

③专属个人所有权，除了用户自己之外无人可以获取， *** 控它需要自己独有的密钥，它可以被用户独立地保存在任何可以存储的介质。

④没有任何隐藏的交易成本和管理成本，交易费用低廉，对每笔交易收取的交易费用降到了各种交易费用的最低，而且交易速度相比也会很快。

⑤不经过任何管控机构，不会产生太多的交易环节，不会留下任何交易记录，没有繁琐的额度限制和手续限制，知道对方的比特币地址就可以自由的支付。

随着比特币的价值被各种人群认可，从2013年开始国内外很多商家就已经接受了用比特币支付来完成双方的交易，比特币的交易模式类似于电子银行转账的交易模式。

那么数字货币的发行也会像支付宝和微信一样给我们未来的生活方式带来不一样的体验和改变吗？答案是肯定的，我们先来分析一下数字货币的发行将会有可能给哪些方面带来不一样的改变和影响。

1 首先就是金融生态和金融规则的影响

数字货币的到来更多的时候还是会对金融行业带来颠覆性的改变，它会打破过去的各种由地域障碍，流程障碍和人为障碍所造成的局限性和制约性，去中心化会让金融行业去除很多曾经繁杂和琐碎的流程工作和管理工作，也会新滋生出很多曾经没有的新生业态和新的工作岗位，它将会对全球金融产业进行一次全方位的大洗牌，未来也会爆发出很多新的金融机会和金融潜力。

2 然后就是生活方式和生活模式的影响

数字货币的到来将会对我们的生活方式进行又一次的升级和改造，它不仅仅是让我们又多了一种新的支付方式而已，而是会让我们的支付方式更加的隐秘化和安全化，而是会让我们的支付体系更加的多元化和独立化。

支付方式的改变也许是数字货币发行最基础的影响，真正的改变也许会颠覆了我们的生活模式，随着区块链技术的各方面应用，生活中的方方面面都会被区块链的运行模式所影响，比如人与人之间的关系，比如物与物之间联系，又比如云计算，物联网等等，都是区块链的衍生。

3 最后就是产业变革和产业发展的影响

数字货币的到来不仅能带动出更多的新生产业和新生工作，它也许更能改变我们曾经的很多旧有交易模式和商业模式，它或将会成为移动互联网之后的又一个新的经济引擎。

随着国家对区块链技术的越来越重视，数字经济将会迎来越来越快的高速发展期，随之而来的产业红利和产业蓝海也会即将爆发。

随着数字货币和数字经济的到来，未来的中国将越来越快地走向国际化和全球化，随之而来机会和挑战也会越来越快地走到我们的身边和眼前，想要改变自己的你其实从来都不缺乏机会，缺乏的永远都是你的行动力，想要改变人生的你其实从来都不缺乏机遇，缺乏的永远都是你的胆魄力。

2020年，对每个人都是非常艰辛的一年，也是金融 科技 沧海桑田的一年——线上金融进入强监管时代、金融 科技 监管框架雏形已现、银行掀起分布式核心建设的浪潮、区块链王者之相毕现、5G成为金融业门口的“野蛮人”。

让我们回首2020年，总结金融 科技 的高光和落寞，并由此展望金融 科技 的2021年。

线上金融，强监管降临

2020年开始，互联网贷款、供应链金融助贷、网络小贷、互联网保险、理财子公司的理财代销业务都受到严格限制。

2020年7月17日，中国银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,明确了 商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。 互联网贷款授信审批、合同签订等核心风控环节，应当由商业银行独立有效开展。商业银行对于互联网贷款借款人的身份核验，不得全权委托合作机构办理。

2020年9月23日，中国人民银行、工业和信息化部、司法部、商务部、国资委、市场监管总局、银保监会、外汇局联合发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，明确规定，不得无牌或超出牌照载明的业务范围开展金融业务；各类第三方供应链平台公司不得以供应链金融的名义变相开展金融业务。 未来无经营许可的供应链助贷将会受到打击。

