马化腾谈小程序：着眼未来，会扶持更多线下实体

导读

全国人大代表、腾讯公司董事会主席兼首席执行官马化腾在京举行媒体沟通会，并就小程序、信息安全、付费订阅、微信支付等微信相关的热点问题回答了记者提问。

关于小程序

腾讯研发小程序是着眼于未来

Q：传出，说您在内部提出腾讯未来要做的是一家科技公司。这是否意味着腾讯战略有所调整？

A：为什么腾讯总是提科技，其实也是焦虑所在。

我们现在越来越感觉到，最终归根结底可能还是要通过技术的进步，企业才有可能有保持在战略方面的制高点。否则当一个浪潮趋势来的时候，很多人都看到了，但为什么有的人能做到，有的人做不到，那就在于你有没有掌握这个技术。

可能过去有很多红利（人口红利、流量红利、内容红利），但是最终还是要看到技术是一个不可逾越的东西。特别是在AI更加普及的当下，这方面（技术鸿沟）更加明显了。所以我们还是非常担心，也关注这方面的发展。不止AI技术，还有很多其他的方面（包括AR、VR等等），它们在终端方面会深刻影响人们的用户体验，人机的交互始终是一个核心。

人机交互的演变，从PC到手机，未来可能到视网膜眼镜，甚至通过脑电波、皮肤的电流可以产生一些互动，那可能都会催生很多产业。所以为什么腾讯说研发小程序也是着眼于未来，以后这种应用的计算环境，可能就不是过去PC上的软件，也不是浏览器上的一个网站，也不是现在手机上的APP，而是一个场景和计算的代码，是一个流动的、动态的代码。

所以我们前期的投入、研发和实验是必不可少的。而且我们也越来越感受到，如果和过去一样只做纯软件、纯服务，可能会在未来的一些领域失去制高点。

所以说，即使你不生产硬件，但是你一定要去关注硬件怎么演化，以及谁是可以在硬件方面跟你变成合作伙伴、一起探索这方面的变化趋势。这也是一个很大的变化。

比如说，有没有可能未来的机器人能结合AI，结合视觉、神经学、机械工程学等等很多元素，深切地影响到我们的生活和工作？我觉得这方面都是我们作为一个科技企业、或者说互联网企业应该更多关注的一些领域。

希望扶持更多线下实体用好小程序

Q：您刚才也提到了重工设备加上芯片设备的应用，不知道这方面还有没有更多的，可以跟实体结合或者说促进实体产业发展的一些思路或者方法？

A：我们过去做了很多解决方案，都是为了跟线下实体去结合。刚才讲了说服务行业的，包括制造业工业，可能未来还有农业的实体，我们现在都看到这些结合的方案。

这个还在不断地演变，所以我们希望未来微信的公众号也好，包括小程序也好，更多的是线下实体来用。小程序推出之前，我们就曾强调过，我们不做线上导流，也不希望成为一个流量风口，而是关注于线下实体怎么把它认识好歼孝、用好。而不是希望一来就冲刺，全都是线上的这些头部应用，我觉得那个不是我们的目的。

所以我们现在希望更多地去扶持、帮助线下实体用好移动互联网，包括用好微信、小程序的这些中间的开贺禅发者。因为这个开发还是有一定的难度的，所以还是要打造一个生态，让很多的合作伙伴能够在各个行业应用到，因为产业很细分，就是真的是很复杂的，他们再去把这个解决方案再铺出去。

小程序并非刻意控制流量，而是满足用户需求

Q：小程序现在出现一段时间，你对它的期待是怎么样的，想打造一个什么样生态系统，现在它的繁荣程度是否达到了您的预期，它的困难和瓶颈又是什么？

A：我觉得外界太误解了。其实小程序在一些应用场景是可以极大地降低用户流失率的。比如说摩拜单车的小程序，很多摩拜用户本来没有装App，我现在就要骑自行车，要下一个App，他的流失率是很高的。我们试图做测试，如果它转成小程序之后，它的留存率会极大地提升。所以现在来自于小程序产生的新注册用户，其实是跟App差不多，接受程度是很好的。

