面对区块链热潮，银行业该如何应对区块链？

投资界流传着一句巴菲特的名言：别人恐惧时我贪婪，别人贪婪时我恐惧。近两年来，区块链技术受到了空前追棒，作为一名金融业信息化从业者，时刻保持对新技术敏锐的洞察力是必须具备的素质，笔者从商业银行信息科技部门要选好技术、用好技术的角度出发，对区块链技术进行了学习和思考，产生了一些想法，与同业探讨。

一、区块链到底有多热

2015年下半年以来，区块链技术在全球受到热捧，成为业界研究和创新的热点。在2016年发布的我国《“十三五”国家信息化规划》中，区块链技术与人工智能、虚拟现实等一起被定义为战略性前沿技术。在金融行业，全球总市值超过6000亿美元的42家银行加入R3区块链联盟，中国的平安银行和招商银行也加入R3，邮储银行、招商银行等商业银行也选取了一些业务场景，在区块链上进行试验性的尝试。国内媒体对区块链的报道也铺天盖地，从百度搜索的指数来看，区块链毫无疑问已经成为2016年互联网或金融科技中最热的词汇。

二、区块链基础概念

区块链技术虽然备受追捧，但目前并没有关于区块链的权威定义。按照学术界有关专家做出的定义，区块链是“利用加密链式区块结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用自动化脚本代码（智能合约）来编程和 *** 作数据的一种全新的去中心化基础架构与分布式计算范式”，更通俗和更常见的说法是“一种分布式的共享账本技术”。区块链技术脱胎于比特币，继承了很多比特币的技术特性，但不管是哪种区块链，至少应该具备如下特点：

（1）去中心化。区块链构建于点对点的网络基础上，成员节点的地位平等，不存在中心节点，任何一个节点失效都不会导致全网停止正常运行。这个特性可以避免传统技术中通常存在的单点失效问题，使区块链技术有更高的可靠性。

（2）去信任中介。在区块链网络中，由共识机制、加密机制等机制保证，节点之间无需信任也可以直接交易，不需要第三方信用机构作为中介参与。

（3）交易结果不可篡改。在区块链网络中，由于采用了链式存储结构，再加上共识机制的约束，使得单个节点无法单独修改交易结果数据，即使修改了，也无法得到全网承认，相反，恶意修改节点会被隔离出网络。这个特性使区块链技术较传统技术有更高的安全性，信息安全可以得到保证。

（4）用户匿名参与。在区块链网络中，用户是匿名参与交易，用户代码是一段无意义的数字，可以最大限度地保护用户隐私。

区块链还有其他一些特性，如交易数据全网可见等，在此不再赘述。

三、主流区块链技术简介

目前已经出现了众多的区块链技术平台，据统计大概有70多个。按照节点成员准入规则，可以分为公有链、联盟链和私有链。公有链一般存在大量的成员节点，并且支持成员节点随时加入、退出，一般匿名参与，采用的共识算法有POW、POS及其他类似算法。联盟链外部节点成员需经准许后加入。私有链限于实体内部成员加入。相比于公有链，因为采用准入制，联盟链和私有链的成员节点数较少，一般从几个到几十个，采用的共识算法一般为PBFT及其他类似算法。因为需要面对更开放的环境，公有链一般更注重安全性，所以采用了强壮的共识算法，而联盟链和私有链侧重商业可行性，更注重交易确认效率。

公有链的典型代表是比特币和以太坊，联盟链的典型代表是Hyperledger项目下Fabric，该项目由Linux基金会发起，而私有链则以R3联盟的Corda最为出名，这些技术平台都已开源。比特币迄今为止仍是最成功的区块链应用，但是比特币的脚本语言功能较弱，是一个典型的区块链1.0系统，难以支撑复杂的应用。以太坊给出了完整的智能合约解决方案，是智能合约领域最具影响力的开发平台，将区块链技术带进了2.0时代，但以太坊借鉴和继承了比特币的理念和技术特性，它的愿景是创建一个无法停止、抗屏蔽（审查）和自我维持的去中心化世界计算机，在实际商业应用中使用该技术平台，需要做较大的改造，以符合法律和监管要求;Fabric和Corda致力于商业应用，都有很强大的技术支撑联盟，也有很多相同的理念，如：只有合法的参与方才能进入系统;系统设计直接支持监管观察员节点;系统不存在原始加密货币等，比较来说，这两个平台比较适合于商业应用，但是，目前这两个平台技术都还未成熟，将来哪个更成功，很大程度上取决于未来平台自身的发展，Fabric暂时领先。主流区块链技术分类见表1。

四、区块链技术前景猜想

笔者有幸和Gartner资深分析师RayValde就区块链技术发展前景进行了深入探讨，在很多观点上达成共识，笔者根据交流情况进行了总结，以期与同业进行交流和探讨。

