银行xyk三大罪：是银行的错还是xyk用卡人的错？

#全国人均持有银行卡6.28张#

xyk已经走进了我们的生活，并为我们的生活提供了便利和多种可能。xyk是国人真正实现卡消费取代现金消费的最早载体，并因为xyk的存在使国人第一次实现了一卡在手走遍全球。

从1985年我国第一张xyk诞生，目前，xyk已经完全渗透到人们的工作、 旅游 、消费、 娱乐 、缴费等生活的方方面面，xyk不仅仅是支付手段和消费行为，更已经成为人们的生活方式。

现实中经常有朋友发出这样的疑问：明明xyk是好东西，为什么却有很多人说xyk是害人的坑？xyk到底是好东西还是一个坑？这里我们要明确的是，xyk现实中确实发生了一些问题，特别是xyk三宗罪值得重视：

第一，银行xyk由于过度营销xyk导致xyk持卡人过度办卡

正常情况下，一般的人持有一张最多两张xyk就已经能够满足xyk的基本功能，但由于各银行xyk过度营销，导致很多人过度办卡，在造成xyk浪费的同时，也是xyk各种乱象的根本性原因。

对于各银行来说，xyk都是零售银行业务的重要手段和方式，更是中间业务收入的重要来源，因此，所有的银行都大力发展xyk和xyk业务。

xyk本质上是有一定透支、取现和借贷功能的yhk，随着xyk功能的拓展，目前已经发展到直接购物消费、累计大额购物消费分期付款、授信额度内透支取现、消费清算之前预授权、境外购物消费后汇兑结算、小额信贷、各种购物消费优惠活动和积分累积等八大功能。

随着xyk功能的拓展和完善，各银行也加大了xyk营销力度，所有的人都有被推销xyk的经历，特别是如果亲戚朋友的孩子在银行工作，办理xyk已经成为责任，导致xyk大量泛滥，每个人都多张xyk。

央行披露数据显示，截至2020年三季度末，全国yhk在用发卡数量 87.98 亿张，其中借记卡在用发卡数量 80.33 亿张，xyk和借贷合一卡在用发卡数量7.66 亿张，全国人均持有yhk 6.28张，其中，人均持有xyk和借贷合一卡 0.55 张。

xyk发卡量不仅得到快速扩张，一人多卡现象更是相当普遍，有的人xyk数量超过人们的想象，郑姓小伙以持有1562张xyk的数量在2019年申请了世界吉尼斯记录；有媒体曾报道，广东珠海月薪仅3000多元的陈某，名下有14张xyk。更有“中国卡王”的梁某个人名下有1007张xyk、山东德州前首富张洪波曾用851张xyk。

一人拥有多卡，自然是银行负有不可推卸的责任，为了xyk发卡量扩张业，发卡审核环节不能说形同虚设，起码也是有放纵的成分。各商业银行的xyk业务竞争，纷纷开启了疯狂的发卡模式，为了抢占xyk市场，向大学生发卡已经成为常态，对于xyk申请者的收入来源、风险程度、信贷情况审核流于形式，导致发卡量无度。这是xyk申请人的罪，更是银行之罪。

第二，银行xyk过度授权，导致xyk授信总额度失控并造成大量的xyk逾期

申办xyk本来是消费和透支消费，但大量申办xyk可能最重要的目的就是授信额度。

银行的xyk额度实质上是一种银行授信业务，银行的xyk授信额度与银行的信用贷款额度风险程度应该是一样的，授信额度的大小取决于银行对xyk持有人或者申请人的风险评估。但银行虽然对信用贷款审批极其严格、需要抵押、优质担保人担保，贷款以后还要先还后再贷；而xyk则恰恰相反，不需要资产抵押和担保，完全是信用额度，但授信条件却远远低于信贷审批，彻底放松了xyk的授信条件。

从而导致在现实中，一些人在银行根本无法获得贷款却可以持有大量的xyk，非常高的授信额度，一些收入不高、甚至根本没有收入的人却有很多张xyk、并以xyk的授信额度成为资金周转、甚至生活资金的重要来源。

根据央行数据，截至2019年三季度末，全国yhk授信总额为16.99万亿元人民币，xyk不仅发卡量得到快速扩张，一人多卡相当普遍，就是授信金额也处于失控扩张的状态。根据央行的数据显示，截止2020年三季度末，xyk逾期半年未偿信贷总额906.63亿元，比二季度末增长52.4亿元，占xyk应偿信贷余额的1.17%。虽然xyk的不良率仍然低于银行整体不良率大概2%的比例，但是近十年来xyk逾期金额上涨了22倍还是说明xyk逾期越来越严峻的形势。

