金融科技创新应用思考

2019年，中国人民银行印发了《金融 科技 （FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确提出了近三年以来金融 科技 工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。浙江省把数字化改革作为新发展阶段全面深化改革的总抓手，全面推进“数字浙江”建设。2021年以来，浙商银行深入贯彻中央与浙江省委的战略部署，围绕“两最”总目标全面实施平台化服务战略，在云计算、大数据、区块链、人工智能、物联网等前沿技术与金融业务深度融合基础上，进一步深化数字化思维和理念，提升数字化能力和方法，构建数字化体系与机制，积极打造“ 科技 +金融+行业+客户”综合服务平台，更好服务实体经济高质量发展，实现银行经营提质增效。

一、金融 科技 创新基础

近年来，随着新兴 科技 的快速发展，各类数字化技术不断涌现，在政务、金融、产业链等各领域进行了大量应用，逐渐拉开了各行各业乃至全 社会 的数字化转型大幕。银行业作为中国金融体系的重要组成部分，在经历了近三十年来的电子化、信息化建设和迭代后，对 科技 手段的重要性与 科技 引领金融创新具有清晰的认知。

从20世纪80年代至今，我国银行业在技术变革浪潮中持续推动金融 科技 发展与转型升级，电子化取代了原有的手工 *** 作、登记簿记账模式，信息化实现了数据大集中、应用互联互通以及线上业务办理。当前，随着区块链、人工智能、大数据等技术在金融行业的 探索 与应用，银行业对数字化转型发展也有了新的认识与理解。银行通过金融 科技 深化服务实体经济，在推动银行自身数字化转型发展的同时，还推动了各行各业的产业链转型升级，为经济 社会 全面数字化发展做出了重要贡献。

二、金融 科技 创新挑战

尽管银行业开始加快金融 科技 在金融业务中的应用，但在数字化转型进程中还是存在来自内外部的制约与挑战。

第一，技术成熟度制约业务场景落地。 数字化转型浪潮得益于数字化技术的飞速进步，然而技术在各自领域的成熟度存在差异，每种技术均有各自发展时期特定的业务场景产物，技术的不确定性以及局限性制约了应用场景的落地。以人工智能技术为例，其在图像识别、生物识别技术已经进行了较多应用，但在语义识别、逻辑推理等领域仍处于技术发展上升期，尚未形成具有较好效果的示范应用。另外，如区块链在供应链金融等领域进行了较多应用，但在跨链、链上链下一致性以及作为基础设施构建更大范围联盟链等关键技术上仍然需要突破。因此，银行数字化转型需要将金融 科技 作为核心竞争力，通过技术创新创造场景、重塑流程。

第二，安全自主可控尚待内外部能力提升。 我国银行应用的大部分 *** 作系统、服务器等基础设施以及数据库、技术平台等软件较多依赖于国外相关技术厂商，自主创新与研发能力尚待提升。以区块链技术为例，部分银行及厂商基于Hyperledger Fabric等国外开源区块链底层平台进行二次开发，最终应用于金融业务之中，虽然是开源产品并且实现了国密等符合国情与监管要求的特性，但仍可能存在安全后门、制裁使用等问题。对应领域的人才不足也使得国产化进程较为困难，国产基础设施、软件的能力、易用性、生态等也需要时间来检验。

第三，标准化体系建设需要创新与迭代。 区块链、人工智能、大数据等数字化技术通过产学研、迭代开发等机制快速推进，甚至在关键技术的攻关上采用了“揭榜挂帅”“赛马”等方式加快突破，而标准化建设往往需要在技术与应用进入初步推广期之后进行立项，标准制定的周期相对较长，可能无法跟随新技术、新应用的变化，需尽快建立适合数字化转型的标准化体系快速迭代建设机制，为金融 科技 应用提供规范指引。

第四，互联网对银行组织架构、管理模式带来冲击。 头部互联网公司在零售端产品、架构、运营等方面的理念与管理模式独具特色，银行在吸纳融合互联网典型机制的同时，也对自身的组织架构与管理模式形成了冲击。一是在组织架构上，银行因为特有的金融属性需在审慎框架内进行有限尝试，而互联网公司可通过扁平化管理加快决策，其 科技 公司属性允许进行试错；二是在运行模式上，业务部门与信息 科技 部门相互独立，以需求为驱动开展研发工作，难以支撑数字化转型阶段新技术应用的敏捷反应、快速决策、技术储备，而互联网公司通过以客户为中心、以场景为切入点的理念在零售端布局产品占据了大量入口。银行如何平衡两者，推动产品创新与应用推广，需要根据自身情况进行综合考虑。