2020年11月2日，中国银保监会、中国人民银行共同发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》， 叫停了网络小贷的跨区业务， 要求和流量平台注册地统一，明确了网络小贷公司在联合贷款中出资比例不得低于30%，明确了100万的单户贷款余额上限，限制了控股跨区域网络小贷公司的数量，提升了资本金的要求。

2020年12月14日，银保监会发布实施《互联网保险业务监管办法》，明确规定 非保险机构不得开展互联网保险业务。 互联网保险业务包括：一是提供保险产品咨询服务；二是比较保险产品、保费试算、报价比价；三是为投保人设计投保方案；四是代办投保手续；五是代收保费。与此形成鲜明对比的是，2020年5月2日，银保监会印发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，要求 到2022年，车险、农险、意外险、短期 健康 险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。

2020年12月24日，华东地区某银保监局下发《关于进一步规范辖内存款市场若干问题的通知》。通知显示，该局明确要求辖内各类型银行机构不得通过第三方互联网平台或与其他第三方中介合作的方式吸收存款，已经开展合作的，即日起下架相关存款产品，终止合作。 第三方互联网平台未来将不能做存款业务，银行机构也要未雨绸缪，开拓互联网平台之外的存款渠道。

2020年12月25日，银保监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》，明确规定， 未经金融监管部门许可，任何非金融机构和个人不得直接和变相代理销售理财产品。 那么，那些未经金融监管部门许可的互联网平台、产业链平台，是不能对外销售理财产品的。

线上金融强监管的大环境下，监管鼓励金融机构发展自有线上渠道，但是外部线上渠道将一片萧条。持牌金融机构是该“断、舍、离”，放弃只提供资金、依赖互联网渠道快速上量的打法了。撸起袖子，做笨功夫，自建特色场景，融入到产业链中去，“扎硬寨，打笨仗”，打造自有品牌金融产品，为自己的金融消费者提供本土化、差异化、可以持续促进粘性的场景服务，才是正途。未来也许会出现一种趋势，金融机构开始发展非金融业务了，银行的人开始给农民卖菜了，保险的人开始做 健康 科技 了，支付的开始做餐饮外卖了，未来金融机构招聘，可能不需要懂金融学的了，懂农业、物流、生物 科技 等的，可能更吃香。

金融 科技 ，监管框架初现

2020年是金融 科技 监管措施密集出台的一年，金融 科技 发展指标、金融 科技 监管沙盒、国家金融 科技 认证中心、国家金融 科技 风险监测中心都在这一年内尘埃落定。未来，金融 科技 产品要通过认证，要通过监管沙盒充分测试，并在风险检测中心的监测下，才能为金融机构提供服务，可以说并不容易。

2020年10月，中国人民银行发布《金融 科技 发展指标》标准，该标准从战略规划、组织架构、金融 科技 资金和人才投入、线上智能服务情况、风控能力、专利、软件著作权、金融 科技 应用和输出等方面对金融 科技 发展指标进行了详细阐述，对统计和量化考核金融机构的金融 科技 成果意义深远。

2020年人民银行共公布了9地64个金融 科技 监管沙盒项目。北京侧重于AI和区块链，深圳、雄安新区、苏州重点是数字人民币的试点；重庆侧重于风控技术对于小微金融 科技 和农村金融促进；上海侧重于基于区块链和大数据的产业链金融风控技术促进金融和产业链和数字政务的融合；杭州侧重于大数据、区块链和分布式账本技术；广州侧重于跨境金融服务安全和小微金融风控，这是因为广东外贸金融服务较多，制造业的小微也较多。

这9个地区基本上是一线城市，也是中国经济最为发达和活跃的地方，在这些地方做金融 科技 监管沙盒，有助于结合当地经济的产业链和 社会 生态，有助于做促进金融更好地融合实体经济的良好实验。另外，这些地方都有非常多的金融 科技 企业，可以为金融 科技 监管沙盒提供更多的技术支撑和实验样本。进一步试点，一要考虑小微企业客户的获得感，感知强不强作为评价依据之一，不能只是金融机构和金融 科技 企业试点，要了解客户对于试点的感觉；二要促进金融和场景、产业链的融合，这一直是金融行业的大问题，监管可以鼓励金融机构通过物联网、生物识别和AI等金融 科技 加深和产业链的融合，并促进融合的深度和广度，促进金融真正的覆盖产业链金融的全链条。

