你怎么看待程序员的高压工作？

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大约2000多次的询问中，有100多位陌生人愿意带着摄制组回家，并在接下来的几小时中敞开自己的住宅空间，分享内心隐秘。

纪录片《可以跟你回家吗》剧照。受访者供图

文｜新京报记者杜雯雯实习生曾培铭

编辑 | 陈晓舒校对 | 陆爱英

本文约 5073字 ，阅读全文约需 10 分 钟

四个多月的拍摄时间里，纪录片《可以跟你回家吗》的主创团队曾尝试过各种搭讪路人的技巧。但那些刻意准备的“小心机”事后都被证明是无用的举动，例如送公交卡、赠送宠物用品、以上门拜年为由或是承诺对方出镜费。

最终，十几位不同身份、年龄、职业的普通人呈现在这个系列的片子中：蜗居出租屋中的沪漂女孩，为二胎家庭跑出租、做保险的高学历爸爸，和77岁奶奶做闺蜜的电竞少女，独自抚养儿子、照顾宠物的阿姨

无一例外，这些被镜头记录下的故事里没有大人物 ，尽是细碎平凡的生活片段。但那些看似日常的瞬间却不时让观众触动泪目。

成功率就像买**

“请问，可以跟你回家吗？”

通常，在简短的自我介绍和沟通后，导演刘跃才会向路人抛出这个问题。收到的拒绝各式各样：家里太乱不方便、和父母同住不允许、今天没化妆、室友不喜欢陌生人。这些回答大多还算客气。

更多的时候，对方的眼神是质疑，一个长得很漂亮的年轻女孩直接怼他，“我怎么可能让三个陌生男人去我家？如果是你，你愿意吗？”

年纪稍长的人婉拒的理由会更理智些。

在长宁区的新华路，摄制组偶遇一位在凌晨一点半溜大狗的女士。女士50来岁，留给工作人员的印象是，外表和谈吐看起来像是外企高管。

她详细解释了自己不愿意被拍摄的原因：工作人员不是坏人，但在当下这样一个资讯空前发达的时代，满街都是摄像头，家里是最后一处保有隐私的地方，让不熟悉的人进入家门是非常不礼貌、被冒犯的举动。

这是项目刚试拍没多久便遇到的日常难题，4个小组分别搭配导演、摄像、录音和一台送被访者回家的商务车，在上海人流密集的区域随机街访。

摄制组正在工作。 受访者供图

没过多久，所有成员开始意识到，过去拍片经验中导演具备的主动性和控制力在这次的尝试中几乎失效。刘跃形容那种感觉是，“每天都在崩溃，觉得自己越来越卑微”，以至于陷入对信心和自尊的自我怀疑。

团队中既有拍摄过成熟作品的老手，也有刚入行的实习生，但当整个摄制组都陷入每天被人拒绝几十次的困境后，焦虑和失落开始蔓延。

制片人张顗有时会在深夜收到同伴发来的语音，对方同样拥有丰富的从业经验，但在这次的项目中也倍感挫折。他反思自我并试图向张顗求证，“我是不是一个不合格的导演？我是不是已经老了？是不是没有耐心去聆听别人说话了？”

早在《可以跟你回家吗》的立项阶段，张顗对于这部现实题材的纪录片就曾表达过直接的担心，“制片、运营、成本控制、人员和节目质量把控都有太多未知。”

还有那些在团队内部早期讨论预设的细节也在实践中被推翻。

比如，没人能想到，在深夜最终答应带摄制组回家的女性受访者比例远高过男性；“沪漂”家庭比上海本地家庭对陌生人到访的接纳程度更高；在人民广场、南京路这样超高人流量的地方，反而少有人愿意停驻脚步面对镜头交流，回家成功率更是几乎为零；原本以为可以在国际化程度极高的上海轻易拍摄到常驻外国人的家庭生活，但最终没有一个成功案例。

摄制组跟随一个女孩去她家拍摄。 受访者供图

总导演李鑫曾在虹桥的古北区域蹲守——这里被看作上海富裕阶层和涉外家庭最多的居住社区——同样无功而返。

连着去了好几天，一位在附近健身房工作的姑娘看不过去了，向这位一直被拒的导演传授经验，“拍这种跟人回家的节目不要来这儿，这里的人特别冷漠。”

女孩的结论来自于，她曾辗转于上海不同区域的健身房发传单，到了古北也一直发不出去。她建议李鑫的团队去浦东，“那边IT男更多，人更友善。”

结束拍摄的第二天，片子的主创成员都会对前一天的情况进行复盘。但脚步和镜头覆盖了上海几乎所有区域和上百个地点后，大家意识到，关于向陌生路人搭讪的成功率，除了需要像买**般的好运气，依赖套路不如凭借真诚。

家门后的反转人生

她是很容易被节目组第一眼就注意到的那类女生：妆容精致、一头蓝灰色的漂染长发，打扮入时。年轻女孩性格爽朗，没有耗费过多口舌，在电话中征得奶奶同意后，她便带着工作人员前往纪念路的家。

女孩喜欢玩游戏，在一家工作室学习化妆，上楼等电梯的时刻，她提到自己和77岁奶奶的亲密关系——每天都会分享网络上的新鲜事和搞笑段子。事实上远不止于此，这位从部队转业、飞机制造厂退休的老太太热情开明，连孙女的每一段男友经历她都知晓。

张子悦和77岁的奶奶。 受访者供图

随着聊天深入，镜头记录下这套90平米出租房中祖孙三人的生活。

为了方便照顾生病的爷爷，张子仪和爷爷、奶奶相依而居。更准确的说法是，自幼时母亲患恶性脑瘤离世，她便一直在爷爷奶奶的隔代抚养下长大。

父亲远在非洲西海岸的加蓬从事木材进出口的生意，并已重组家庭。除了生日时会直接红包转账以及几年一次的回国碰面，父女间几乎没有更多的交流。

聊起自己的人生经历，主角们的神情稀松平常，但观众却从中察觉到不同的情绪。

有人羡慕奶奶和孙女间闺蜜般相处的情感，有人看到老太太转圜在母亲、妻子、祖母三个角色间的牺牲与不易，也有人感叹外表看似叛逆的女孩内心的柔软之处和勇敢。

这是《可以跟你回家吗》第一集前半段的画面片段，是团队和播出平台共同讨论决定用来开头的故事，这也符合制片人张顗对片中人物故事选择的“三个反转”理论。

“采访对象的外貌和家庭环境、外在形象和内心世界、现在的生活和过往经历三次反转。”张顗说，这个过程就是在和采访对象沟通中“先印证标签，再撕掉标签。”

