区块链有可能改变信贷行业

2017年的Equifax黑客事件对数百万美国人来说都是个历史性的警钟。大多数人都知道信用报告机构有他们的个人信息，但当他们意识到这些信息被窃取时，就会立即在全国引起轩然大波。

许多人理所当然地感到愤怒和疑惑，“为什么这些公司能够控制我的信息？为什么我对如何以及何时使用这些信息没有发言权？它怎么会这么容易被偷呢？”

事实是，人们没有深入了解信用评分、信用检查以及他们最私密信息的分享或损失背后的过程。这是一个严重的问题，因为你的信用报告在买车、抵押贷款甚至找工作的时候都是至关重要的。

但是，这股潮流已经慢慢地转向了信用机构和其他企业使用消费者的私人信息了。与此同时，像区块链这样的技术出现了，这一工具有可能让人们在信用和数据共享方面拥有更大的权力。

这就是为什么它能让这个行业受益的原因：

此前，消费者对他们信用数据所发生的事情几乎没有可见性。

2013年，《60分钟》调查了信用评分行业——他们发现的情况并不乐观。多达五分之一的美国人在他们的信用报告上犯了错误。每10个人中就有一个犯了错误，这可能会对他们的分数产生不利影响。

信用评分对人们的生活和作出良好财务决定的能力产生了真正的影响。现在，如果你的身份被窃取，你的信用被毁了，那么修复它的过程将是极其艰难的——没有任何担保。《60分钟》的曝光发现，许多人在五年多的时间里一直在尝试修改他们的分数，但很少或根本没有效果。而其中许多人都不是身份盗窃的受害者。他们只是被误认为是另外一个人的名字，因此导致信用差。

问题在于消费者对他们的信用状况缺乏了解。他们也不能做很多事来保护自己免受错误信息的误导或欺诈。

目前，可以在线查看信用监测网站提供的数据快照。但这与直接访问和保护你的信用数据是不同的。

在区块链上 *** 作的消费者接口技术将使人们掌握他们的信用历史。

数据信用局对人们数据的收集是极其有价值的，但普通市民却无法获得。

如果你曾经申请过抵押贷款，那么你就有机会窥视一下这个系统是如何工作的。最初，您必须提供贷款人处理的文档页，如银行对账单或税务记录。然后，你通常要付一定的费用才能检查你的信用。

许多人没有意识到的是，贷方和消费者从信用评级机构那里得到了不同的信用报告。贷款人可以看到消费者没有看到的额外信息，这就造成了权力的不平衡。贷款人还可以与二级市场的出借人共享数据，实质上创造了一个消费者缺乏控制的市场。在每一环节中，消费者都会因为他们和他们的实际信用报告之间的距离而处于不利的地位。

这就是为什么分散的区块链系统是通过消除访问和控制信用报告的许多障碍而让消费者重新掌握权力的最佳方式。

由于可以通过区块链获得信用报告，消费者将不再需要依赖外部机构向他们提供当前信贷的快照。

相反，他们将完全控制他们的数据，以显示银行本身。他们将有能力提供他们的全部信用历史，而不仅仅是目前可以提供给大多数人的通用报告。

信贷历史本身在区块链上会更安全，因为这种技术具有分散性和不变性。不会有大规模的、集中的数据库不断地吸引数字犯罪分子。

将权力交回消费者手中是一个值得称赞的做法。但也有很多机会使用区块链来增强那些一开始可能无法获得贷款的人的能力。

区块链有可能为那些最需要它的人改变信贷行业。

今天，全世界大约有20亿“没开户”的人，也就是说，他们没有银行账户，也没有金融机构。

而那些远离传统贷款人的人——无论是在身体上还是在社会上——要获得利率合理的贷款要困难得多。像传统银行一样，大多数传统贷款机构根本不想承担风险。接受风险的放款人往往以掠夺性利率作为交换。

曾几何时，小额贷款被认为是解决这一问题的方法。但它还没有发挥其潜力。

一些区块链公司，比如Swapy Network，已经在致力于解决这个问题，试图帮助人们普遍获得信贷。其他像BanQu和 Blockchain For Change这样的公司为低收入家庭提供便携式数字身份，还有无家可归者和其他历史上难以获得和建立信贷的人口群体也是这类公司主要的受益者。

其他一些平台，比如Moeda，则通过使用区块链来剔除中间商，提高运营效率，并与合作社和银行合作，为得不到充分服务的人口提供小额贷款和其他信贷服务。

许多这些公司的最终目标是创建新的网络，在这些网络中，借款人可以在数字身份之上建立经济历史，而不必依赖传统银行和贷款机构。

而这正是区块链最具有革命性的时刻——它赋予人们力量，帮助改善世界各地的生活。