保险行业分析

保险产品按照保险标的来分类，可以分为 财产保险 和 人身保险 两大类。
2017年保险业共实现原保险保费收入3658101亿元，同比增长1816％。

从收入占比来看基本为3-7开。

截至2018年，国内共有保险集团12家、人寿保险公司96家、财产保险公司88家、再保险公司12家、资产管理公司24家。
再保险的业务门槛相对较高，对企业的技术和资本实力要求较高，“不是想做的可以做的”。

目前中国再保险市场由中再集团和7家外资再保险公司瓜分，各占据80%和20%的市场份额。中再集团的再保险客户涵盖境内65家财险直保公司和70家人身直保公司，客户覆盖率达93%。

2014年我国原保险保费收入202万亿元，已经成为全球第三大保险市场和最重要的新型保险市场，但2013年专业保险机构再保费收入仅1238亿元，占全球市场2%左右。在国际再保险市场上，2013年全球前50名再保险公司保费收入为2233亿美元。

2013年专业保险机构再保费收入1238亿元，占全球市场2%。预计2020年国内再保险市场规模3300亿元。
衡量一个地区保险市场成熟程度 的指标：保险深度和保险密度。

保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反应该地国民参加保险的程度。（保费收入/总人口）

保险深度是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。（保费收入/国内生产总值）

横向对比，潜力巨大

－ 死差： 比如保险定价的时候是按照1%的人有可能在70岁前死亡，而实际上只有08%的人死亡，那么保险公司就赚了

－利差：比如 保险公司都假定每年投资收益能到25%，或者承诺给你25%，但是实际上收益35%，那多赚的就是保险公司自己的了。当然， 保险公司不能乱投资 ，保监会对保险公司的投资范围要求很高的，大部分保险公司还都是稳健投资为主，比如买楼，主要买商务楼，租金稳定，去搞地产开发就肯定不行了。

－费差： 保险公司在定价的时候，也把自己每年预算的一些经营陈本摊进去了，比如假设每年经营成本要几千万，但实际上没那么多，那省下来的也是保险公司赚的
费差益指的是实际费用率低于假设费用率所产生的盈余。费差益基本变化不大，且占比较小，主要的变量是死差益和利差益。

保险股的涨跌本质上是由死差益和利差益的预期差决定的。

由于保险公司可以“借”很长时间的钱，所以保险公司才是投资行业的大佬

保险行业的本质是“从广大民众手中募集资金，通过资本运作创造更多财富，同时当意外发生时为保险人提供资金与其他援助”。其本质是一种金融行为。
保险行业的核心能力：

1、控制风险（赔付风险+投资风险）

2、为风险合理定价
1、 银保渠道为什么占比发生变化？

银保渠道相对重要性下降有其客观必然性。

对于寿险公司而言，银保渠道相比代理人渠道成本较高，在保险业转型发展背景下，大型险企依靠规模优势，大力发展代理人队伍，践行“脱银”策略。如国寿和平安致力推动银保人力增长，两家险企2017年增员108万人。

而对于中小险企而言，历史上存在过度依赖银保渠道现象，主要因为建设代理人队伍具有耗时费力投入大、见效慢等缺陷，银保渠道可以依托银行现成的网点，可迅速做大规模，险企自身亦可“轻装前行”。
2、 互联网保险发展情况？

根据公开信息，蚂蚁金服、腾讯、百度等相继通过设立、投资方式，在内地、香港等地控参股了5家保险公司或中介公司，还有约5家保险公司在筹备申请之中。

相对于传统保险企业，互联网企业可以聚焦场景化、碎片化领域，通过技术优势解决保险消费痛点。

互联网保险受制于保险消费者购买习惯、客户体验等因素，互联网保险在保险展业结构中占比还相对较低，未改变传统保险产品业务格局，未来互联网保险的发展方向需要更贴近居民生活场景。

短期在投保、理赔、服务方面，不太依赖线下的将容易发展，否则还是已有保险巨头的天下。
3、保险销售提成，是否过高？

1）保险产品很多都是年限很长的，比如买个10年的保险，首年的20%相当于整个保单总金额2%，2%的销售费，一般能锁定10年以上的钱，这个成本真的不高！

2）保障类的保险，比标准化的理财产品要复杂。比如要给客户讲清楚保障范围、给客户安排体检啊、后续理赔服务啊什么的，业务员挺辛苦的其实，这个钱拿得没那么容易。
1、保险已经是个巨兽，而且潜力还很大。