除此之外，李鑫发现，那些最终接受采访的人群存在一定的共性。除了单纯的好奇者和具备倾诉欲望的都市人，更多的陌生人是带着巨大的善意，无意间迎接镜头闯入他们的家。

就像节目中让很多人印象深刻的出租车司机陈国丰，和节目组的偶遇源于一卷大力胶带。

在转场过程中，有导演通过叫车软件上了陈国丰的车，行车期间，有人抱怨了一句今晚的拍摄忘了带粘贴“小蜜蜂”的大力胶，热心的司机便停下车，从后备厢拿出自己的大力胶送给工作人员。

“我们的打车费也就20块钱，可能和一卷大力胶的价格相差不多。”总导演李鑫记得，陈国丰是一位健谈的人，他聊起自己从北京工业大学毕业后的有趣经历。李鑫敏锐察觉到，这位高学历的出租车司机是个有故事的人，便叫摄像师偷偷开机。

直到凌晨，抵达陈国丰位于浦东航头的家，大家才惊讶于他不同于其他中年男人的人生经历。年轻时，他曾在外人眼中“铁饭碗”的中石化上海炼油厂工作，后来主动离开去一家德国外企，十年后再次跳出熟悉的圈子，现在一边做保险一边当出租车司机。

高学历出租车司机陈国丰和妻子。 受访者供图

陈国丰除了自己在开的那台车，他还有另外两台个体出租车，租给其他驾驶员在开，再加上保险业的收入远比以前更宽裕。但辛苦也是实实在在的，早晨五六点出车凌晨归家，没有双休。

在陈国丰家中，从沙发到柜子上都零散堆放着婴童用品，家庭收入的大部分也用于两个女儿的教育投入，比方说家里的钢琴。

戴着眼镜的卷发妻子在一旁抱怨丈夫这些年的职业经历，“就是折腾”，但又却是他这些年家庭生活中最坚定的支持者，回归家庭成为全职妈妈。

结婚多年，夫妻间的默契透过屏幕也能感受到。外人不理解陈国丰为何要抛掉所谓的光环跑来开出租，但妻子认为，“开出租有什么，只要每天开开心心，一家人的生活有保证就可以。”

许多观众被他们的乐观、上进和勇敢打动，在d幕评论里留下祝福。凌晨两点，节目组离开前，两夫妻还打趣要列个五年或十年计划，就像所有奋斗在大都市的异乡人最期望的那样，“以后买个看得远的大房子。”

被剪掉的镜头和未完成的故事

一个飘雨的下班高峰期，从事财务工作的女孩打算从陆家嘴回家。

女孩来自江苏，圆脸，在摄制组的车上，她便笑着提前告知，“住的地方不是很好，也没有办法改善。”打开蓝色的大门，她在局促的屋内转了一会儿，又感到抱歉，“家里比较乱，没有地方给你们坐啊。”

那个被她称为家的地方，位于半小时车程外的一处30平米的平房内。那些同样出入上海高档写字楼的同事从未到过女孩的家里做客，朋友也少有人来。

屋内的毛巾没地方放，便用衣架一条条挂在牵好的线上，卧室一面灰蓝色的墙是她自己动手刷的。一整盒沉甸甸的透明收纳箱中，甚至能找到热熔胶q这样的工具——这些小物件记录着主人过去两年来的生活：能自己解决的就自己解决。

说起这些的时候，女孩脸上一直是绽开的笑容，她也会像所有“沪漂”一样吐槽关于上海的房产限购政策，“总不能为了买个房子结婚吧。”这期节目收获的评论里，更多的是夸赞“女孩性格好，大方又阳光”、“三观正、可爱的**姐。”

来自江苏的沪漂女孩。 受访者供图

观众不知道的是，画面之外，有一幕被导演组在后期剪辑时拿掉了。

女孩的窗户外墙对着马路，只有简单的一面小帘子遮盖住屋内的隐私。当摄影师突然拉开窗帘时，发现窗外有一个窥视的中年男人。导演刘跃在事后翻看素材时，也被这个意外的镜头吓到，那张慌乱的脸在窗帘拉开后迅速闪掉。

资深制片人王晓楠提供了一组数据，《可以跟你回家吗》的废片率粗略估计在90%，这意味着呈现给观众的画面只是素材的冰山一角。

而取舍的标准是什么？主创团队在这一点上达成共识：抱有善意、不去伤害被拍摄对象。在某些时候，这意味着，节目里必须放弃掉一些能带来所谓流量和热度的东西。

比如，在拍摄一位把宠物当做家人对待的阿姨时，她独自抚养儿子长大，希望不要在节目里强化自己离异一事。播出时，节目组把这段内容遵照当事人意见去掉了。另一位接受采访的年轻漂亮的女孩，坦然聊到自己被包养的故事，而她的母亲也在从事一些非常边缘的职业。类似的内容同样被隐掉。

在毫无准备的情况下进到路人的家中，有时难以避开一些尴尬时刻。

在上海市中心的淮海路商圈，李鑫曾跟拍过一位已婚女律师。她很友好，晚上十一点还会招呼前来的客人在家里吃东西，导演组随意问了一句“你老公怎么还没下班？”女律师答，他们是周末夫妻，平时都下班晚非常忙，一般不回这套房子居住。

中途，女律师的丈夫突然醉醺醺出现，房间里原本热闹的氛围瞬间凝固。她不再愿意多说一句话，节目组也匆匆中断采访离开。后来，李鑫才得知，夫妻俩当时正处于矛盾中，而那套房子正是两人都敏感的话题。

还有一些故事在一开始就因为各种原因无法完成。

在宜家，刘跃曾碰到一位复旦大学的老教授。老人把女儿一路培养到硅谷工作，退休后的前几年一直在美国帮女儿带小孩。但上海人的归家情节，让他最终选择跟爱人一起回到国内养老。老先生保留着一些在国外生活的习惯，会定期去打保龄球，运动结束去买面包、牛奶和瑞典的香肠。

简短几句闲聊后，老先生对纪录片拍摄非常理解，欣然答应。但就在送他回家的路上，老伴在一通电话中发火，质问丈夫为什么要带陌生人回家。解释、沟通，最终还是以失败告终。

一位受访者在向摄制组讲述故事。 受访者供图

那些平凡的、微小的、治愈的

在超过2400万常住人口的超级大都市上海，其中超过四成是外来的异乡人。

这也是当初导演选择上海作为主拍摄地的原因：人群构成多元、南北交融、夜生活相对丰富。还以一个有趣的小细节，在试拍阶段，摄制组在上海和北京都进行了试拍，由于是夜间街拍，冬末初春的北方街头在深夜少有人逗留，上海的气候反而成为优势。