1.区块链技术是必然趋势，但还处于初始阶段

长期来看，区块链影响力将接近于互联网，像互联网一样将呈现快速发展的趋势，但目前区块链技术还很不成熟，主要基于两个分析：一是基于历史的分析，从有同等影响力的技术，如搜索技术、社交网络、手机 *** 作系统等技术的发展历史看，都是一开始有众多的厂商和平台，后来归结为谷歌搜索、FACEBOOK、IOS和安卓等3~4家支持厂商和平台，目前区块链技术成规模的厂商和平台有70多个，据此可以猜想该项技术还处于竞争演进的早期阶段，未来5~10年内将整合为少数几个成熟平台;另一个是基于投入的分析，以同体量级的技术平台为例，IBMDB2从开始到成熟投入了5000人年的工作量，微软的OUTLOOK投入了3900人年的工作量，而目前较成熟的区块链平台Hyperledger平台仅投入了100人年左右的工作量，可以判断该项技术还远未完成。

2.成熟区块链平台必须具备的三个要素

随着业务的成熟，未来区块链平台将会开发出更多好用的功能，一个平台能称之为区块链平台，必须具备三个要素：一是在开放的环境中建立信任;二是重要数据和事件不可撤销;三是支持智能合约。其中核心要素是在开放环境中建立信任，未来的区块链平台是在开放环境中建立信任的平台，如果没有这样的场景，则不用使用区块链，传统的数据库技术就能解决问题。从这3个要素来看，特别是核心要素，比特币和以太坊是当前2个比较好的平台。

3.受控环境中运行的区块链平台前景不容乐观

对于在受控环境中运行的区块链平台，就好比在保温箱中生存的婴儿，缺乏免疫力，一旦进入开放环境，将面临生存风险，因为在受控环境中运行的平台，没有经过开放环境的检验，比如技术攻击、业务规则攻击，因此蕴含着很大的风险，一旦受控环境被攻破，将会造成灾难性的后果。从历史来看，被攻击几乎是不可避免的，连美国政府、军方、纳斯达克这样安全等级较高的机构都能被攻破，更不用说其他了。

4.成功的区块链平台一定是开源的

未来领先的区块链平台一定要做到开源，在开放环境中经过验证，可针对不同的应用环境配置，可支持多个层面的智能合约，完成了功能治理，具有开放架构和基于API的生态体系。

5.智能合约是现有区块链平台急需提升的功能之一

现有智能合约实现还不够智能，主要表现为：第一，智能合约一旦生成，就不能变化，这与现有线下的合约是不同的，现有线下合约可以依据情况变化进行变更和补充;第二，智能合约的实现也不够简便，现有线下的合约可以依据情况方便达成口头合约、书面合约，有各种形式;第三，智能合约的编写依赖的是Java等编程语言，未来应该有一个合约语言支持，以简便、准确表达合约内容。

现有智能合约的实现也非真正的合约，主要表现为：第一，智能合约编写目前仅是业务规则的转录，不是合约签署方共同的协商编写;第二，智能合约的执行是合约规则在区块链上无条件的执行，不是合约签署方多个实体依据合约的协同行动。

因此，现有智能合约仅仅实现本质上业务规则的编码和执行，不是真正的智能合约，需要尽快得到提升。

6.银行业发展区块链的动力

区块链之所以在银行业受到追棒，可归结为以下三个原因：一是应对和阻挡潜在的颠覆者，控制新技术;二是降低基础设施和运营成本;三是探索新的业务机遇。银行业已经建成了比较成熟的IT基础设施，利用区块链技术搭建新的IT基础设施，可能会降低一些运营成本，但是代价也很大，总体来看不见得会节省成本，金融企业是否应该对未成熟的技术冒险，值得思考。以欧洲的情况来看，虽然50%的银行号称开始对区块链进行概念验证，但没有一家银行将区块链应用在实际生产环境。

当然，区块链技术的发展趋势是难以逆转的，区块链技术的未来机会应该在新的业务机遇上，比如物联网、供应链等缺乏信任的环境中。

五、银行业该如何应对区块链

区块链技术自诞生以来，银行业围绕该技术已经进行了大量的应用尝试，业务领域包括电子货币、支付结算、票据、供应链金融、反洗钱和客户识别等。然而，仍然没有出现能让区块链证明自身价值、能让传统信息科技从业者信服、能让公众接受的成功商业应用，Gartner最新的评估报告更为悲观，认为2015年以来启动的企业级区块链项目，90%将在未来两年内失败，区块链技术正处于从泡沫顶峰走向谷底的阶段。

任何科学技术的应用都需要采取理性、科学、客观的态度去应对，实事求是地求发展，防止盲目跟风，造成资源的浪费。因此，面对区块链的热潮，银行业应该冷静思考，相信其技术本身发展的客观规律，保持理性，通过充分的学习和研究，结合企业自身发展的规律和特点，谨慎选取业务场景进行试验和应用。