央行首批金融科技创新试点落地 关注金融IT概念

IT 的管理者很清楚的知道，在不远的未来信息化将成为业务的运营中心，问题是信息化自身又该如何运营管理。

IT 团队需要了解业务部门的需求，然后设计并开发一个个的信息系统。这些信息系统就像工厂里的生产线一样，将生产出真正对业务有所帮助的数据和信息。

IT 的管理者就像是这个工厂的厂长，需要能够敏锐的 发现 业务需求，经过系统化的 设计 并且有效的 协调 人员去实施。此外，还需要高效率的运维 保障 已上线的信息系统稳定运行。

这些要求可不少，IT管理工作看起来就像是在运营一个工厂，并且在这个信息化正在逐步走向成熟的年代，可以说每一个IT管理者都是一个创业者。

管理IT，就像管理一家企业或医院一样，没有什么本质的区别。需要面对的都是那些像幽灵一样，隐藏在各个环节中的问题。我们不太可能真的去一个一个的解决这些看起来千头万绪的问题，因为这些问题很有可能是环环相扣的。

但很快会发现，肯定有那么几个问题是元凶，是导致这千头万绪的根源，只要解决这几个问题，剩下的症状就会自然的全部消失。而问题的关键是，你怎么找到这些根源。

即使问题再难缠，只要能够摆在面前，相信总有办法解决。但是这些问题总是像丛林中的幽灵一样，若隐若现，躲闪在丛林之间。

这些问题似乎就在那里，又若隐若现，有时还会投鼠忌器，所以请允许我用幽灵来形容这些管理上的问题。但是这个世界上肯定不存在幽灵，其实是我们对整体工作的认知不够系统化，所以才给了幽灵们能够躲藏，能够隐蔽的角落。为了找到这些“幽灵”，IT管理者们需要一个系统化的方式。需要一个系统化的方式去认知IT管理工作，否则幽灵们就会出现。

曾经信息化技术有着一些神秘 的技术色彩，甚至对很多人来说还有一些魔法般的神奇。但是，现在这些都不重要了，因为人们不再关心是你怎么实现的，而是关心你究竟能给我带来了什么。

之所以没有像吉普赛人的巫术一样消失，是因为信息化技术真的能够给人们带来价值，要么是提高了业务的效率，要么是减少了浪费。所以，IT为什么存在？答案只有一个，就是为业务创造价值。

IT 的运营是一个为业务创造价值的过程，这个增值的过程是IT团队一系列的输入、转换和输出的行动集合。每个行动都对业务客户产生增值行为，从而最终为业务客户创造价值。

让我们用这样一个脉络去认知IT的运营过程，方向是：首先得了解为谁创造价值。输出是：价值是承载在输出上。过程是：输出是被怎样一个过程创造出来的。输入是：需要输入什么样的原料才能满足过程。所需要的资源是：像生产过程一样，IT的运营过程同样需要投入资源。要遵守的规则是：在这个过程中，需要遵守的规则有哪些。

                           

方向：IT的运营是一个为业务创造价值的过程，重复一下，是 为业务创造价值 。所以，现在创造价值的方向就非常清晰了，要以业务客户为核心。有两点具体的体现：第一是增值的过程是以业务的需求为源头，进行设计和规划。第二是对IT工作的测量指标有很多，但是最高级别测量是客户的满意度。

价值和输出：所谓“输出”指的是增值过程最终输出的产品或服务，而价值一定是被输出承载的。价值一定是摸得着，看得见的，就像人们认宝马的汽车 *** 控性很好的时候，宝马公司的价值是依托于该公司最终提供给你的宝马汽车之上。信息化的价值是通过为业务部门提供了一个一个的信息系统以及服务而体现的。

过程： 为客户创造最终价值的，不是一个活动，也不是一个流程，而是由各个流程组合在一起的整体价值链。 例如、需求分析、审批、设计、开发、测试、部署。又如、申告记录、分派、处理、满意度调查。

输入：根据输出和价值的要求，IT团队需要外部提供什么样的资源输入。

资源：IT的增值过程需要投入直接的资源，包括：人、资金、软件、硬件、数据。当这些资源不足的时候，则直接体现为增值活动的产能不足。

规则：在很多行业中都有相应的规则要求，例如、银监会对商业银行的IT管理要求、保监会对保险公司的IT管理要求。对于这些政策性的管理规则，等于是给IT管理工作圈定了一个范围，任何设计和规划不能超越这个范围。

需求就像原材料一样，不断的被分析、被加工，直到最后形成服务提供给业务客户为止。IT团队可根据价值链，对各项作业进行计划和管控，同时价值链也是生命周期的档案链，是信息传递及追溯的基本逻辑。此外，IT管理者可根据价值链，分析引起交付质量波动的各项作业，并分析其上下环节的原因。

我为什么要在这里特别放一个章节来描述价值，因为我们后续谈的所有内容都是围绕价值创造来开展的。最怕的是过于专注于方法和过程，而忘记了最根本的核心问题--为业务创造价值。IT团队是以流程的方式利用资源，为客户提供服务，从而创造价值。因此流程只是创造价值的方式，但是在不清晰价值的时候，设计流程等于是一种盲目行为。

从客户的角度看，IT服务的价值有两部分组成：效用（Utility）和保障（Warranty）。任意一个都可以增加客户获得的价值，但两个都是必要条件，两个都不能单独构成充分条件。

价值的源泉：效用

效用（Utility）是一个经济学名词，任何产品和服务的价值首先取决于满足用户的期望程度，而用户的期望往往是模糊的，无法直接度量，所以只能间接的衡量由欲望产生的现象。在经济学中以一个人为了实现或满足他的愿望而愿意付出的价格来衡量效用（Utility），所以效用是价值的源泉。