三、金融 科技 创新对策

银行的数字化转型不仅是新技术与金融场景的融合应用，更是对体制机制的重塑。以浙商银行近年来的实践为例，银行数字化转型之路有四大核心。

第一，加速 科技 前置，引领业务创新 。浙商银行目前已成立研究院，综合运用区块链、人工智能、大数据、物联网等数字化技术落地金融应用，优化经营模式、改造业务流程，加强数据运用，提升各条线业务和系统的数字化、自动化、智能化水平。同时，浙商银行与知名高校以及头部高新技术企业共建联合研究中心、金融 科技 实验室，加强产学研合作， 探索 区块链、物联网、人工智能等前沿数字技术，加强研究成果落地转化，以 科技 引领业务创新。

第二，强化自主可控，加强技术攻坚 。浙商银行坚持关键技术自主可控、核心应用自主研发，近年来在区块链、知识图谱等底层基础技术与应用建设上完全自主可控，积极拥抱鸿蒙、鲲鹏、麒麟、泰山等国产软硬件基础设施生态，并通过多方安全计算、TEE等技术加强对敏感个人信息数据的保护。自主可控离不开关键技术的研究与创新，浙商银行积极参与各项省部级重点课题项目、“揭榜挂帅”项目等，以最大限度激活企业 科技 人员的创新能力和创新效率，攻坚核心关键技术，助力打造国产自主可控的金融 科技 发展模式。

第三，以标准化建设引领，有序推进技术发展 。浙商银行广泛参与区块链、人工智能、物联网等技术的标准制定。目前已参与《信息安全 区块链和分布式记账技术 参考架构》、《信息安全技术 区块链信息服务安全规范》等国家标准制定，参与工信部电子标准院、北京金融 科技 产业联盟等机构主导的具有行业、产业示范意义的标准制定，为金融 科技 技术的标准化建设添砖加瓦。同时，浙商银行积极参与中国人民银行企业标准“领跑者”活动，加强国家标准、行业标准向行内标准的转化和引导，切实做到以标准为指引，推进产品实施，提升各项技术与应用的标准建设。

第四，转变 科技 管理，创新协同机制。 浙商银行全面构建适应于平台化服务等全行战略发展要求的全新金融 科技 组织架构，实施以产品为中心的创新协同机制，推行一体化敏捷研发机制；实施“引进来、输出去”工程，持续加大 科技 投入和高精尖人才引进力度，培养金融 科技 复合型人才，充实金融 科技 队伍，通过金融 科技 产品输出加强服务实体经济，构建生态，形成标准；强化知识产权保护，持续申请区块链、人工智能金融 科技 基础技术相关专利，截至2021年8月末，区块链发明专利授权数9项，位居股份制行第一。

四、金融 科技 创新

一是区块链和物联网技术双引擎驱动业务创新。浙商银行于2017年在同业首创基于自主可控区块链技术的供应链金融服务解决方案，将企业各类资产转化为区块链电子金融工具，帮助供应链核心企业及上下游企业盘活应收账款，有效解决企业“融资难、融资贵”问题，取得良好的经济效益与 社会 效益。同时，为解决物理世界与数字世界数据一致的问题，提升链上数据的真实性、时效性，浙商银行通过采用物联网技术，采集真实、实时的企业经营动态、动产质押数据，建立了“客观信用体系”，通过边缘端统一管控、原生数据上链、多维度交叉验证等机制，提升银行风险管控能力，构建良好的产业链供应链金融生态，目前已在金属加工、养殖、仓储等行业进行了试点与推广。

二是人工智能、大数据等技术综合运用提升风控能力。浙商银行大数据风控平台综合应用了“人工智能+大数据+知识图谱”技术，广泛引入外部相关数据、模型，填补了客户准入、关联关系、授信审批、贷后管理、预警管理、财务分析等系统支持能力的空白。浙商银行充分整合利用内外部数据构建10亿级企业画像知识图谱，结合自然语言处理、深度学习技术实现舆情分析预警自动化处理，根据大数据风控规则或模型形成预警信号或风控结论，进一步深化金融 科技 各项技术的综合运用，实现了全行风险管控的数据化、移动化、智能化。

五、金融 科技 创新展望

第一、纵横驱动，构建金融 科技 应用创新基石 。一是顶层纵向驱动，设立“金融 科技 管理委员会”，创新 科技 体制机制顶层设计，由“一部N中心”向“一部一公司一研究院”转型，实现组织架构变革；二是业务横向驱动，通过金融 科技 支持团队派驻业务条线协同业务创新，由被动接受转为主动提出，主动在业务模式中融入金融 科技 能力，提升数字化能力转化率；三是 科技 横向驱动，加强基础设施平台建设，建立适应数字化转型、实现快速迭代的研发机制，构建适应不同行业技术输出和业务服务于一体的基础性平台。