2020年10月13日，重庆国家金融 科技 认证中心有限责任公司在重庆成立，该中心将依托国家统一推行的金融 科技 产品认证体系，打造金融 科技 认证核心竞争力，建设一流的权威专业化认证机构，成为我国金融 科技 多元共治体系的中坚力量。

2020年10月23日，在2020金融街论坛年会政策发布专场活动上，中国人民银行金融研究所副所长莫万贵表示，央行将在京设立国家金融 科技 风险监控中心，未来金融 科技 风险将纳入全国的统一监控。

从上面这些信息来看，金融 科技 的监管框架未来将非常严密，和贷款的分类分级监控是一样的，都要到微观级别。

金融云，分布式核心建设浪潮

中国银保监会发布的《中国银行业信息 科技 “十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》（下简称《征求意见稿》），于2016年7月15日公开征求意见。《征求意见稿》指出：积极开展云计算架构规划，主动和稳步实施架构迁移。《征求意见稿》要求： 到“十三五”末期，面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。

除了上面的《征求意见稿》，2020年央行重新发布了3个金融云相关的标准，给金融云的建设提供了明确和具体的指引。2020年10月16日，中国人民银行发布《云计算技术金融应用规范技术架构》（JR/T0166-2020）、《云计算技术金融应用规范安全技术要求》（JR/T0167-2020）、《云计算技术金融应用规范容灾》（JR/T 0168-2020）等三项金融行业标准，结合金融云的运行机制与风险特性，从基本能力、网络安全、数据保护、运行环境安全、业务连续性保障等方面提出了有针对性的技术要求。

2020年是十三五的最后一年，金融机构建设金融云系统的压力倍增。各家银行建设金融云大多选择分布式核心系统作为切入点，但是具体思路各不相同：

一些成立时间较长的银行，不会一下子就将全行的业务都转移到分布式系统上来，而是从财富管理、xyk业务和互联网渠道等方面为切入点，建设分布式数据库系统，这样影响较小，可以逐步试点，逐步推广。

工商银行对公（法人）理财系统2020年完成了从大型主机到基于分布式数据库的分布式架构的改造。

光大银行2020年自主研发POIN微服务系统，推广容器云平台，全行应用系统上云率875%，光大银行还基于 TiDB上线了面向新一代财富管理平台的分布式数据库系统。

中信银行和中兴通讯联合研发的分布式数据库GoldenDB上线中信银行xyk新核心，支撑8000万xyk用户，日均交易金额90亿人民币，通过了4500 TPS的压力测试。

最近成立的民营银行，因为 历史 包袱小，可以一上来就高起点建设线上线下一体化的分布式核心系统，为基于金融 科技 进行线上存贷业务展业和线下线上融合会员发展提供强大支撑。

江苏第一家民营银行-苏宁银行，定位于 科技 驱动的O2O银行，历时2年打造， 2020年上线了自主研发的行业首个线上线下一体化分布式核心系统“云开”。“云开”基于“苏宁云”的分布式架构，将银行线上线下核心业务处理有效整合到一套系统中，解决了传统银行线上线下双核心带来的“用户数据割裂”、“研发运维成本高”、“不支持高并发交易”、“产品研发交付慢”等严重问题，系统已承载苏宁银行2500万用户和300万账户的日常处理，每天交易笔数150万。

但金融机构真的需要分布式架构么？如果只是传统业务，其实传统数据库就已经足够。一些银行平时的TPS不会达到几千甚至上万的规模。但是银行做互联网转型总是要做一些事情，如果能顺带降低IT成本，提升业务需求响应的敏捷度，优化系统架构，那就是有好处的。

目前金融行业使用的还是较低技术层级的分布式数据库、中间件、虚拟化等云计算的能力，我们很多厂商更推崇的是集成别人的解决方案和开源代码，掌握和贡献核心原生技术的较少，缺乏在全球有影响力的云计算核心技术。