这部在豆瓣上评分为79的纪录片，实际成本投入并不高。由于存在太多未知，以至于制片人张顗会要求每一个拍摄小组都精简成本和人员，细到“能自己解决的拍摄设备绝不外借”。

整部片子里，没有大英雄式的人物，那些普通人的生活有时因缺乏戏剧性而略显平淡。但在网友评论中，最多被提及的是节目中主角生活的真实感和那些认真对待人生的姿态，也有人将片中人物的经历投射到自己身上，“我也想为扛过苦难的自己点个赞”。

一位主创团队成员曾在导演手记中写下这样一段话：

这几个月里，我们各个组拍摄了近百个人物。但甚至包括我们摄制组有感而发私下分享的各自的故事里，我唯独没有听到“幸福”二字。人们讲起爱好与骄傲的部分时眼睛会发光，大多聊起的还是记忆深刻的悲痛。无论富有还有贫穷的人，都是如此。

“大家都是普通人，身上都有闪光点。每个人都有自己的弱点和脆弱的一面，我们拍的不同的社会阶层、不同年龄段的人，可能是稀疏平常就能轻易做到的一些事情，在另一个人身上可能就要费尽所有的力气，才能够得着。但是他们的共性就是都没有放弃，还是在努力。”总导演李鑫认为，这也是这部纪录片承载的一种特别的功能，当一个人需要有情绪的出口和表达欲时，除了日常交流的家人、朋友和同事，在家里这样一个熟悉而私密的环境里，面对陌生人和镜头，或许会倾诉一些平时没有机会说出口的故事。

在片中，每一个故事的结尾音乐，都是那首极具治愈感的《Let it be》。

这首发布于上世纪70年代的歌曲，是英国摇滚乐队披头士最具代表性的作品之一，而歌词中反复吟唱的那句“let it be”也隐含着《可以跟你回家吗》这部纪录片最想传达的主旨：let it be，顺其自然。

美剧《硅谷》的故事情况非常精彩，一经播出就受到了许多观众的喜欢，这部电视剧将这个行业的人物都给统统黑了一遍，被人们评价是一部纪录片。这部美剧中一些角色有现实中的原型，Peter Gregory的原型是Peter Thiel；Gavin Belson的原型是比尔盖茨；Erlich Bachmann的原型是Sean Parker等等。

一、Peter Gregory这个角色的个性与传奇投资者Peter Thiel非常相似

在剧中创办魔笛手的投资人Peter Gregory被大家认为是按照硅谷传奇人物Peter Thiel来制定的，Peter Thiel有着德国血统，同时Peter Gregory的姓也是德语的姓，对于两者的名字这么接近，可见编剧没有打算做掩饰。Peter Thiel的创业事迹以及人性都跟Peter Gregory非常的相近。在剧中Peter Gregory事业非常成功，并且也非常傲慢，这种个性也是Peter Thiel个性的写照，同时也是许多投资大佬的个性。

二、Gavin Belson的角色被观众嘲讽是比尔盖茨

Gavin Belson这个角色是许多硅谷大佬的作风，无论是性格暴躁，还是出行身边围绕着许多人。经过综合的对比，将Gavin Belson当成比尔盖茨并不是空穴来风，Gavin Belson跟比尔盖茨一样被公司高层当成神一样，同时比尔盖茨非常相信佛教和东方神秘力量，Gavin Belson正巧身边有一位东方的精神导师。Gavin Belson为了打击其它对手采取了卑劣的手法，虽然不一定指向苹果，这种手段是许多IT大佬都使用过的手段。

三、Erlich Bachmann这个角色被指是投资界大佬Sean Parker

Erlich Bachmann成为魔笛手的创始人，被观众指是Facebook的Sean Parker，当初Sean Parker进入脸书之后，创建了非常有名的Napster，后来因为版权问题不得不将Napster卖出，这一点跟剧中的Bachmann非常相似。在这部剧中Bachmann和Richard之间的关系就像IT创业公司，产品天才与融资高手联手一样，在许多IT公司鲜活的写照。Bachmann非常像Parker喜欢留连酒色和夜生活。

除了以上这些，像是男主角Richard Hendricks被指像Twitter创始人杰克多西、Laurie Bream被指“互联网女皇”玛丽米克尔和雅虎CEO玛丽莎梅耶等等。《硅谷》的播出让许多现实生活中的IT大佬纷纷“躺q”，这些天才的程序员，因为受到IT互联网革命的发展终于扬眉吐气，年纪很轻就成为IT新贵，这是时代潮流所致，《硅谷》将这些真人真事为背景产生了这部GEEK喜剧。

程序员的高压工作对于自己财富积累以及工作经验很有帮助，通过长期高压可以让自己赚到财富同时提升自己专业能力，让以后的职场路更加宽阔、平坦。长期高压工作，也会让程序员身体素质下降，同时不利于身心健康！长期高压工作会让程序员失去很多自由时间，对于朋友、爱人及家庭相处都不好！

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目前，穿山甲密室逃脱工作室共提供了6个主题，每个真人主题背景风格迥异，各主题的关卡设计亦特色明显、类型丰富，适合于擅长发现、解读、归纳、推理、思维跳跃等各种人群挑战。高端的谜题机关涉及古今中外，大气的等位环境让你驻足忘返，上档次的故事背景仿佛身临其境。

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9月7日，WePhone创始人苏享茂因遭到前妻勒索1000多万元，绝望之下跳楼自杀，在网上激起万千议论。苏享茂作为一名成功的IT创业者，究竟下错了哪几步棋导致最终走上绝路呢？先说这WePhone软件，这是一个能让用户通过软件向其他WePhone用户免费发短信和打电话的手机应用，其运营主体是北京曳尾科技有限公司，公司法人是苏享茂，在2012年创立。

这几天网上铺天盖地都是“wephone创始人被前妻骗财自杀身亡”的消息，却极少有人关注wephone到底是什么。那么，wephone是怎样的一款软件呢？

WePhone是一款基于VoIP技术的移动社交应用APP，通WePhone，用户能够向其他WePhone用户免费发短信和打电话。而用WePhone拨打国际电话，自费也非常低廉，无论用户在哪个国家/地区，拨打同一个号码的费率都是一样的，该软件为北京曳尾科技有限公司开发的产品。