如果把效用简单的进行叙述就是，某个服务或产品使得业务客户在使用后，能够减少多少以前的负面状况，或增加多少正面的状况。

我们可以用这样的逻辑尝试去叙述：利用了……功 能，解除了……谁的，……什么，使得…谁节省了，或增加了……什么。例如、利用数据化的管理，解除了文档无法统计的限制，使客户得到了有效的统计信息，也节省了得到信息的时间。

这就像我们后面要说到的需求管理中“用户故事”一样，用户故事是力求通过简短的语言是从用户的角度来来解读和描述用户渴望得到一些功能。所遵循的逻辑是：As a, Iwant to, so that也就是作为一个<角色>, 我想要<活动>, 以便于<商业价值>。

价值的基础：保障

信息系统发挥效益是建立在其稳定运行的基础上，需要其五个方面的保障： 可用性的保障 、 容量和性能的保障 、安全性的保障、连续性的保障、服务响应时间的保障。

根据最终交付的价值，IT团队的主要工作有两个方面，一是对信息系统的运维保障，二是通过建设和优化信息系统，为业务创造效用。

如果说这两个工作是有着根本的区别，那就是在对外界变化的影响上。运维保障工作受到外界的变化影响小，而为业务创造效用的工作相对受到外界的变化影响大。

运维保障工作的目标不会总是发生变化，也不需要频繁的去和客户讨论目标的变化。IT团队不会天天跑去问客户，你看今天咱们这个信息系统要保障到什么程度？消防队不需要天天问市民，如果今天你家发生火灾我们几分钟到场合适。对信息系统的保障要求对于各个行业来说虽然不一样，成本也不一样。但是，有一点是一样的，就是一旦确定了保障的目标以后，该目标不会频繁的发生变化。那么，我们可以确定为运维保障的目标是基本稳定的。既然目标已经确定，那么重要的是两点，一是如何达到目标，二是如何更加合理的利用资源，更加高效的达到目标。精益的运维管理，也就是一套以达到目标为基本要求，如何更加合理的利用软硬件资源，利用人力资源，利用时间的管理机制。 为业务创造效用的工作则是需要更加敏捷的方式，这是因为业务本身需要更加敏捷的响应市场，所以IT也需要更加敏捷的支持业务。这要考验IT的运作能力，虽然从字面上看敏捷有快速的意思，但是仅仅是速度并不等于敏捷。速度再快，最后的输出不满足业务需求，也是白搭。所以首先是把事做对，也就是满足业务需求的高质量交付，然后是把事做快，因为需求也有保鲜期，我们交付的服务如果过于缓慢，可能需求已经发生了变化。

精益思想和敏捷思想，在IT团队的工作中需要有效的结合， 一个成功的组合策略基于将需求模式分为基础需求和波动需求两种需求，也就是“基础需求和波动需求的分离”，一般来说，基础需求是相对稳定的，如业务对可用性和容量的需求或者对服务请求的响应时间，换句话说都是IT团队预先承诺在日常服务范围以内的支持性工作；而波动需求则和新建系统和创新应用联系在一起，这种需求一般不能预测，具有很大的灵活性。 以客户需求作为切入点，在切入点之前交付的是无个性特征的保障性目标，采用精益思想，也就是推动式的精益运维。在切入点以后，要依据客户需求的实际情况而定（未见得是被需求，可能是引领需求），采用敏捷思想。

按偿还期不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

商业银行IT 解决方案具有“业务复杂、系统繁多、接口广泛”的特点，要求IT 解决方案提供商在对客户需求的理解程度、对系统架构的设计水平、对开发技术及各项标准的掌握程度等多方面有较高的技术能力。

国内具备一定规模的IT 解决方案提供商经过多年的发展，在这些方面已经初步形成了一定的竞争优势和市场基础。对于市场潜在进入者，将受到行业经验和知识、产品和技术水平、客户忠诚度等多方面的限制，所面临的行业进入门槛较高。

商业银行的成立实行特许制：

商业银行由国家特许成立，发放银行经营许可证的部门是国务院银行业监督管理机构。特许审批过程主要是：首先由申请人提出申请，然后由中国银监会予以审查。形式审查要弄清各种申请文件、资料是否齐全，是否符合法律规定。

实质审查要弄清申请人是否符合各项经营商业银行业务的条件。审查通过后，由申请人将填写的正式申请表和法律要求的其他文件、资料，报中国银监会特许批准并颁发经营许可证。

值得一提的是，特许批准的权力完全属于国家，符合成立商业银行的各项条件也并不意味着一定能取得经营许可证。

1月14日，中国人民银行营业管理部向 社会 公示了首批6个金融 科技 创新监管试点应用。这6个应用分别为：基于物联网的物品溯源认证管理与供应链金融（工商银行）、微捷贷产品（农业银行）、中信银行智令产品（中信银行/中国银联/度小满/携程）、AIBank Inside产品（百信银行）、快审快贷产品（宁波银行）、手机POS创新应用（中国银联/小米数科/京东数科）。

对此，国盛证券指出，此次公示6个创新应用，涉及国有商业银行、全国性股份制商业银行、大型城市商业银行、清算组织、支付机构、 科技 公司等多家机构，主要聚焦物联网、大数据、人工智能、区块链、API等前沿技术在金融领域的应用，涵盖数字金融等多个应用场景。

此次试点将构建包容审慎监管框架，要求持牌经营，且鼓励多种主体参与。即央行在划定刚性底线的同时，设置了柔性边界，预留了创新空间。中国版“监管沙盒”将打造新型监管工具，引导持牌金融机构和 科技 公司规范发展（ 科技 公司可通过提供技术支持、解决方案等方式与持牌金融机构合作参与创新），未来将充分释放金融创新动能。

本文源自证券时报网

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