业界云计算领先的企业在核心技术上有了较大的突破。由NASA和 Rackspace公司发起的云计算开源项目-OpenStack 2020年发布了第21版的平台（代号Ussuri），包括支持裸金融硬件配置的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持容器间IPV6通信的Kunyr、支持边缘环境负载均衡的Octavia。2020年Red Hat公司发布了面向K8S、取代Docker的新容器运行时技术CRI-O，在容器市场掀起了新的浪潮。IBM基于IBM Z服务器的高可用服务、Promontory合规技术、OpenShift容器平台，发布了IBM金融服务公有云，Promontory在合规方面支持反洗钱、制裁、反腐败、隐私与数据保护、网络与信息安全、消费者保护等服务，非常契合金融机构的需求。苏宁金融 科技 也于最近发布了历时十年打造的移动端开发DevOps平台mPaaS，支持线上金融APP的快速搭建和生成，包括一套客户端原生框架和组件库：3大研发框架、20多个基础技术组件，30多个功能性组件；一个移动中台：提供研发、测试、发布、分析、运营全生命周期的支持；支持跨平台，可以实现开发一次多端投放，并支持多渠道的精准营销和运营。

区块链，王者之相毕现

区块链2020年技术进展朝向保护隐私和提升效率方面发展。比特币重点在以下三个方面提升隐私保护和智能合约能力，即保护隐私的聚合签名技术Schnorr签名，提升比特币隐私性的智能合约解决方案Taproot，可扩展比特币智能合约灵活性和扩展性的默克尔抽象语法树MAST。闪电网络开始出现多部份支付技术（multi-part payment），将发送的资金分割成较小的金额，通过闪电节点到达接收者，这已经有了TCP/IP和分布式金融的雏形，但是闪电网络也面临以太坊的DeFi体系WBTC的挑战。以太坊20（Ethereum 20, ETH2）2020年12月1日上线，以太坊20有两个重大升级，一是从PoW(Proofof Work，工作量证明)升级到PoS(Proof of Stake，权益证明)，通过验证器和存入以太币来构建区块，可节约电力；二是部署分片链（Shard Chains），可以大幅度提升以太坊的吞吐量到10万TPS级别。Fabric 20实现了智能合约的去中心化管理，CouchDB增加了状态数据库缓存提升读取效率，用Alpine Linux来打包Docker映像降低空间占用。

区块链应用方面，迎来了几个里程碑：

比特币单价突破32万美元，比特币在加密货币市值的占比突破70%，在全球法币市值排行榜中排名第20，达到4990亿美元，以市值论已经成为全球第一大“金融机构”，超过了4800亿美元的VISA；

中国央行的数字人民币已经通过红包和零售支付的方式在深圳和苏州试点，支持离线钱包线下二维码支付、线下“碰一碰”支付和电商线上支付等多种支付方式；

单季度交易额达2470亿美元的PayPal公司宣布支持比特币交易；

新加坡最大的商业银行星展银行推出基于区块链技术的数字交易平台，提供数字资产代币化（非上市公司的股票、债券和私募基金支持的数字代币）、数字货币交易（比特币、以太坊、比特币现金、瑞波币和新加坡元、美元、港元、日元的互相兑换）和数字资产托管生态系统（数字资产加密密钥）；

分布式应用DAPP，分布式市场DeMa都有了重量级的应用，比如海伯利安地图，等等。

区块链技术加速成熟和实用化，王者之相毕现，毫无疑问将成为未来数字世界的基石技术。区块链在构建分布式金融互联网、分布式市场、分布式应用方面进展非常迅速，未来很快就有比特币之外的杀手级应用。

5G，金融业门口的“野蛮人”

金融停留在移动互联网时代已经太久，移动金融APP目前已经让消费者审美疲劳。目前的场景金融也大多没什么新意，无外乎电子账户、贷款、结算等基本服务。5G，是可能会给金融服务带来较大变革的突变型技术，目前全球移动通信用户数为56亿，未来将有全新的5G金融形态，只不过目前还在萌芽。