这款软件的用户评价很高，几乎要达到5星。用户体验很好，基本在3个方面：价格便宜， *** 作方便，通话质量优越。

1价格便宜。

用户在购买金币作为支付媒介，金币是1$一个，充值金额大还会有相应的优惠。

资费标准：

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使用标准线路只需001$/min，相比与电信和移动便宜多了。

wephone

中国联通：8人民币= 12250美元（汇率：0153），国际直拨12250$/min

国际直拨电话资费标准为每6秒080元，每次通话不足6秒的部分按6秒计。

台港澳直拨电话资费标准为每6秒020元，每次通话不足6秒的部分按6秒计。

中国移动：中国移动按照国家局域来划分，大概是0153$/min、0306$/min、0459$/min（汇率：0153）

中国移动国际漫游统一资费表

2 *** 作方便，界面美观。

WePhone下载后不用做任何配置就能使用。

3通话质量优越。有优化线路和标准线路可做选择。

相对标准线路来说，优化线路有更稳定的语音质量，但是通话价格也会更高一些。

只有当标准线路下通话质量不够好时，才有必要切换到优化线路。

您可以在App的“商店”页面内的“呼叫设置”部分设置是否打开优化线路。

但是，这个备受好评的产品因为创始人自杀将在近期停止运行，很多人感觉很遗憾，这么一个青年才俊确是以这样的一个方式离开人世。

在这次苏享茂被前妻逼迫导致自杀的事件中，苏享茂作为创业IT男，从草根变为行业精英，但在财产保障、人身保障、婚姻财富管理、债务管理方面都存在不小的问题，意识非常淡薄，也导致了最后这样的悲剧结局。

作为高净值人群，其实他很容易被翟欣欣这样的“有心之人”给盯上，从结果来看，翟欣欣很可能是骗婚团伙的，之前她就有一个短暂的婚姻，最后也是以对方赔偿20万了结。

因此，高净值人群尤其需要做好自己的财产管理工作：

（1）苏享茂可以在创业有成时便购买终身寿险，受益人可以写他父母，待有子女后可以再更改受益人为子女。

这样即使婚后他出了昏招，签订了那么离婚协议，导致负债累累，那么在2年后选择了自杀或者因为其他原因导致身故，也可以将高额保险金留给他父母，而且该保险金债务隔离，父母无需为其债务负责。

这里之所以有2年的要求，是因为寿险产品都有2年内自杀免责的条款。

（2）婚前可以购买一份大额年金保单，投保人为其父母，保费可以通过签订附条件赠与协议的方式转给父母来投保，生存受益人填他自己。

这样保单财产是属于父母的，又通过签订附条件赠与协议的方式约束了投保人的权利，保证了保险收益归自己所有。

这样，当苏享茂发生了债务问题时，保单作为父母的财产不需要被清偿，而苏享茂作为生存金领取受益人仍然可以获得稳定的现金流，有资金、有时间和翟欣欣去耗。

（3）从离婚协议上的内容来看，翟欣欣提出的1000万精神损失费是没有法律依据的。而她威胁苏享茂以达到目的行为已经构成了欺诈。

根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）的规定，如果签订离婚协议时候，一方存在欺诈或者胁迫行为。那么男女双方协议离婚后一年内就财产分割问题反悔，请求变更或者撤销财产分割协议的，人民法院应当受理。

因此把他逼上绝路的离婚协议从本质上来说并不合法，他完全可以寻求法律的帮助，而不用选择这最后一条绝路！

嗟乎！叹乎！

硅谷越来越多的科技企业开始向金融圈进军。ZestFinance就是其中之一。

这家公司打出的旗号是“将Google算法带入征信领域”，其利用机器学习和大数据技术，创立了一套和传统模式相异的信用评分方式，其中应用的数据变量是传统模式的上百倍。

ZestFinance创立于2010年，创始人道格拉斯·梅里尔（Douglas Merrill）是Google的前信息总监兼工程副总裁，另一位来自金融圈的创始人肖恩·布德（Shawn Budde）曾在第一资本公司（Capital One）负责信贷业务。

财新记者专访了ZestFinance的创始人梅里尔，他认为，“ZestFinance完全可以取代银行现在用的算法。”

然而，美国个人消费信用评估公司（FICO）中国区总裁陈建表示，这不可能。在美国有1000多家当地信用局为消费者服务，基本隶属于三大征信公司。这三家征信公司分别拥有覆盖全美的数据库，包含超过17亿消费者的信用记录。在三大征信公司收集了海量个人征信数据后，还须经过复杂的模型计算才能形成征信产品。这三家征信公司目前使用的计算方法模型都来自同一家公司，即被称为“幕后大佬”的FICO。

越来越多类似ZestFinance的初创公司正在觊觎传统华尔街的地盘。而其势头如同多米诺骨牌，不断推向传统金融业的要害。

数据变废为宝

在ZestFinance的官网上有这样一句话：“所有的数据都是信用数据。”这句话恰恰浓缩了ZestFinance所做的工作——将成千上万的数据“变废为宝”，应用于信用评分。

这家公司在短短四年时间内，就先后获得了高达12亿美元的融资，其背后的出资人都是著名的IT风投，包括FlyBridge、GRP、LightSpeed以及Matrix等。

目前，美国绝大部分金融机构使用的信用评分都来自FICO的模型算法。自上世纪60年代至今，在美国的征信体系中，FICO的地位从未被撼动。

在美国，经过三大征信公司的整理和FICO的计算评分，海量的征信数据就变成了一份份整齐美观的报告和325-900分值区间的评分，用户可以只买报告，也可以报告+评分打包购买。

中国科学院院士、北京大学教授鄂维南对财新记者表示，FICO的评分模型的确首屈一指，但并非十全十美。FICO信用评分参考的数据变量只有不到50个，因此很多人摸清了FICO关注的变量后，就可以“模型套利”增加自己的信用评分，例如一个人可以每天反复在图书馆借书还书“刷信用”。

“针对FICO的不足，ZestFinance重新设计了一套信用评估模型。和FICO的不到50条参考变量相比，ZestFinance参考的数据变量多达上万条，并采用非线性化的、更前沿的技术来进行分析，从而防止‘模型套利’的现象，更精准地评估消费者信用风险。”鄂维南表示。

的确，ZestFinance远远超出了FICO 50条变量的界限。在这个位于洛杉矶的65人团队中，大多是数据科学家，他们开发了多个机器学习分析模型，而在这个模型中使用的数据变量多达上万条。上万条数据变量仅仅是原始信息数据，在这些数据基础上，模型可以得出超过7万个可以判断信贷行为的指标。而模型跑完这些指标仅需要不到3秒钟。