所以对摩拜来说，我们不是想取代你的App，而是说对于重度用户，我们反而希望你用小禅改尘程序用一段过程当中，应该有一个合理的场景途径，引导你去下载App，因为你更复杂的体验可以在App上实现，比较轻量的可以在小程序上来实现。

我觉得是我们看问题都是这样的，就是从用户的角度来看，用户想怎么用我们就支持他，而不是去控制流量。

小程序的出现意味着什么？

小程序到底是什么？

小程序有什么用？

它对商家来说，到底能为我们带来什么？

小程序到底意味着什么呢？

腾讯无数次的尝试过切入网购市场，均不得其法，小程序的出现有可能让腾讯一刀切入梦寐以求的移动购物市场，同时还能切入移动搜索市场，最重要的是，小程序的出现能够让商家在微信中可以真正获得利润！

创匠科技凌云整理原因如下：

1.小程序入口简单，在微信中点开【发现】按钮就能找到，立马购买，使得有高频购物习惯的消费者购买流程变得更简单。

如下图：

2.小程序依靠微信支付的快捷简单方便，能够刺激消费者优先考虑使用小程序进行购物。

如下图：

3.小程序的打开速度超快，体验度媲美原生APP，开发费用仅需几万元，比传统APP动辄上百万元的开发费用相比，大大降低了商家的入门门槛！且小程序不需要下载安装，不占用手机内存。它相对于传统APP来说，更轻！消费者，当然喜欢简单方便的产品！

4.小程序不需要用户进行复杂的注册和登录，直接与用户微信号进行绑定，对于商家销售而言，小程序使用流程的简化将会大大提高客户转化率。

5.用户只要使用过商家小程序一次，那么该小程序就自动留存在了用户的微信中。只要用户打开微信-发现-小程序就能再次找到该商家！

PS：想一想百度吧，用户搜索一个关键词，企业出钱排在第一位，然后用户点开企业的网站，企业为这一次点击付费给百度，然后用户关掉企业网站，企业啥都没留下。消费者也很难再次找到该企业。

6.小程序搜索优先，且小程序名称唯一，给抢先注册了【好名字】的公众平台的先行者带来了无限价值空间。

如下图(搜索结果唯一)：

7.小程序可转发，且可小程序可最多关联3个公众账号，可插入微信公众平台的文章中，使得小程序的传播能力大大提高，商家的获客成本及流量成本极低！比百度低至少100倍！！！！

8.最新！！2017年5月10日，【附近的小程序】上线，意味着小程序开始承载了支付宝想做却没做好的事---【附近的商家】。只要商家拥有一个小程序，那么【附近5公里】的人都能看到商家的小程序，通过小程序了解，购买商家的产品或服务，大大提升了实体商家的客流，极大的方便了O2O商家进行线上获客及运营！

如下图：

小程序的推出，美国苹果公司估计也坐不稳了。因为小程序内置在微信当中，不占手机内存，所以当大部分商家，企业开始介入小程序时，APP的活跃度及流量，用户粘度将会变得极低！

想想看，当大家都在使用小程序，享受小程序带来的便利的时候，还有谁去下载APP呢？又还有谁去开发独立APP呢？同样的，小程序体验靠搜一搜来满足客户需求，所以在所搜市场一直站的很稳的电子市场大鳄们对此会有什么想法呢？

淘宝特价版已经向微信提交小程序，让很多人觉得马云和马化腾是选择再一次合作。其实马云跟马化腾两个人在商业圈中的影响力是非常的大，马化罩岩腾是腾讯企业，马云是阿里巴巴企业。这两个大佬合作肯定会引起不同凡响的成绩。

淘宝这个App是特别的流行，而且这个App已经出现了很多年。这之前这些电商没有出现的时候，很多人都是选择去实体店买东西，实体店的东西是非常的少，而且价格也是特别的贵。那个时候的实体店是非常的多，商家们也是特别的赚钱，但是现如今这些实体店基本都倒闭了。很多人会选择在电商平台上面购物里面的东西是非常的便宜，而且种类也是特别的多，最关键是商家们在里面没有任何的投资，也不需要负任何的店铺钱。