5G的核心技术有频谱共享、载波聚合、大规模MIMO、固定无线接入、网络切片。5G数据传输速率最高可达10Gbit/s，用户体验速率达到100Mbit/s，比4G LTE快100倍。5G网络延迟极低，低于1毫秒，5G为30-70毫秒。5G支持超大网络容量，提供千亿设备的连接能力。网络切片可以实现网络资源的虚拟化。

5G消息，是基于GSMARCS标准，支持文本、、音视频等多媒体格式，支持个人和个人之间的交互消息，也支持行业客户与个人之间的交互消息。5G消息，可以和手机通讯录完美结合，可以基于运营商的海量实名信息，确保对个人身份的识别。5G消息是手机协议栈的一部分，和微信不一样，用户无需下载APP就可以使用5G消息。

5G目前在银行中的应用还比较浅层次。比如，建行主要在智能网点里应用5G，比如金融太空舱、智能家居、共享空间直播、客户成长互动、安防监控等。工行已经向部分客户试点推出5G消息服务，在短信页面就办理银行业务，涵盖投资理财、办卡、贷款、缴费、智能客服、网点预约等20余项应用场景。工行客户无需下载APP、打开微信就可以完成业务办理。民生银行重点通过5G提供APP端的服务语音导航，还提供财富讲堂、 财经 知识、子女教育、 健康 讲座、税务讲解等等生活百科式的内容服务，民生银行还通过5G提供账户信息即时通、大额转账、卡片激活、密码管理、资产证明开具等服务。

传统保险定损和理赔流程是比较繁琐的，虽然已经优化，但是从拍照片到联系理赔专员最快也要2个小时，车主要打7、8个电话才能完成理赔。众安推出了“马上赔”车险在线理赔，在一个视频通话里走完从报案、查勘、定损、交单、理算到核赔、结案全过程，最快可2分钟下款。平安好车主APP推出“信任赔”，只需车主将事故照片上传APP，车主就可驾车离开现场，在3分钟之内获得理赔款。

运营商是对5G生态控制最深的角色，而且现在很多运营商都有金融牌照和金融 科技 公司。5G是断代技术的典型代表，一种断代技术的崛起，一定会伴随着势力版图的重新划分。从目前来看，5G消息对微信的颠覆已经在路上，多媒体消息、社交、视频和直播已经完全不需要独立的APP，而且移动运营商掌握海量的实名用户的信息，5G时代客户也完全不需要银行APP就能办理金融业务。如果说过去的十年，是电商金融时代，那么未来的十年有可能是5G金融的时代。5G就是金融业门口的“野蛮人”。

展望2021年金融 科技 的模样

金融 科技 对金融行业形态的改变之快，会超出我们的想象。

纯线上风控将成为 历史 ，线下物联网技术将加速和线上风控融合，形成线上线下一体的风控体系，加速物理世界融合数字世界，现在的物联网动产质押、智能头盔尽调、卫星小微风控都是案例；在全球区块链社区的强大支撑之下，比特币、以太坊20、FABRIC等区块链的性能/隐私优化将坚定地进行下去，分布式金融传输技术将加速发展，和跨链/侧链等生态技术同步发展，将加速形成以互联网世界为基础的分布式金融互联网生态，精简一切金融中介和中间机构，让金融回归价值本源；5G将开始大规模取代现有的金融服务渠道如网页、APP、微信和小程序，也会让机器和人，乃至机器和机器之间的金融交互成为可能。

青山遮不住，毕竟东流去

这个变化从不同视角来看，肯定有不一样的答案，这里从 财经 的视角来回答。多家银行纷纷设立金融 科技 公司，明显可见“金融”+“ 科技 ”是一个未来的发展趋势。

这里先来明确下在我国“金融 科技 ”的实际内涵。具体来说就是，当前我国发展金融 科技 的侧重点主要是在“市场基础设施服务”的细分领域，更多是强调前沿各类技术对持牌合规金融业务的辅助、支持和优化作用，技术的运用始终是围绕“金融”的内在规律和监管要求来进行。