第二、对标同业，加强新技术综合运用 。通过对标先进同业的产品服务体系、先进的金融 科技 手段，研究先进同业好的理念、好的做法、好的机制； 探索 5G、区块链、物联网、人工智能、大数据等数字化技术的融合交叉解决方案，激发技术创新的活力，形成新一代金融应用技术，从而加速推动银行业金融 科技 创新进程。

第三、场景切入，聚焦服务实体经济 。围绕企业生产经营痛点、难点，以客户需求为导向、以场景服务为切入点，提供“ 科技 金融 行业 客户”综合服务解决方案，加大对民营企业、小微企业、制造业、乡村振兴、“双碳”、绿色产业等重点领域的支持力度，在有效服务实体经济中推进自身金融 科技 的高质量发展。

文章转载自《中国金融》2021年第22期

实验12 防火墙
一、实验任务（金融城域网防火墙方案）
通过相关检索，结合亲身经历，给出一个防火墙设计案例，包括：
1、应用背景
银行金融行业属于国家重点建设和保护的行业，随着市场经济的全面推进，各金融企业之问的竞争也日益激烈，主要是通过提高金融机构的运作效率，为客户提供方便快捷和丰富多彩的服务，增强金融企业的发展能力和影响力来增强自身的竞争优势。由于服务的多样化，应用增多的同时网络安伞风险也会不断暴露出来，而且由于银行系统有大量的商业机密，如果这些涉密信息在网上传输过程中泄密，并且这些信息如果丢失或泄漏；其造成的损失将是不可估量的。近期，针对某银行系统特殊的业务需求和潜在网络风险，天融信公司提出了一套系统的安全解决方案，有力地保证了该银行网络系统的安全。
2、安全需求分析
目前该银行主要应用业务中，网上银行、电子商务、网上交易系统都是通过Internet公网进行相关 *** 作，由于互联网自身的广泛性、自由性等特点，其系统很可能成为恶意入侵者的攻击目标。银行网络安全的风险来自多个方面：其一 ，来自互联网的风险：银行的系统网络如果与Intemet公网发生联系，如涉及到电子商务、网上交易等系统，都有可能给恶意的入侵者带来攻击的条件和机会。其二 ．来自外单位的风险：而且该银行不断增加中间业务、服务功能，如代收电话费等，这样就与其它单位网络互联，由十与这些单位之间不一定是完全信任关系，因此，该银行网络系统存在着来自外单位的安全隐患。其三．来自不信任域的风险：涵盖范围广泛，全国联网的银行，各级银行之问存在着安全威胁。其四，来自内部网的风险。据调查，大多数网络安全事件，攻击米自于内部；有可能发生内部攻击、泄露；导致遭受攻击的事件发生。鉴于存在以上潜在风险，该银行网络需要防范来自不安全网络或不信任域的非法访问或非授权访问，防范信息在网络传输过程中被非法窃取，而造成信息的泄露；并动态防范各种来自内外网络的恶意攻击；对进入网络或主机的数据实时监测，防范病毒对网络或主机的侵害；针对银行特殊的应用进行特定的应用开发；必须制定完善安全管理制度，并通过培训等手段来增强员工的安全防范技术及防范意识等等，将风险防患于未然。
3、方案设计（图、文字）
鉴于以上银行系统可能发生的安全隐患及客户需求，天融信制订出安全，可靠的安全解决方案。首先，保证计算机信息系统各种设备的物理安全是保障整个网络系统安全的前提，这点涉及到网络环境的安全、设计的安全、媒介的安全．保护计算机网络设备、设施以及其它媒体免遭地震、水灾、火灾等环境事故以及人为 *** 作失误或错误及各种计算机犯罪行为导致的破坏过程．另外，对系统、网络、应用和信息的安全要重视，系统安全包括 *** 作系统安全和应用系统安全；网络安全包括网络结构安全、访问控制、安全检测和评估；应用安全包括安全认证和病毒防护；信息安全包括加密传输、信息鉴别和信息仔储．
其次，对于该银行系统可能会存住的特殊应用，要保护其应用的安拿性，必须通过详细 解和分析，进行有针对性地开发，量体裁衣，才能切实保证应用时安全。而建立动态的、整体的网络安全的另外一关键是建立长期的、与项目相关的信息安全服务。安全服务包括：伞方位的安全咨匈、培训；静态的网络安伞风险评估；特别事件应急响应。
另外，除了上述的安全风险外，安全设备本身的稳定性非常重要，为此，天融信安全解决方案中防火墙将采用双机热备的方式。即，两台防火墙互为备份，一台是主防火墙；另一台是从防火墙。当主防火墙发生故障时，从防火墙接替主防火墙的工作。从而最大限度的保证用户网络的连通性。根据该银行的网络结构，天融信把整个网络用防火墙分割成三个物理控制区域，即金融网广域网、独立服务器网络、银行内部网络。