所谓机器学习，是让计算机模拟或实现人类的学习行为，以获取新的知识技能，在数据积累中不断自我完善，可谓是人工智能的核心。ZestFinance的模型之一Hilbert就是成功地将机器学习进行商业应用的案例，让机器承接7万个指标的数据分析工作，寻找逻辑关系，并不断自我改善，人类只需要根据结果进行一些逻辑分析和判断。

“多年来，美国金融机构都在用50条数据变量来决定是否给一个客户授信。问题在于，许多人并没有完整的信用记录，这导致在传统信贷中他们不断吃闭门羹，”梅里尔表示，“在ZestFinance，我们分析上万条数据变量，借助更加广泛的数据，从而对客户的风险预判更加精确。”

数据的类型亦极其广泛：一个人的网页浏览历史、手机付费记录、超市购物清单都可成为重要的参考依据，甚至在用户填写信贷申请表时是使用大写字母还是小写字母，也可以成为数据变量。

“很多数据都可以服务于信贷，例如申请人在我们的网站上停留的时间，就可以反映他对申请贷款的谨慎程度和还款诚意。”梅里尔说。

鄂维南认为，信贷记录属于强变量，在强变量缺失的情况下，可参考多种弱变量，当这些弱变量组合起来，就可形成强变量，服务于信贷风控。“例如，孩子是一个家庭支出的源泉，那么如果能推测出借款人孩子的年龄，就能预测他的消费周期：婴儿有奶粉等固定开销、学生每到9月就要缴纳学费等。只要能避开他的主要支出，就可控制坏账。”

鄂维南表示，在中国，由于征信业历史较短，缺乏足够的信贷数据，就可以用许多弱变量数据来对一个人进行还款预测。目前，学界有许多人也在进行类似的课题研究。

对于这些“弱变量”的开发利用，陈建亦表示认同，“把数据的价值挖掘出来是不可避免的趋势，大数据发展会越来越日新月异。”但他表示，从互联网数据中挖掘价值，最早做的正是FICO。“银行刷卡交易实时获得数据，通过分析进行风险识别，FICO十几年前就发明了，现在90%以上发达市场的银行都在用FICO这套系统。”

争锋FICO

的确，在当前ZestFinance和FICO尚不能同日而语。FICO占领着美国99%的信用评分市场和绝大部分发达国家的信用评分市场，而ZestFinance目前仅服务过10万名美国人。

在中国，FICO目前拥有80人的团队，已经和15家商业银行、30多家城商行和农商行建立了合作。ZestFinance目前在美国以外的其他地区还没有开展业务，但梅里尔告诉财新记者，目前正与多个中国金融机构洽谈合作。

但从未来发展的空间而言，似乎新生事物总能赢得更多青睐。面对ZestFinance等新型信用评分公司的诞生，美国主流媒体纷纷给予了报道——《经济学人》杂志写道：“ZestFinance比传统评分方法让违约率下降了40%。”CNBC表示：“ZestFinance让无账户人群不再被拒之门外。”

这一切声音，似乎都剑指FICO。

梅里尔表示，ZestFinance采用了和FICO截然不同的技术。FICO是基于20世纪50年代创造的“逻辑回归”模型，那时并无很多可供参考的数据变量。但随着互联网时代来临，数据开始爆发式增长，FICO的评分方式并未改变。梅里尔这位曾经的Google人，则将Google算法引入了征信领域，走在了技术的前沿。“ZestFinance完全可以取代银行现在用的算法。”梅里尔自信道。

对于外界的质疑，FICO表示很冤枉。陈建表示，外界对FICO其实缺乏了解。FICO并非只有一种算法，而是有几百种算法。在美国仅注册的算法专利就多达近200个。在不同的数据场景下，使用的数据变量和数量都不同。

陈建认为，数据变量并非越多越好。

“FICO信用评分的候选变量其实有1000多个，只是具体到每个评分中，只使用其中的几十个变量。”陈建表示，认为变量越多模型越好是幼稚的说法。从统计学角度，模型计算一方面要抓住本质规律，一方面要避免过度拟合。

“变量太多会造成过度拟合的问题。就好比做一双鞋子，与你的脚100%拟合，但别人都不能穿。FICO不是给一个人做一双鞋，而是要给全社会使用。如果一些变量不是适用于每个人，就不适合放在模型中。”陈建说。

根据惠誉评级公司的研究结果，FICO分数的影响力正在下降。现在美国各个银行都有自己的模型，他们会用自己的模型去跑征信原始数据，FICO评分只是其中一个参考变量。例如美联银行（Wachovia）对FICO评分的参考比重已经下降为零。

对此，陈建认为只是个别现象。“就我了解，目前美国银行业99%的资产组合还是基于FICO上，拿出1%来试验新的东西是可取的，但这并非主流。”

陈建表示，技术服务于产业，信用评分不是象牙塔里的空想，而是根基深入产业的积累。目前美国99%的银行都使用FICO的评分系统，深厚的积累是其他公司难以比拟的。

陈建毫不掩饰他对FICO的自信：“FICO已经成为发达市场金融管理的肢体部分，不会有人想要卸掉自己原本的胳膊，换上一对高科技的塑料胳膊。”

为无账户人群服务

“金融包容”正在成为一个新兴词汇，它的含义是指让没有银行账户或信用记录不好的人群公平地享受金融服务。

万事达公司CEO Ajay Banga近日在一份关于金融包容的倡议书中表示，目前全球有25亿成年人没有享受过金融服务，其中大部分是妇女和年轻人，以及一些居住在乡村的人。在美国，目前有4400万人没有银行账户。“因此，金融包容需要在所有国家倡议，绝非仅仅发展中国家。”

梅里尔表示，ZestFinance正是要为这些没有银行账户以及信用记录不好的人解决贷款问题。

“我最初的灵感来自我的小姨子。”梅里尔向财新记者追忆道，当时他的小姨子要贷款换一副汽车轮胎，然而银行因她没有足够信用记录而拒绝。“后来是我给她借了钱。如果我不借钱给她，她就只能去申请‘发薪日贷款’了。”

梅里尔提到的“发薪日贷款”是指在发薪日之前两周申请的小额个人贷款，借款人只需提供收入证明或政府救济证明，承诺在自己发薪水后即偿还贷款。如果到期无法还清贷款本金和利息，可以提出延期。然而，这种贷款的费率极高，每100美元收取15美元利息，年化利息高达400%。相比之下，xyk的年化费率则只有12%-30%。