就是因为阿里巴巴这个集团的出现改变了人们的日常生活，人们对马云这一个名厅孝字是铭记在心。马云是非常的有钱，但是他的品质是非常的好，一直为着我国做贡献。腾讯企业也是非常的有名气，腾讯的老总是马化腾，刚开始的扣扣是非物伏御常的流行，但是现如今微信取代了扣扣。但是腾讯的产业是非常的多，腾讯游戏，腾讯音乐还有很多。都是腾讯的产业，马化腾也是非常的有钱，很多人一致的认为马化腾比马云更加的有钱。

现如今马化腾和马云再一次合作淘宝特价版已经向微信提交了小城市。微信的小程序是特别的多，而且方便简单。马云这样子做，让很多人觉得，这是向马化腾联手，而且很多网友也期待着这一次的联手。这一次的联手将会改变人们的生活。

最后衷心的祝愿马云跟马化腾的事业能够更好，在之后双方能够有更多的福利带给普通老百姓们。

9月10日，马云刚刚正式宣布“退休”卸任阿里董事局主席。

9月15日，腾讯就忽然出手，要“狙击”支付宝的花呗产品。

出手的正是腾讯的明星团队微信支付，在2014年的春节，曾经用微信红包偷袭了马云的支付宝，事后马云这样评论称“确实厉害，此次春节‘珍珠港偷袭’确实计划和执行得完美。”

这一次，腾讯能否再创奇迹？

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花呗、白条面临劲敌

图片来源 / 图虫创意

据新流 财经 报道，腾讯内部正在孵化一款信用支付产品“分付”（暂定产品名称）。

将来用户在使用微信支付时，或许可以使用“分付”先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。

据悉，“分付”预计在今年四季度上线，由微信支付团队运营，目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。未来“分付”或像“微粒贷”一样，通过开放白名单形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来运营。

这个问题之前也有坊间说法，微信说是会推出类似于花呗、京东白条这样信用支付产品，但是一直没有落到实处，似乎腾讯只是有这个打算。

在今年1月份的时候，微信支付曾经低调推出微信支付分，它是微信支付对标蚂蚁金服 “芝麻信用分” 的产品。

据其官方介绍，微信支付分主要由身份特质、支付行为、守约 历史 三个维度构成。如果确定拥有内测资格，则可以查看自己的微信支付分及分数构成。同时，在微信钱包的支付中也会出现微信支付分的入口。

例如，在一款名为租借共享充电宝的“小电”小程序中，微信支付分达到550分以上便可以免押金使用，而如果没有达到相应分数，仍需要缴纳押金。

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网友热议

消息传开后，网友也掀起了热烈的讨论：

“目的只有一个：让你始终觉得自己有钱花。”

“以后要是不还钱，“分付”直接把信息发到你朋友圈。”

“有花呗就好了，微信别来了，多了伤肾！”

“玩了玩了，我的花呗还没有还完~”

“放过年轻人吧！现在的年轻人本来就存不住钱，又来一个分付？以后会负债更多了.....”

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微信为什么要推出“分付”？

在花呗为蚂蚁金服赚了不少钱之后，大家似乎看到了消费金融领域的有利可图。

只是这一领域的门槛还算比较高，不是巨头可能还玩不起来。而且，不是每个巨头都有勇气去跟阿里硬碰硬。

蚂蚁花呗是阿里在2015年4月份正式上线的支付产品。

而京东白条更早，2014年2月份就已经推出的一种“先消费，后付款”的全新支付方式，同时这也是是业内第一款互联网消费金融产品。

像花呗、白条本身的性质与xyk返祥很相似，都是一种贷款之后的产品，它需要一个很大的平台来支出。

对于阿里来说，体系之中有淘宝与天猫这两大电商品牌的支持，京东白条有京东商城做支柱。相对于微信来说只是一个社交产品，并没有一个电商在前提支持。

微信支付，只是为了响应庞大的微信用户人群而产生的，这并不是主要的产业链，所以对于花呗、白条，腾讯并不需要有绝对的理由推出，这也是为什么腾讯迟迟没有推出信用支付的功能。