这次在金融 科技 领域，那么多银行的陆续进入，可见金融 科技 已被很多传统金融机构上升到战略层面的考量以及核心竞争力所在。而变化是不可避免的，要求这些传统银行必须在流程、产品、风控、运营、场景等多领域进行全方位提升，需要 科技 为其扩张边界。同时，当前互联网巨头还是把控着电商购物、社交运营等多重场景，银行想要单q匹马杀出一条路相对比较困难，因而金融 科技 领域的跨行业、跨地域合作就自然产生，也会是今后很多中小银行走特色化、本地化的一条有效出路， 科技 干好 科技 的事，金融做好金融的事，相互链接，共同为客户提供开放式、体验式的金融服务。

在我看来，由于前几年互联网发展的弯道超车，我国数字技术是比较强的，目前在全球金融 科技 领域，是处于主导地位。但在实际的经济运行中，很多领域都没有得到金融 科技 充分的服务，这是目前存在的矛盾点。因此，银行这个代表着国家意志的金融机构的加入，能进一步催化金融 科技 行业的快速蜕变。

这是不可逆转的趋势，不是银行想这么做是时代推动着银行这么做：

一，互金公司给银行上了一课，金融还可以这么玩，成本更低，利润更好，银行以前只圈定服务优质客户以达到利润最大化，后面发现所谓优质客户以外的客户利润更大。

二，传统银行不管是几级支行还是社区银行，受地域限制在，其实成本都是很高，一方面监管一方面成本，和获利都是不成正比的，而互联网平台受众全国成本更低相对利润就更乐观了！

三，银行传统的营销模式在渐渐失效，以前电台，户外媒体都是非常有效的，但是现在越来越差，被迫转型被迫创新！

在传统展业模式中，银行开展供应链金融业务高度依赖于核心企业信用，并以线下模式为主，耗费人力精力的同时业务也面临难以上量的瓶颈。

在2012年的“钢贸大危机”中，诸多钢铁行业供应商采用货物多重抵质押的方式进行欺诈性融资，导致布局其中的银行不良率飙升，并自此对供应链金融心生怯意。

而如今市场的外部环境已悄然改变，近年来银行对金融 科技 力量越发重视，多家银行成立了直属金融 科技 公司，日渐成熟的智能仓储及监控、电子合同签章、区块链等新技术，亦被逐步应用到供应链金融业务中，过往银行在风控端的弱势正被不断抹平。

叠加国家对供应链金融业务的政策端强力支持，以及国内中小企业应收账款极大的市场融资缺口，银行“重返供应链金融战场”势在必行。而以互联网线上化、区块链等技术为支撑的新展业模式，正成为供应链金融业务的突围利器。

那么如今各家银行在供应链金融的布局上有何具体变化呢？智信据2018年各家银行发布的年报数据，对5家大型商业银行、4家代表性股份制银行、两家城商行以及电商系民营银行的展业概况进行了以下梳理：

▌ 工商银行

工商银行供应链金融业务的新变化主要体现在其线上小微金融服务平台上，平台主要包含纯信用类的“经营快贷”、抵质押类的“网贷通”，以及“线上供应链融资”三大主要产品。工行还与平台方中企云链合作，创新了可流转多层级的核心数字化应收账款确认凭据，将核心企业信用进一步向供应链末端小微企业延伸。

仅2018年前9个月，工行便已累计为1300户上下游客户发放超过450亿元的线上供应链融资。截至2018年末，工行的小微企业贷款总额达321685亿元，同比增长181%，小微金融业务中心的布局亦达到258个，全面推动供应链金融业务的落地。

▌农业银行

农业银行发力供应链金融首先体现在制度建设上，2018年农行总行建立了“普惠金融事业部+八大后台中心”的事业部架构，37家一级分行和重点二级分行均成立了普惠金融事业部，形成“三农+小微”双轮驱动的普惠金融服务体系。

在具体业务的推动上，农行主要通过发展“数据网贷”业务，向核心企业上下游小微客户提供全线上化融资服务。截至2018年末，农行已为众多核心企业的上下游小微企业发放贷款23万笔，总额达91亿元。而近期，农行也与平台方中企运云链合作推出了供应链新产品 “保理e融”，为核心企业上下游各层级供应商提供融资。