近年来，特别是在金融危机后，华尔街和美国监管层不断将目光投向“发薪日贷款”，认为这是高风险贷款，但屡禁不止。2014年6月5日，一批借款人向美国监管机构提起上诉，指出监管层将这些借款人列为“有声誉风险”的群体是不公平的。按照诉讼内容，美国超过80家主流银行都被监管层勒令中止和这些借款人的关系。

这些特殊借款人也引起了主流人群的同情。美国群众自发组织了团体，推进针对无账户人群的金融包容。

“ZestFinance的使命就是给这些无银行账户或信用记录不好的借款人创造透明公正的信用评分。”梅里尔表示，通过成千上万的数据变量，每个人都可以拥有一份公正的信用评价。

此外，ZestFinance还有另一个重要组成部分，即ZestCash贷款平台。

ZestCash类似一家小贷公司，它的主要业务是给那些没有银行账户或者信用记录不好的人提供小额贷款。ZestCash的借款中有90%是为了采购生活必需品，比如修车和医疗保险。

梅里尔表示，ZestFinance帮助信用记录不好的人贷款主要通过两种方式：一种是直接从ZestCash对其发放贷款；一种是让使用ZestFinance评分系统的金融机构，通过ZestFinance的评分结果对其发放贷款。“迄今为止，我们已经帮助超过10万名没有银行账户或信用记录不好的美国人获得了贷款。”

值得一提的是，ZestFinance并没有因为目标客户是“风险人群”而导致高坏账率。梅里尔表示，目前借助ZestFinance获得的贷款比银行的“发薪日贷款”违约率低50%。“也就是说，在ZestFinance算法的帮助下，‘发薪日贷款’可以节约一半的成本。”

竞争与风险

金融危机后，银行信贷更加谨慎，而硅谷的IT男们则不断尝到金融这块蛋糕的甜头，包括Prosper和Lending Club在内的P2P借贷平台应运而生，类似ZestCash的小额信贷公司也风生水起，包括Zebit、Avantcredit、Kreditech、DemystData在内的公司都看准了银行信贷这块短板。这类公司的共同特点是利用大数据做信用分析，并且大多拥有自己的网络信贷平台。

Zebit创建的Lending Stream网络借贷平台，可以在4分钟内获得50-1500美元的半年期个人信用贷款。

Avantcredit打出的标语是“从这里申请贷款不会影响你的FICO信用分数”。该公司也是自建信用体系，针对不同人的评分，给出的利率也是不同的。

Kreditech位于德国汉堡，两位自信的IT男利用大数据分析手段评估借款人还钱的概率，他们不要求客户提供信用证明，15分钟内就能提供500欧元以内的小额贷款。和ZestCash类似，Kreditech希望用户提供尽可能多的信息，连用户的借贷申请是使用iPad发送还是用老式电脑发送、输入时出错的概率、使用取消键的频率等都考虑在内。

上述公司都获得了风投的青睐，例如Kreditech2013年9月获得了900万美元A轮投资，Avantcredit2013年8月获得2000万美元B轮投资。

陈建认为，此类创新型公司和传统的FICO与银行信贷并不冲突，可以成为传统市场的补充。

当然，这类公司也并非可以为所欲为，也要受到美国监管的制约。其中，1975年通过的《平等信用机会法》（Equal Credit Opportunity Act）中规定，贷款必须发放给所有资信可靠的申请人，不论种族、宗教信仰、性别、婚姻状况、年龄和其他个人特征。然而，随着互联网大数据的井喷，这些信息都随着网络社交信息一起被纳入了ZestFinance等公司的变量测算中。此外，由于所有的征信数据都必须经本人允许采集，因此这种海量采集数据的方式还会面临侵犯消费者隐私的风险。

