征信泡沫破裂：全球最大征信巨头退出

火热多年的征信赛道正在冷却。

在华展业15年的全球最大征信巨头益博睿集团（Experian）即将退出中国内地市场。

虽然内外资机构退出市场的原因不尽相同，但反应了一致的问题——征信并不是一个靠经验移植或投资驱动就必然获得成功的赛道。

2015年以来，政策面的开闸和资本炒作催化各路公司扎堆，一批新兴机构在不了解征信商业本质的情况下涌入征信行业寻找商机，产生了大量的产业泡沫，无效投入和无序竞争也挤压了正常的市场空间。泡沫刺破后，行业又能获得怎样的教训和启示？

小贷新规成为“最后一根稻草”？

益博睿的退出来得颇为突然。就在今年11月，该公司刚刚参加了在上海举行的进博会。9月，益博睿大中华区CEO黄坚出席了外滩大会上一场信用主题的分论坛并做了主题演讲。在今年更早前接受媒体采访时，黄坚还表达了对中国市场的信心。

益博睿集团是全球规模最大的个人征信公司，总部位于爱尔兰。其与艾可菲（Equifax）和全联（TransUnion）并列美国三大征信局。官网信息显示，目前益博睿在全球运营19个个人征信局和14个商业征信机构，提供遍及全球各地8亿个人客户和9900万企业数据信息。

益博睿于2005年正式进入中国，其核心优势在于个人征信业务，但在中国内地难以涉足该领域。“益博睿做过很多监管层的工作，政府关系疏通也不错，无奈个人征信数据太敏感，很难向外资开放。”一位上海征信行业资深人士透露。

2007年，通过全资收购彼时国内市场份额最大的商业信息服务商新华信国际信息咨询（北京）有限公司（以下简称“新华信”），益博睿进入企业征信市场。2018年，该公司更名后的主体“益博睿征信（北京）有限公司”正式获得了央行批准的企业征信备案，市场对其扩大在华业务一度充满期待。

根据官网信息，益博睿中国目前业务模式包括企业征信、决策分析、反欺诈、市场营销和数据处理等。其中，企业征信和决策分析是核心业务。

根据益博睿（EXPNL）在伦敦证券交易所披露的2020半年报显示，EMEA及亚太地区的收入占集团收入总额的8%，较2018年、2019年年报比例有进一步下滑。

对于益博睿的退出，一些业内人士认为，虽然突然，却也在情理之中。

前述上海征信人士透露：早在2008年，益博睿就可以给出年薪30万元的薪酬，颇具竞争力，但近几年市场份额不断萎缩，高管变动也快，没有看到太有竞争力的产品。

由于最优势个人征信业务不能做，只能退而求其次。益博睿中国在国内展业的支柱业务之一是决策分析。决策分析即信贷系统中的决策引擎，其功能是，一件贷款申请后，决策引擎会给出一个是否授信的结果。“益博睿在决策引擎方面非常专业，在国内的市场份额也算比较大，背后支撑它的是其全球展业采集数据锻炼的模型。”有业内人士表示。

根据官方资料，益博睿曾与国内的众多金融机构建立战略合作伙伴关系，其中包括中国银联和多家银行，渗透了电商、零售、金融、支付等领域。

但值得注意的是，益博睿核心产品决策分析的重要客群是P2P网贷平台和网络小贷公司，即央行征信中心长期覆盖力不足的群体。近年来网贷、助贷行业持续震荡，市场主体缩水严重。

企业征信模式短板难破

事实上，益博睿正在寻找潜在买家的企业征信业务，其面对的市场也并不明朗。

据前述上海征信人士透露：企业征信商业模式是通过电话询问、拜访以及其他方式汇集一份企业征信报告。一份比较全面的报告也就报价一千余元。“以当年益博睿并购的新华信为例，虽然当时占据了较大市场份额，但一年的营收也才小几千万元，生存艰难。”

问题的关键在于企业征信机构可以采集到的价值信息极为有限。央行征信中心前顾问、北京大学数据研究院专家李铭在近期的一场闭门会上就指出：企业征信市场在国内和个人征信不同，金融机构并不向企业征信机构报送信息，只是把企业征信机构作为数据销售商。

“世界范围内，很少有企业征信机构可以从金融机构拿到信贷信息。甚至目前很多企业征信备案的大数据公司没有任何信用信息，只是一个企业信息报告机构，而不是企业征信机构。”他表示。

这也道破了包括益博睿在内的国内外企业征信机构面临的巨大模式硬伤——在移动互联网时代中，如果不掌握企业一手核心数据，很难做好实时性的监控。

在刘新海看来，国内大部分企业征信机构商业模式千篇一律，产品几乎就是报告、评级，普遍缺乏深入场景，还停留在浅层次应用。

但其实市场对企业征信报告的需求并不小。联润信用首席规划师杨曦在前述闭门会上就表示，银行、保险、证券、信托、基金，每一个细分市场对于企业信用报告需求的侧重点都不同，同时投资、融资和经营这三个不同层面的信用报告也不同，但目前大部分信用报告的价值并没有体现。

“严格意义上看，在企业征信领域，全球范围内，也仅有邓白氏通过较为标准化的业务趟出了一条路，这也在一定程度上抬高了行业门槛。”前述上海征信人士表示。

市场发展方式有待厘清

在一位北京权威征信人士看来：虽然益博睿的本土化做的不佳，但作为国际顶级的征信机构，狠心抛下这么大的市场，决不能被当做一件好事看待，是值得反思的。

在这种环境下，益博睿来自欧美的发展策略面临着极大挑战。据刘新海透露，益博睿很多基于建模分析、策略咨询和软件服务的业务在中国“有市无价”，市场上存在有需求，但是很多机构由于价值认知问题不愿出好的价钱。