▌中国银行

凭借在国际贸易金融上的优势，中国银行早在2007年便推出了基于供应链融资的产品“融易达”，2009年成立供应链团队并正式发力供应链金融，在2009~2014年七年期间，其供应链金融业务发生额便从740亿元突破至1万亿元，年均复合增长率达68%。2011年底，中行通过“银企对接”将平台融资方的订单信息直连中行系统的方式，实现了首个在线供应链金融项目的落地，后续通过此种方式累计拓展了京东、苏宁等300多家企业，在线发放融资超百亿元。

中行2018年年报亦显示，其正在参与“区块链福费廷(Block Chain Forfeiting)交易平台”和“数字票据交易平台”的建设和投产，未来将继续以“电子化”+“全球化”的方向拓展供应链金融业务。截至2018年末，其普惠金融小微企业贷款余额为3042亿元，较上年末增长1226%。

▌建设银行

建设银行在2018年提出了普惠金融发展战略三年规划，并在组织建设方面实现了普惠金融事业部在一、二级分行的全覆盖，累计组建小企业中心达288家。

具体到业务层面，建行则是围绕企业采购、制造、销售直至最终用户的信息流、物流和资金流“三流”的运作，设计研发了包括应收账款融资、金银仓、动产质押融资、订单融资、动产质押融资等十余个供应链融资产品。在业务受理中建行重点关注业务的真实交易背景，产品与企业信息流、物流和资金流的高度嵌入，以及需提供结构化、组合式的服务。截至2018年末，建行已累计向33万家企业发放了5385亿元的线上供应链融资，线上供应链合作平台达1184家。普惠金融领域贷款余额631017亿元，较上年新增212515亿元。

▌交通银行

交通银行开展供应链金融业务主要通过“蕴通供应链”平台进行，并主要围绕 汽车 及其他各行业核心企业，通过与国内大型物流公司开展质押监管合作，并与保险公司开展信用保险合作的形式，交行先后推出了“快易贴”、“快易收”和“快易付”等产品，打造了“蕴通e链”的一系列供应链融资产品。

截至2018年末，交行累计拓展境内达标产业链网络超3000户，产业链金融系列产品融资余额超人民币1100亿元，较上年末增长 2242%，交行的区块链技术已在 汽车 物联网金融领域落地应用，应收账款链业务亦正在快速推进。

▌平安银行

平安银行（原深发展银行）是国内最早涉足并提倡发展供应链金融业务的商业银行，2002年，深发展银行成为国内首家系统性提出并推广供应链金融及贸易融资产品组合的银行，仅2005年，深发展银行“1+N”供应链金融模式就创造了2500亿元的授信额度，当年不良贷款率仅为057%。

在线上布局部分，针对产业链核心企业及其上游客户，2018年平安银行推出了供应链应收账款服务平台（SAS平台），提供线上应收账款的转让、融资、管理、结算等综合金融服务。SAS平台全面应用“平安区块链”、“人工智能+大数据”等核心技术，对贸易背景的真实性实施智能核验和持续监测。截至2018年末，平安银行的SAS平台累计交易量已突破100亿元，为111家核心企业及其上游中小微企业提供服务。

▌浦发银行

浦发银行最早在2007年推出“企业供应链融资解决方案”，为核心企业提供信用服务、采购服务、存货周转、账款回收等融资支持。自2011年起，浦发银行致力于打造具有特色的供应链金融平台，并与中国移动、神龙 汽车 、中远物流等多家核心企业和物流公司合作，实现信息流、物流和资金流的整合。

在线上化的布局上，浦发银行围绕资产端核心企业的批量获客，落地了“京浦e账通”、 “京浦e商贷”等产品，并在线上供应链金融领域推出“政采e贷”和“票据池秒贷”等创新产品，以及云资金监管、e企行综合服务平台等产品。截至2018年末，浦发银行在供应链领域服务 科技 型企业客户超过313万户，推动 汽车 供应链20条，服务 汽车 行业上下游客户864户。