4、经验与教训（尽量加入自己的感悟）
我们此次做出的安全解决方案紧密结合该银行的实际应用，结合了用户需求，因此方案具有很强的针对性，并达到了很好的效果．防范系统漏洞：目前大多数 *** 作系统都存在一些安全漏洞、后门，这些因素往往又是被入侵者攻击所利用。因此，对 *** 作系统必须进行安全配置、打上最新的补丁，还要利用相应的扫描软件对其进行安全性扫描评估、检测其存在的安伞漏洞，分析系统的安全性，提出补救措施。加强身份认证：对应用系统的安全性，也应该进行安全配置，尽量做到只开放必须使用的服务，而关闭不经常用的协议及协议端口号。对应用系统的使用加强用户登录身份认证以确保用户使用的合法性，严格限制登录者的 *** 作权限，将其完成的 *** 作限制在最小的范围内。全面网络安全控制：首先从网络结构布局上，对该银行系统业务网、办公网、与外单位互联的接口网络之间必须按各自的应用范围、安全保密程度进行合理区域划分，以免局部产牛的威胁，传播到整个网络系统。同时，加强访问控制：任内部局域网内通过交换机划分VLAN功能来实现不同部门、不同级别用户之间简单的访问控制；与外单位网络、不信任域网络之间通过配备防火墙来实现内、外网或不同信任域之间的隔离与访问控制；配备应用层的访问控制软件系统，针对局域网具体的应用进行更细致的访问控制；对于远程拔号访问用户的安全性访问，利用防火墙的一次性口令认证机制，对远程拔号用户进行身份认证，实远程用户的安全访问。进而进行安全检测和评估：配备入侵检测系统，对网络违规事件跟踪、实时报警、阻断连接并做臼志；从 *** 作系统的角度，以管理员的身份对独立的系统主机的安全性进行评估分析，找出用户系统配置、用户配置的安全弱点，建议补救措施。
密钥认证：我们引入了通过第三方来发放证书，即构建一个权威认证机构(Ca认证中心)。该银行系统可以联合各专业银行•同构建一个银行系统的CA系统，实现本系统内证书的发交与业务的安全交易。不同的加密传输：对银行普通业务系统，我们建议采用网络层加密设备，来保护数据在网络上传输的安全性。而对网k银行、网上交易等业务系统可以采用应用层加密机制来加密，以保护数据在网上传输的机密性。备份、恢复停储数据：保护数据库最安全、最有效的方法就是采用备份与恢复系统。备份系统可以保存相当完整的数据库信息，在运行数据库主机发生意外事故时，通过恢复系统把备份的数据库系统在最短时间内恢复正常工作状态，保证银行业务系统提供服务的及时性、连续性。
二、相关检索
1、防火墙的定义
防火墙是保障网络安全的一个系统或一组系统，用于加强网络间的访问控制，防止外部用户非法使用内部网资源，保护内部网的设备不被破坏，防止内部网络的敏感数据被窃取。
2、使用防火墙的目的
防止各类黑客的破坏，阻断来自外部网络的威胁与入侵，起着防备潜在恶意活动的作用。
3、防火墙的特征（或典型的防火墙的基本特性）
（1）、广泛性：通过将动态的、应用层的过滤能力和认证相结合，可实现>在遇到无法下载辽宁省金融机构电子公文传输系统的问题时，可能有以下几种原因：
1 系统链接失效：在下载系统时可能会出现链接失效的情况，此时需要重新获取正确的链接地址。
2 系统下载速度过慢：可能是网络连接不稳定或者下载服务器繁忙导致的，可以尝试更换网络环境或者在非高峰时段进行下载。
3 系统版本不匹配：如果下载的系统版本与所需的版本不匹配，就会导致无法安装或者使用，需要重新下载正确的版本。
针对以上问题，可以采取以下解决方案：
1 确认链接地址是否正确，若链接失效可以联系官方客服或者相关部门获取正确的链接地址。
2 检查网络环境是否稳定，可以更换网络环境或者在非高峰时段进行下载。
3 确认所下载的系统版本是否与所需版本匹配，若不匹配需要重新下载正确的版本。
总之，在下载辽宁省金融机构电子公文传输系统时，需要仔细核对下载方式和版本信息，以确保下载和使用的顺畅。若以上解决方案仍不能解决问题，可以联系相关技术人员或者官方客服进行进一步的帮助与处理。

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