黄坚在今年年中接受媒体专访时曾表示，从全球积累的经验来说，数据从来不会成为任何一家做个人征信的企业的优势，对于任何一家做个人征信的公司来说，数据都应该是公平、公正、平等。

但这套理论在国内至今仍很难被验证。一位数据行业人士对此直言：在国内从事这个行业，有模型，没数据，举步维艰。

据《美国征信史》介绍，美国早期众多的信用服务机构都是基于区域性、行业性或者是产业链的不同环节，之后随着数据库技术和商业需求的驱动，出现了残酷的洗牌，形成了3家全国性的征信机构和300多家分销机构。未来国内征信行业是否也会照此趋势发展？

在刘新海看来，征信不是简单依靠技术和投资驱动的领域。建设企业征信就好像修路一样，是一个长期的过程。未来这一领域仍然需要“政府+市场”双轮驱动，政府开放数据，制定 游戏 规则（监管、数据保护、跨境流动、信息安全规范等），市场化机构开发产品和服务，提供具体的服务。“目前很多企业征信机构的商业模式同质化比较严重，互补性差，甚至不存在并购的前提。”

登快阁

痴儿了却公家事，快阁东西倚晚晴。

落木千山天远大，澄江一道月分明。

朱弦已为佳人绝，青眼聊因美酒横。

万里归船弄长笛，此心吾与白鸥盟。

白话译文

我并非大器，只会敷衍官事，忙碌了一天了，趁着傍晚雨后初晴，登上快阁来放松一下心情。举目远望，时至初冬，万木萧条，天地更显得阔大。而在朗朗明月下澄江如练分明地向远处流去。友人远离，早已没有弄弦吹箫的兴致了，只有见到美酒，眼中才流露出喜色。想想人生羁绊、为官蹭蹬，还真不如找只船坐上去吹着笛子，漂流到家乡去，在那里与白鸥做伴逍遥自在难道不是更好的归宿。

创作背景

此诗作于宋神宗元丰五年（1082），时黄庭坚在吉州泰和县（今属江西）任知县，公事之余，诗人常到“澄江之上，以江山广远，景物清华得名”（《清一统治·吉安府》）的快阁览胜。此时作者三十八岁，在太和令任上已有三个年头。

很多爸爸妈妈在帮孩子取姓名的时候，会想了解在全国范围内重名的人数，希望宝宝的名字不会跟太多人一样。或者有的小伙伴单纯想弄明白全中国同自己姓名一样的人多不多，那到底怎么查询重名呢？

公安机关官方提供了国内姓名重名、同姓同名人数在线查询系统（ 查询网址见文章末尾处 ）。

查询方法：

访问公安部中国同名查询系统向导页，点击“查询同名人数”。

在d窗里，点选“全国”，点击“确认”。

紧接着会d出登录界面，想查询必须先登录。假如你先前注册过，那填进手机号码或证件号码、密码、验证码，就能登录。假如之前无注册过，则点“用户注册”按钮。

点“用户注册”之后，转入“个人注册”页面，按上面说的输入相关资料，譬如证件号码、用户姓名、手机号码、登录密码等（为必填项）。

填写完毕后，点“注册”。

然后，还有一个实名认证的步骤，实名认证了才算成功注册。

完成了注册，用刚注册的账号进行登录。在登录状态下点选文章一开始说的“查询重名人数”，便能够进入国内重名查询系统。

填写想要查询的姓名，勾选性别，填写验证码，点击确定，就可以得到结果。

以下是我随手查询一个姓名的结果。

国内人口众多，但常用的汉字是有限的，名字相同不可避免。姓名仅仅是让人称呼的一个代号，倘若为了不重名，特地挑选一些生僻字，反而得不偿失，甚至带来各种不便。想象一下其他人想喊你名字不晓得怎样喊，想写你姓名不明白怎么写的尴尬。因此，起名之时不用要求绝对的名字不同，只要相对姓名不同就行，譬如不那么容易见到，在熟人里没有重复，就足够了。

全国同名同姓查询系统入口 ： >

1、南方之强

陈嘉庚先生在筹办厦门大学之时，于1920年11月发表了“筹办厦门大学演词”，就强调要把厦大办成“南方之强”。厦门大学作为“南方之强”被广泛了解，是在抗战时内迁长汀办学时期。

1940年8月至1941年，国民政府教育部举行首届和第二届全国大学生学业竞试，厦门大学均名列第一，国民政府教育部全国通令嘉奖，厦大由此被广泛称誉为“南方之强”。

2、厦门第一人民公园

厦门大学是我国东南隅的重点高校，厦大的校园风景是全国有名的，号称是我国“最美大学”，每年都有来自全国各地的游客慕名而来，甚至需要预约排队购票才能一睹厦门大学的“芳容”，这个“厦门第一人民公园”的别称，实在是名副其实。

扩展资料：

厦门是个旅游城市，也是个热门旅游地，现在许多人前往厦门鼓浪屿、厦门大学都是必须要去的景点，厦门大学始建于1921年，由爱国华侨陈嘉庚先生创办，是我国近代第一座由华侨创办的大学，最初为私立大学，后来改为国立大学。

厦大之前成为了一部火热的青春偶像剧《一起来看流星雨》的取景地，这部电视剧的男女主都青春靓丽帅气美丽，他们的校服也是让大家觉得这才是理想大学的状态。因此大家都想去体验一把明星们待过的地方，也是人们想去厦大的一个原因。

参考资料：

百度百科--厦门大学

参考资料：

官方网站--厦门大学

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