从腾讯自身角度来看，也是需要推出一款产品来刺激腾讯金融业务增长。

如今微信已经拥有超10亿的庞大用户规模，且拥有十分高频的交易次数，而分付的推出在一定程度上可以有效提升用户的支付欲望，同时能进一步增加商家的销售量，又能刺激新用漏大搏户的增加。

2019年第一季度开始，腾讯在财报中开始单独披露“金融 科技 与企业服务”数据，至此，其商业支付、金融服务相关的数据才在公众视野中较为清晰地呈现出来。

8月14日，腾讯控股发布第二季度未经审计财报，从营收数据来看，金融 科技 及企业服务已经成为腾讯的第二大业务。腾讯的金融 科技 业务主要集中在腾讯FiT平台，从官网资料来看，主要有理财、支付、证券和创新金融四大板块。

而目前看，却是缺少了消费金融这一环。再来看看支付宝的花呗一年挣多仿激少钱，数据显示，现在蚂蚁花呗拥有3亿用户，2017年营收65.96亿元，净利润34亿元。

腾讯2019年第二季度财报显示，金融 科技 及企业服务业务二季度收入228.88亿元，同比增长37%，环比增5%，是四个主营业务板块里同比增速较快的，对营收的贡献排第二位，占比26%。截至第二季度，理财通总客户资产达人民币8000亿元。

对于金融 科技 的未来，腾讯高管称：

“短期的趋势是让用户把更多的钱留在生态中，短期来看是影响我们的收入，用户的提款是变少了，我们的盈利率当然受到影响。在长期来看，我们是以增值服务来变现。在目前的环境中，金融 科技 产品线有很大潜力，风险控制也比较合适,在接下来的几年有更好的发展。”

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腾讯加入能三分天下吗？

在移动支付领域，支付宝和微信占有绝大多数的份额。

在信用支付领域，支付宝和京东金融走在了前列，是因为支付宝和京东有支付场景，推出的时间早也在情理之中，不过，近几年，微信支付一直在开疆扩土，建立广大的支付生态，包括微信支付在线下已经扩展了许多线下商户。

此次腾讯加入到这个领域里是否能够形成三足鼎立的状况呢？

当然首先要考虑的是瞄准这一领域的，并不仅仅只是腾讯一家，还包括很多巨头比如美团也在尝试进入这个领域。

蚂蚁金服目前仍然是整个行业的领导者，而旗下的主导产品蚂蚁花呗作为信用支付的创始者以及信用支付的老大，也都有着非常好的群众基础和使用场景，包括完整的一个生态体系。

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而其他产品目前也只能照猫画虎学习相关的规则，由此能够让用户迅速的脱离陌生感，不过想要进入这个领域，其实首先还是要让用户有使用场景，阿里巴巴包括京东能够在这个领域里做出创新级别的表现，完全是仰仗于自己的电商体系巨额的流水，能够支撑起这样的需求。

对于微信支付来说，显然是有比较大的优势，原因就在于目前可能除了阿里体系的阵营之外，几乎都是支持微信的线上支付，同时包括大的线下支付市场，这个支付市场已经扩张到了中国广袤农村的边边角角，所以理论上确实有无限的想象可能。

不过微信支付的用户群体庞大，却并没有相关的数据来支撑用户的信用报告。相比于阿里的电商体系来说，微信的用户可能存在一些不确定性，腾讯所能做的是和第三方的银行平台合作，获得一部分的信用报告。

微信金融 科技 在腾讯里的地位已经越来越重要，但是，变现方面跟支付宝还有很大差距，随着微信支付的商业地位提升，加上微信支付的支付场景已经成熟，所以，分付的出现也是顺应天时地利，相信一经推出，会瓜分相当部分的市场份额。也许中国信用支付的长期格局会被彻底改写。

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京东白条、支付宝花呗有多挣钱？

花呗可以理解为一款“类虚拟xyk产品”，在功能设计上“对标”的是银行xyk。

信用支付产品在一定程度上可以有效提升用户的支付欲望，同时能增加商家的销售量。

花呗的收入结构也和银行xyk类似。比如花呗的收入主要来自三方面：

1、利息： 包括延期还款服务费、账单分期服务费、交易分期服务费，都可以算是利息收入；

2、交易手续费： 即对商户收取的每笔交易手续费；

3、惩罚性收入： 即逾期费用。而银行xyk收入来源也主要是三处：息费收入（含分期或逾期）、刷卡回佣（也即交易手续费）、年费收入。xyk的交易额规模，体现着持卡用户的消费刷卡量（规模）和活跃度（频次），与之挂钩的刷卡回佣，长期以来也是xyk收入的主要来源。不过近年来，xyk的账单分期收入占比正快速提升，今年初，银联统计，银行xyk分期收入占比提升高达36.7%，为xyk业务第一大收入来源。