当然，他有一个身份——“非主流”的天使投资人。“创业工场郑重承认我们就是投资黄太吉的‘某知名投资人’。由于本人一向懒散，未及时公告，抱歉。”这是日前麦刚在微博上针对虎嗅网质疑黄太吉的文章所做的表态。不过“某知名”是加引号的，因为与网络营销做得如火如荼的黄太吉相比，投资人麦刚可谓非常低调。甚至一度有人将麦刚旗下的创业工场与李开复的创新工场分不清楚，虽然作为创业孵化器来说，前者要比后者早上了4年多。麦刚而翻开麦刚的简历，一定会映入你脑海一个词“华丽”：1997年便入行VC；参与筹建深圳创新投资公司；参与创办上海浦东科创投资公司任副总裁；担任德丰杰投资基金董事；创办SNS网站亿友；创办文档分享网站豆丁；创办通卡并任公司董事长；担任中国青年天使会常务理事、天津天使投资协会会长……“我本人是中国最早的VC从业人士，后来自己又创业，之后又开始做天使投资，也给基金出资做LP，这些经历让我把行业里所有角度都看遍了，每个角色环节的利益、想法和纠结所在都打通了。”麦刚这样向i黑马总结了自己的“GP—LP—创业者—天使投资人”轨迹。而当黑马哥问及麦刚现在最喜欢的身份标签时，他的答案是天使投资人，目前他已经累计投资了近60家创业公司。作为国内为数不多的做过GP、LP和多次创过业的天使投资人，麦刚为什么投资备受争议的黄太吉？他为什么投资做传统行业的IT男？他又持有什么样的投理念和原则？以下为麦刚口述。“水泥+鼠标”我现在做投资比较关注“水泥+鼠标”领域，这个概念是我在2009年就提出来的，但那时候并没有真正实施。2011年开始，我就发现大多数互联网创业者难以为继了，而“水泥+鼠标”却是一个可以突破的方向。应该说我的思维是超前的，通过近年投资的这些案子的实际 *** 作也验证了我的看法。为什么我会去投黄太吉？因为其创始人赫畅用互联网思路进入餐饮业的方向让我很认同;另一方面赫确实是个人才，他曾在百度、谷歌待过，对互联网营销和用户体验的理解都很深刻。这两方面都具备了，我就毫不犹豫地投了。黄太吉充分利用了互联网对传统餐饮的营销和用户体验进行了改进。后来有人说要跟风做个肉夹馍，但这真的就是发微博、发微信和制造话题这么简单吗？不是的！一个公司的成功，一定有不为人知的东西，比如黄太吉的互联网下单流程、顾客体验机制和排队系统等都是通过互联网进行内部运营的。说实话，让全部消费者都喜欢黄太吉是不太可能的。它能通过互联网低成本地迅速获取用户，这已经很厉害了，因为消费市场只要足够大，卖狗屎都会赚钱。互联网对传统餐饮行业的改变是在体验和品牌内涵上，吃黄太吉和在大街上买煎饼果子的感觉肯定是不一样的，后者会让人觉得很屌丝，而前者对许多人来说就意味着小资。这和小米手机一样，都在给自己贴一个标签。此外，我投资的潮品店泡泡玛特也是个类似的例子，你从中能感受到互联网对传统零售行业供应链的变革。泡泡玛特的创始人王宁以前在新浪工作，更早前做过零售业，将互联网和传统行业结合起来他很有经验。比如，过去商家自己去采购产品，然后再卖给消费者，消费者是被动接受。但泡泡玛特在采购环节会引入一些互联网因素，举例说采购数据来自淘宝网，并让用户参与到采购的过程，用户认为哪个好他们就采购哪个。供应链管理正应用互联网的模式进入消费者主导的C2B时代，这将是零售业的根本革命。我投资的果酷网体也体现了IT手段及互联网对传统服务行业的改变。果酷网创始人贾冉既没有像赫畅那样用互联网营销，也没有像王宁一样做很传统的零售业，他选择比较好入手的水果切，运用IT技术去开发系统、控制订单流程和建立采购体系。一个普通的水果商贩或许能服务十几家企业，但是要服务好成千上万的企业就必须有强大的管理运营体系，这个时候就尽显IT人的优势了。上面三个都是IT男转型传统行业的典型案例。什么样的IT男适合做传统行业？首先必须特别喜欢干脏活累活，很多IT男都过不了这一关,太多人喜欢追逐热点。同时你还要明白互联网也不是万金油，不是抹到哪个行业都可以。你必须找到一些合适的领域，例如同样做零售业，做标准化零售业就没戏了，而体验型的和非标准的零售业就有很大发展空间。所以，创业者要明白这个趋势，并且聪明地跟上这个趋势，很多创业者人云亦云，别人搞App，他就搞App，但不知道天已经变了。很多人认为，我投资的这些都是没有门槛的小生意，但在我看来，消费行业从来没有小生意，低门槛的生意往往表明市场需求量越大。而规模永远是一个很重要的东西，只要运用互联网你就能不断的扩张用户，并通过IT技术进行大规模运营管理。为什么投资“水泥+鼠标”？互联网再怎么玩儿都出不了流量这个圈，因为它的本质就是倒腾流量，如果一个创业公司过多依赖外部买流量就意味着永远为别人打工，购买流量之后，还要建立自己的商业模式。为何大部分电商公司不赚钱因为电商的本质核心不在线上，而在于你的品牌、品类、产品推广和繁琐的供应链管理。所以，你的外部流量越大，就意味着你靠别人的东西越多，也表明你越弱势。一个人的黄金创业年龄是从25岁到45岁，满打满算也就二十年，所以人的一生是有限的，在传统消费服务行业干几年至少还能挣点钱，比如卖个煎饼一年也能卖好几千万元。你在互联网行业即使有人给你投资，你最多烧5年，最后也不过是做个梦，而在传统行业做五年就可以获得财务自由，这是我给创业者的一个忠告。这个世界上“人中龙凤”寥寥无几，很多创业者注定要失败的，绝大部分生意注定是小生意，不是每个人都能成为微软和谷歌。最大的创新一定是有周期的，互联网发展历史上较大的创新无非就是门户、搜索和社区，别的全是小风小浪。微创新有什么用 第二天就被人复制了，过去总有创业者讲微创新，我认为这顶多是个起步的诀窍，绝对不是成功的充分条件。大部分创业者把创业都当成一种实现自我的努力，但他们高估了自己的能力和决心，在还没看透行业本质的情况下就说，自己一定会坚持下去直到找到方向。有决心很好，但是成败却不是由决心来衡量的,在行业趋势面前人的力量是很渺小的。所以回到那句老话“男怕入错行”，坚持和维持是不一样的，维持的后果会很严重,就是浪费青春,浪费时间浪费钱,不如早死早超生。为什么有这样的想法，首先我是一个爱思考的人。此外，我也创过业，很清楚一个企业是怎么运作的。创业能成功首先是因为你抓住了强需求，这不外乎用新的手段去满足过去的需求，或者因为时代的变化而产生新的强需求，但强需求不是天天都有的。抓住强需求后，你就需要用好的产品去满足这种需求。所以，我从来不讲概念，只想着有哪些需求没有被满足。“很多投资人就是博傻”现在的创投圈都是怎么玩的首先创业者要和媒体搞好关系，争取报道经常有，就算凭空炒作也要炒作出来，而后一堆投资人看哪个项目曝光率高就选择投资。其实很多投资人就是博傻，许多创业者拿着他们的钱到处乱砸。现在的投资人很浮躁，缺乏独自思考的意愿和能力，基本上以跟风为主，哪个领域热就往哪里跑，我觉得这是一个非常严重的问题。过去这几年，投资圈追求的都是热点，以很高的价格投进去，三五年后回头看这些疯狂的案例，你会发现大多数都会以失败告终。如果你投机对了，不贪心尽早退出就会赚很多钱，投机错了，基本上就是血本无归。整个天使投资圈的成功率肯定不到20%，我的投资成功率撑死也就是30%。投资圈和娱乐圈是一样的，都是把自己最美好的一面展示给大家，回家吃白米饭和咸菜，偷着哭。天使还好,亏了也是自己的钱,哭过就算了。机构化的管理人还得要用各种方法把自己的业绩描述得非常漂亮,毕竟他们还要向LP负责。我们不能把薛蛮子,雷军和徐小平这些超级天使的成功当成普遍的概率，因为他们本身就是比较成功的企业家，所拥有的资历和人脉也是绝大部分天使投资人所不具备的。那么如何定义成功的天使投资人在麦刚眼里，一直不愿用回报率来定义成功，天使绝对不是一个单纯的投资行为，只以回报为目的很难获得长期幸福感，支持创新，成就他人，培育中国新力量都是天使投资背后的意义。“我已经算很幸运了”我一共投了近六十家公司，死了三分之一，不死不活的三分之一，活地比较好的有三分之一。回想我当年自己做的几个企业，从结果上来看不是大成，但是从趋势上来看是非常准确的。没有大成的原因当然根本上只能是自己的问题，创业就是成王败寇的世界。也有一个客观原因是因为没有获得大规模融资，因为中国投资人都是什么热投什么，而我的项目却都是在趋势的前沿过早。融不到资就意味着你没有钱进行大规模地扩张，这样势头也就慢慢弱了。不过，连续创业者做到我这样，已经算很幸运了。2005年，我成立了中国最早的公司孵化器创业工场，但是这几年我不做孵化器了，只做投资，因为在中国做不了孵化器。孵化器为什么在中国成不了？第一，创业者能力不够，美国硅谷培养出来的是标新立异的人才，创业者的素质、思维方式和境界都是很不一样的，相比较之下我们的创业者只能算是“乡村选手”。第二，美国的早期资本很成熟，他们明白投资是历险，于是一个人投几万美金，好几十号人抱团，中国早期投资人本来就很少,大部分人也不太愿意分享,因为风险过高很多早期投资人最后都亏钱，最后做早期投资的就更少了。第三，中国的创业团队都在搞互联网，讲微创新，其实互联网大势已去了，大小公司同时竞争，一片红海。所以，创业工场头几年就是我个人的实验室，我喜欢做什么就做什么，而这几年我投资就比较理性。过去我是投资我的梦想，现在我是投资别人的梦想。“人永远是第一位”我在投资的时候，还是看一个企业长期的价值，看它长期演变路径、趋势及商业模式能否产生合理利润。我个人不喜欢看不到盈利地大规模地积累用户，因为这种幻象最后成功是小概率事件，我投资的公司的风格是踏踏实实的。对于投资人来说，人永远是第一位的。创业者要特别聪明，同时也要有坚毅卓越的执行力。比如说聚美优品的创始人陈欧就很聪明，他在美国上学时曾寻求过我的投资，但是当时他做的是游戏广告，我觉得不靠谱，就没有投资，但是我也很欣赏陈欧，希望他有别的创业想法。之后陈欧回国拿了徐小平的投资做了游戏广告，这个业务失败后很幸运地转型做了聚美优品，我再看见他时，他的照片已经出现在路边的广告牌。后来陈欧和我开玩笑说，“Mark, 你懂得太多就没有投资我，而徐小平什么也不懂所以投资了我。”如果时间倒流，我依然不会投资他的游戏广告公司,但我会投资给他一些种子期的资金(seed money)以保持一种缘分。此外，创业者一定得是很好的领导者，当一个公司从几个人发展到几百个人时，没有领导能力是不可能带领团队的。而用英文单词来讲，你要有hire、inspire和fire的本领，首先你要快速地找到好员工，然后有效地激励他，不行的时候要立刻解雇他。最后，创业者一定要是一个有d性的人——要会认错。这体现在很多方面，比如说公司的方向、产品、和营销等等决策，要知错就改。创业者作为股东，董事，管理层的不同角色，其利益和着眼点是不一样的。最难的时候是否定自己，选一个合适的人当CEO。点评创业领域标准化O2O没戏了互联网创业公司做什么项目，大公司一下子就可以做一个类似的。微信收购通卡可以作为O2O(online to offline)行业的分水岭，从此以后，标准化，浅层次的O2O营销(优惠券，LBS,预存，返利等等)这个行业基本上终结了,因为微信锁定用户,通卡锁定商户，一批创业公司和投资人都要失望了,我对O2O的理解从来都是”商家”到”用户”,而不是”线上”到”线下”。穿戴设备也没戏对于小创企业来说，只要巨头进入某个领域，这就意味着你在这个领域基本上没戏了。新公司很难在短期内就撑起来。创业者不要总讲什么穿戴设备，量血压就是量血压的，跑步就是跑步的，消费者只知道需求，不会和你讲概念。硬件公司不像网络企业的商业模式那样具有网络效应。消费者的转移成本很低，品牌忠诚度基本没有。手游泡沫化互联网从业人士挣钱的就两波：SP和游戏。但我没有投资一个手游项目，不是故意避开，是因为我从来不玩游戏，没有判断力。现在手游已经出现白热化和泡沫化的现象，渠道的话语权越来越大，要求的分成比例越来越高。非常不容易投中好的手游公司。与其投资十几个创业游戏公司，还不如买几个游戏公司的股票。互联网金融不是卖理财产品许多创业者都是打着互联网的概念做金融，后来就变成在网上卖理财产品，这种依赖流量的模式互联网过去都已经玩烂了，他们并没有利用互联网模式的颠覆性力量(众包,长尾,SNS等)。我投资的美市网MEIXcom是通过众包来分析讨论股票并展现实战业绩,我们的口号是”混小圈子,才能赚大钱”。SNS改变了很多行业，股票交易天生就是社会行为，和SNS结合一定会产生根本的变化。我还投资了OKcoincom，现在是中国第二大的比特币交易所，并且很快将进入国际市场。我认为比特币是全世界人民的货币民主，是互联网最伟大的创新。(实习生吴倩男、刘惜墨对本文亦有贡献。