被誉为“中国卡王”的梁某个人持有1007张xyk，总授信额度超过1亿；山东德州前首富张洪波持有851张xyk套现2.1亿。

北京监管部门通报的刚大学毕业的小王实际月收入仅有3000多元，却申请了多家金融机构的高额xyk，授信总额度高达80万元，在透支百万余元后资金链断裂。广东珠海月薪仅3000多元的陈某，名下有14张xyk，xyk授信额度超过77万xyk欠款总额达到87.8万多元。

xyk过度授信过程中，银行不能说是没有责任，因为没有严格控制xyk风险、没有严格控制个人xyk授信总额度，银行肯定负有直接的责任。

第三，银行xyk本身设计了很多坑，这些坑会让那些本来就经济紧张的人陷入债务泥潭

xyk给人们的生活提供了便利，但银行作为逐利机构也为xyk的使用设计了很多债务的坑，从而加剧了一些过度消费、过度授信、过度透支的人难以自拔。

xyk有没有坑呢？当然有。到底有哪些坑呢？简单地举例三个：

第一个坑是xyk里的各种小额贷款，看起来是给你贷款的机会，但由于贷款利率高会陷入了高息陷阱。

xyk透支消费只要及时还款就没有利息的，但没有利息银行就没有收入。因此银行配套一些小额度贷款给xyk透支消费的人，而且收取比较高的利率。一般情况下，xyk贷款还款期限为3、 6 、10 、12 、18和 24期，单期手续费简单计算年化利率为9%到18%以上。对于本身已经透支消费难以偿还的人，再加上9—18%的贷款利率，是不是造成财务的更加紧张。

第二个坑是xyk提供的取现功能因为各种费用太高，从而对于用xyk取现的人不知不觉花费了额外成本。

很多人可能都会遇到银行告诉你xyk可以提现。但xyk取现是有费用的却没有人告诉你。xyk取现有手续费，一次性收取千分之五；还要收取每天万分之五的利息，年息相当于18%左右。对于提现者是不是一个很大的利息坑？

第三个坑是xyk分期的高息大坑，分期即使没有利息只收手续费成本也很高。

所有的xyk持卡人都会收到银行xyk分期的通知和宣传，甚至有的银行xyk账单直接告诉你分期偿还多少，没有利息，只有一点手续费。但是银行xyk分期的费率是很高的。某银行的xyk现金分期收取的手续费折合年费率达到15%以上，有的银行虽然是一次性收取手续费，但折合年化费率至少9.6%。

xyk出现的问题，无论如何银行都应该承担一定的责任，随着对银行xyk管理的规范，相信对xyk出现的各种问题会有所控制和减少。（作者：麒鉴，北京语言大学经济研究院研究员）

《亲爱的热爱的》的首播收视率一般，然而如今却双台破1，这个战绩真的很彪悍。但人红是非多，总有些人在质疑李现是否过度营销，我们来看下这部剧火的原因吧。

1、甜宠剧市场一直存在，推出时机刚好且剧本甜而不腻

甜宠剧向来都有市场，只是影视投资商最近两年将目光放在了创业剧上面，所以一些视频网站只好打造定制甜宠剧，《亲爱的热爱的》刚好填补了这一空缺，激发了观众热情也属正常。没有狗血剧情，没有奇怪人设，三观正常，男女主认真谈恋爱，没有作妖小三，这部剧把甜蜜的度把握的很好，甜而不腻。

2、营销宣传做得好

《亲爱的热爱的》营销以剧cp为主，才开播7天左右，应该属于正在拓展潜在观众群体的阶段，所以其前期热搜较多，这也很正常，只能说明该剧宣传做得好，以前电视剧开播，都会选择在微博宣传，然而现在更换了场地，《亲爱的热爱的》最先发酵的地方是抖音，打开抖音，一些剪辑的小视频或者拼接的图片点赞超过几十万，甚至百万，这个数字太可怕了。就拿李现的话题来说，一天讨论量增长近两亿，这个发酵力度真的很可怕。

3、主演选的好

虽然电视剧与小说相比，做了很大的改编。但还是值得追一部剧，杨紫、李现演技在线，里面的配角也演得很好！杨紫将初恋、暗恋时少女的羞涩和心动演绎得淋漓尽致，即使是非原著党也会被杨紫演绎的追爱少女所感动。

怎么样？如果你喜欢我的回答请给我留言点赞哦~

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