花呗最新业务数据显示，截至2018年末，花呗的经营主体蚂蚁小微小贷公司总资产为217.36亿元，表内贷款余额为112.8亿元、同比2017年末减少25亿元，资产负债率为46.85%。2018年全年，花呗的营业收入23.09亿元、净利润3.67亿元，相比上年大幅缩减。2017年，花呗净利润高达34亿元，营收能力远超持牌消费金融机构。

去年下半年开始，支付宝推出一系列整合营销中，大力推广花呗分期、拓展花呗线下支付场景，除了天猫、淘宝、饿了么等线上消费，还积极拓展家居、家电、家具、教育、生活服务等消费场景鼓励用户线下使用花呗。支付宝数天前的报告显示，过去一年，“90后”用花呗购买教育类产品和服务的金额上涨了87%；同时使用花呗和余额宝的群体中，“90后”占6成，三四五线城市用户占6成、多于一二线城市。

京东白条方面，公开信息显示，京东金融集团于2013年10月开始独立运营，目前有供应链金融、消费金融、支付、财富管理、众筹、保险、证券、金融 科技 等十一大业务板块。

京东金融的主要收入来源是三大业务网板块——消费金融、供应链金融和支付业务。

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其中供应链金融是京东金融的起家业务，也是一直以来都保持盈利的一个业务板块。官方数据显示，供应链金融早在2015年便已实现盈利，京东供应链金融业务服务京东体系外客户营收2017年增长超过300%。

此外，消费金融是京东金融的主要收入来源，其消费金融产品京东白条，更是京东金融的明星产品，凭借京东商城这一天然的巨大流量入口，自上线以来亦获得迅速发展。公开资料显示，截至2018年末，白条营收账款余额344.49亿元。

白条“掌舵人”许凌曾观察使用过京东服务的用户消费前后5个月的表现，用户在使用白条后和使用前对比，月均消费订单比例提升了52%，月均消费金额增长97%。

从公开数据来看，消费金融和供应链金融这两部分贷款业务构成了京东金融总收入的66%，可以说是京东金融的支柱性收入。

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微信支付的珍珠港偷袭

早在2014年，微信支付就曾经成功偷袭过支付宝。

在移动支付市场，过去是支付宝一家独大。2015年，移动支付超过互联网支付。这一年第一季度，支付宝在移动互联网支付交易市场的份额为74.92%，腾讯旗下财付通仅为11.43%。

但是现在却是双寡头局面。根据易观国际数据，2018Q4，支付宝以53.78%的市场交易份额占据移动支付头名，腾讯金融则为38.87%。支付宝和腾讯金融二者的市场份额达到了92.65%，占据绝对主导地位。

这一切都归功于2014年春节腾讯推出的微信红包。2014年初，脱胎于财付通的微信红包横空出世，一战成名。

当年春节，据统计数据显示，从除夕到初八，有超过800万用户参与了抢红包活动，超过4000万个红包被领取，很多人为了抢红包达到了废寝忘食的程度。这场突如其来的抢红包风潮，让微信支付不费吹灰之力就获取了大量用户，对支付宝形成了强势冲击。

对于那次微信红包的偷袭，马云1月29日在其个人“来往”账户上称，“几乎一夜之间，各界都认为支付宝体系会被微信红包全面超越。体验和产品是如何如何地好。尽情地激发着各种未来的畅想以及阿里如何地担心睡不着觉。”

马云还表示：“确实厉害！此次‘珍珠港偷袭’计划和执行完美。幸好春节很快过去，后面的日子还很长，但确实让我们教训深刻。”

来源丨中国基金报（chinafundnews；泰勒）、36氪、互联网的放大镜等

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