区块链技术将颠覆金融部门的借贷系统

一个国家的经济实力通常是中小企业（SME）行业生存能力的直接反映。

中小企业对国家生产总值（GDP）有着重大影响。在大多数情况下，特别是在发展中国家，中小企业占国内生产总值的35-40％。

中小企业缺少贷款选择

中小企业的支柱在于能够获得融资，而复杂的银行流程和高利率似乎成了中小企业成功的主要障碍，这种情况在发展中国家尤为明显。

中小企业无力偿还贷款的风险也在很大程度上使得大多数银行不愿意贷款给这些组织。由于大多数中小企业可能没有足以拿来抵押的资产，大多数银行更乐意同具有良好记录和有形资产的公司打交道。

所以在银行提出担保要求时，这些企业只能在困境中挣扎。

区块链的力量

Auxesis Group＆Cashaa创始人Kumar Gaurav告诉Cointelegraph，区块链技术正在推动一种新模式，更加灵活，可以进行P2P借贷、群众融资和微贷款等。

Gaurav说：

“有了数字货币，在世界任何地方汇出极少量的资金第一次成为现实，且不收取手续费。贷款人和中小企业直接联系，使流程更快、更合算且更简便。”

他还解释道，传统贷款人会根据自己不太透明的标准投资，区块链技术则可以使每个人都成为贷款人，采用他们的个人标准，并实时追踪贷款进度。此外，贷款可以被代币化或用来交易，这为非流动性资产提供了流动性，并且通过将贷款分成更小的部分来最大限度地减少贷方的风险。

今年早些时候，金融科技兼分析供应商Ipreo和分布式账本技术公司Symbiont的合资企业打算解决这个问题。该企业名为Synaps Loans，他们已经开发并测试了一个服务于银团贷款的区块链解决方案。

从原始概念来看，银团贷款是由一组贷款人（称为银团）提供的一笔贷款，这些贷款人共同为单一借款人提供资金。借款人可以是公司、大项目或政府。

瑞信分布式账本和区块链负责人Emmanuel Aidoo指出，Synaps Loans采用区块链技术是否主要用于为上述业务提供有效服务，是否会探索以太坊智能合约等技术服务中小企业，这些问题将在未来几个月内得到解答。

Aidoo说：

“在接下来的几个月内，我们将与Symbiont和Ipreo合作，实施其他功能，使分布式账本技术能够支持银团贷款的整个设施，并实现市场采用。项目参与者所带来的技术和市场专长意味着这种解决方案将被定制为在实时交易中应用。”

特别关注中小企业

另一家声称要加强商业和创业贷款服务的区块链公司是新加坡的WishFinance。

WishFinance称会将其整个投资组合存储在区块链上，从而为资金、借款人和投资者提高透明度。该公司还称仅专注于进行无现金支付（applepay，xyk等）的中小企业，仅提供短期（3至36个月）的商业贷款。

WishFinance称会通过采用以太坊的智能合约和大数据分析确定中小企业的覆盖面和现金流来达到评估申请人的目标。在贷款还款方面，WishFinance表示会与收购方连接，向中小企业提供POS终端及其API，并扣除借款人从客户处获得的每笔费用的3-5％。这种情况发生在借款人同意时，从而引入系统的贷款还款程序。

其他使用基于区块链的贷款系统的初创公司包括Bitbond、Bt crop和使用比特币的Xcoins，而WeiLend、EthLend和Lending Circles则是使用以太坊的示例。

Gaurav指出，他的公司Auxesis Group正在为印度贷款市场开发一个名为“Bitkarz”的区块链解决方案，这将使世界各地的人们能够投资印度高增长经济体中的中小企业，并通过比特币和其他虚拟货币投资房地产。

尽管过去几年来，印度已经出现了了20多个社会贷款平台，拥有成千上万的用户，但它们仍然需要进行大量的系统调整，才能被真正视为传统机构的竞争对象。

解决方案：基于区块链的贷款

基于区块链的贷款系统的主要优点之一在于它提供了获得外国资金的可能性，减少了对银行流程的依赖。该系统还使中小企业有机会不依赖其他地方机构，从而为有银行账户和无银行账户的企业家提供平等的机会。

当然，潜在贷款人数量的增加也增加了中小企业满足一些放贷人标准并获得贷款的机会。

然而，Gaurav指出，当每个人都可以成为贷款人时，审慎不足的风险较高，因此他主张在有足够的基础设施来衡量借款人数据之前，应该提供最小额度的资金。

“一些新兴借款群体的信誉可能无法能通过银行账户、工资单等文件来衡量；数据可以被替换，但是要做到这一点，首先要得到获取并跟踪这些数据的基础设施和标准。因此，目前P2P融资只适用于向多元化中小企业投入少量资金。”