▌ 中信银行

中信银行供应链金融业务主要通过构建三大平台、四大增值链以及五大特色网络的方式推动。三大平台包括物流融资平台、同业合作平台及政府支持平台，四大增值链包括打造应收账款增值链、预付账款增值链、物流服务增值链、电子服务增值链，五大特色网络为 汽车 金融网络、钢铁金融网络、家电金融网络、电信金融网络及石化金融网路等。

中信银行也于2018年10月成功上线全流程线上供应链金融平台创新产品“信e链—应付流转融通”，将中信银行业务系统与核心企业的供应链金融平台对接，借助标准化电子“付款凭证”的多级流转，向其上游N级供应商提供全流程、线上融资。2018年中信银行还推出了国内首个区块链福费廷交易系统，并发布“区块链+供应链”试点创新项目，截至2018年末，其链上发生的业务量超过100亿元。

▌浙商银行

供应链金融是浙商银行目前发展的重要战略任务，浙商银行从2016年开始研究区块链技术应用，并于2017年8月率先投产基于区块链技术开发的应收款链平台。围绕供应链金融，浙商创新“池化”及“线上化”的融资业务模式，在三池（涌金票据池、涌金资产池、涌金出口池）的基础之上，继续围绕三大业务平台进行展业。

一是池化融资平台，其2018年签约客户达22290户，同比增长4358%，池内资产余额350679亿元，累计入池应收账款笔数1008万笔，入池金额约729亿元。具体产品“至臻贷”2018年签约客户1645户，同比增长2625%，融资余额50125亿元，同比增长4468%。

二是针对核心企业财务服务的易企银平台，2018年共落地易企银平台234个，较上年末增长17209%，平台累计融资36785亿元，较上年末增长48528%。

三是应账款链平台，截至2018年末，浙商银行落地应账款链平台1410个，同比增长近12倍，累计签发金额122878亿元，同比增长近4倍。

▌上海银行

上海银行于2018年10月发布了“上行e链”在线供应链金融服务平台，并于今年4月新成立了供应链金融部，将业务模式扩展并覆盖至核心企业采购、生产、销售等各环节，同时运用大数据开始构建企业的信用模型。

“上行e链”以在线供应链金融服务平台为核心，包涵3大类共15项产品，通过与核心企业共建平台共享数据，掌握所需信息流、资金流和物流，形成闭环管理。同时上海银行通过与江苏润和软件合作，引入区块链技术，实现核心企业信用的可拆分、可组合支付，从而将核心企业的信用延展到二级、三级、四级供应商。2018全年上海银行实现供应链金融贷款投放52487亿元，同比增长11722%，在2018年上海银行年会上，这一数据预期到2020年将提高至1000亿元。

▌北京银行

北京银行布局供应 “e商融”的交易市场综合服务方案，借助大宗商品交易平台信用，为平台交易商提供全流程金融服务，打造“供应链金融+资金存管”线上创新业务模式。在具体产品层面，推出了“京信链”的在线供应链产品，将核心企业信用延伸至上游多级供应商，实现应收账款债权的拆分与转让。截至2018年末，北京银行小微企业公司贷款余额为4256亿元，同比增长19%。

此外，其他电商系的民营银行如微众银行、苏宁银行、网商银行等亦在供应链金融业务上有所布局。微众银行目前正基于区块链技术拓展供应链金融业务，除了自身拓展核心企业的方式，微众还提出了由微众提供基层技术，与城商行合作开展业务的“银银合作”模式。

苏宁银行则在2017年9月成功上线基于区块链的国内信用证信息传输系统（BCLC系统），并2018年9月开创了“物联网+区块链”的动产质押融资先河，基于某企业的煤炭存货苏宁银行给予了融资人动产质押的授信额度，并成功实现放款。同时，其区块链+物联网 汽车 库融平台，以及区块链+物联网3C商品监管平台也已提上发布日程。

随着各家银行在供应链金融业务展业的不断深入，这一业务将在服务实体经济的同时，为展业方带来新的利润增长点，金融 科技 技术的加成亦将持续推动市场业务模式的更新进化，并形成良性的业务生态循环。

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