洛杉矶适合广大土豪

据统计，洛杉矶的富人数量占比是16%，跟很多城市比起来这个占比不算是很高的，但是洛杉矶气候好丶华人数量众多，同时房价也非常高，如果想在洛杉矶安家，那首先得能够承受得起在不错的地段买一栋不错的房子的负担。如果更有钱，那就可以选择住在富人区，环境好丶治安好丶邻居素质高。

从洛杉矶回国非常方便，要知道很多土豪都是国内有生意的，要经常两地往返，所以回国是否方便也是重点考虑的一个因素。从洛杉矶回国航线众多，而且还有越来越多的航线正在开通。

IT精英首选旧金山，次之西雅图

旧金山有硅谷的天然优势，湾区有很多世界级大公司，IT精英选择这里绝对没错，计算机相关业的留学生也应该倾向于旧金山，因为在这里有更多的计算机专业的研究方向，实习和工作机会也相对更多。

但是，比较头疼的是旧金山地区近年房价水涨船高，无论是租房还是卖房压力都不小。另外，因为高科技产业发达，该地区的男女比例失调比较严重，IT男脱单压力不小，尤其华人。

随着旧金山房价大涨，很多人和公司开始向西雅图转移，西雅图也是科技公司聚集区，微软丶Facebook丶Google丶苹果丶亚马逊等世界知名公司都在这里。而且相比旧金山，西雅图的生活压力更小，只是气候阴雨太多，不喜欢潮湿的人可能适应不了。

搞金融必去纽约

和美国其他城市比起来，纽约给人的最大的感受就是繁华，繁华里还带着些混乱。如果你是因为厌倦了国内熙熙攘攘的大城市生活才选择到美国移民，那就不要去纽约重蹈覆辙了。

如果你从事的是金融行业，或者来美国实现相关的梦想，那首选纽约没有错。美国拥有世界上最强大的金融业，建立了世界上最发达丶最先进的证券市场，纽约证券交易所经过200多年的发展已经成为世界最大的证券交易所，在美国经济甚至世界经济的发展中意义重大。

纽约的华人数量也相当多，在唐人街丶法拉盛甚至会让你产生置身中国的幻觉。

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