每一个生活场景中，只要存在不确定性，就存在着保险产品渗入的空间。

场景化的保险产品设计，未来是一项重要能力。
2、像银行、保险业一样，能把资源拿过来、汇聚起来，就是能力。

都可以无中生有，把别人的资源变为自己的资源。

大到国家或行业发展，中到企业创业、小到借钱买房，道理都是一样的。
3、产品切入点，要有一个理由。

保险业是“怕”、银行业是“利”、“安全”。
4、保险行业的大发展，背后是经济发展、人民生活水平提高的整体驱动。

带动人身险投入，人身险发展；带动汽车普及，财产险发展。
5、科技进步，对保险的产品设计、投保、理赔、投资都非常适用，保险行业面临巨大变革与机会。

互联网保险具有产品场景化、海量化、碎片化、低单价的特性，这些特点是传统保险公司架构下很难满足的。

“保险科技”是保险行业发展的重要推力，大数据、区块链、人脸识别、云计算平台、物联网等正渗透到保险各个环节中。
图解保险业2017年：原保费收入366万亿 投资收益8300亿

2016年保险市场格局： 四大集团争霸，寿险异动，财险“一家独大”

保监会官网

为什么保险公司都非常有钱？

一图看懂保险产品分类

2017全国保险深度、保险密度大揭秘

我国保险业2017年发展状况及2018年一季报分析

马云首谈保险：保民太少 人人都有保险 未来才有确定性-2016

是统筹平台购买的三者险，中路和合物联网科技有限公司买的第三者统筹险不是正规的保险公司，只是地方性的一种保险平台，统筹平台没有在中国银保监会监管审批成立的。后续没有理赔保障，很多购买了，出险了都不能理赔。

保险公司理赔出险支付时效管控难点一般在定损核损，以及责任方的处理赔偿问题上。客户及时报案，即使联系保险公司。提供完整的符合理赔要求的资料有利于快速通过理赔审核，节省审核支付时效。
保险理赔中各环节的时效问题：1、提前承保时效
一般而言，车辆保险到期前，很多车主都会接到不同保险公司打来的推销电话（没错，你们的个人信息都被泄露了）。那么，车主可以提前多久可以进行续保呢？一般而言，不得超过1个月，即30天左右。
2、缴费后保险开始的时效
如果是续保车辆，提前续保的，系统会自动与上一个保单相衔接，即保险是连续的；如果没有提前续保，出现脱保情况，那么，以后续保险的约定时间为准；特殊情况，还可以以缴费时间为起点；也可以以特别约定的方式约定起保和结束时间。
3、出险报案联系时效
根据《机动车商业保险承保实务要点》和《机动车辆保险理赔管理指引》的规定，保险公司需要提供24小时的接报案服务，所以，车主不必担心保险公司晚上不上班的忧虑，反而，如果你没有现场报案，保险公司可能会以此为理由不予赔付处理。如果车主报案后，正常情况，保险公司理赔人员应该在10分钟内与报案人员联系。
4、到达现场时效
当事人向保险公司报案后，如果当事人要求保险公司到达现场，市区、城区范围内，保险公司需要在45分钟内到达现场进行勘查等动作（目前很多地区缩短为30分钟）。此外，近几年，一些保险公司在进行线上化、网络化，甚至通过电话的勘查理赔方式，这些都是创新的理赔处理方式，节省了当事人处理现场理赔的时间，也节省了保险公司的运营成本。郊区的，保险公司人员到达现场的时效一般不超过2小时。这里编者强调下，创新的理赔方式，当事人如果有需要保险公司人员达到现场，是可以不接受那些处理方式的，也就是说，保险公司理赔人员应该到达现场处理。
5、定损时效
一般情况下，定损过程涉及保险公司内部很多流程，比如立案，核价，核损等等，但这些都是保险公司内部流程和规则，和车主没有关系。所以，整个定损过程，一般不得超过30日，小金额的，比如1万以下的，很多地区一般不超过3天。
6、支付时效
就是保险公司接收你提供的理赔材料后，并承诺可以赔偿的，正常情况下，保险公司需要在10日内把理赔款项支付给当事人。
7、理赔时效
这个概念对当事人而言，可能更实际，因为这个概念与定损时效和支付时效有重叠的地方。对车主而言，理赔时效，就是从报案到提供理赔材料，整个过程，最长不得超过60日。
8、核责拒赔时效
如果保险公司认为你的事故不属于保险理赔责任范围，俗称“拒赔”，那么，保险公司应该在结案后3日内给你发拒赔通知书。实际 *** 作中，保险公司应该在他们明确表示不能赔的时刻起，3日内给你拒赔通知书，或者邮寄给你。
9、材料单证保存时效
当事人提供的理赔材料，包括整个事故处理的材料，主要是损失照片和清单等，保险公司至少需要保留5年。

10、代位求偿时效：正常情况下，如果资料齐全，保险公司应该在15日内完成代位求偿款项的支付。

以上时效，对车主而言，基本涉及了整个车险处理的全过程，编者使用了车主容易接受和理解的表达方式，希望能给车主一些帮助，合理合法维护权益。

---