互联网金融营销宣传藏“猫腻”四大陷阱需提防

春节将至，投资者对理财需求升温，各类金融机构纷纷推出五花八门的金融产品，不过，部分机构在开展金融产品网络营销时，却暗藏各种“套路”，让人防不胜防。

银保监会消费者权益保护局日前发布风险提示，提醒消费者注意防范侵害金融消费者知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权的“套路”行为。

互联网贷款营销不当

目前，部分机构在互联网页面中暗藏各种“套路”，给消费者自主选择设置障碍。比如，在购物、媒体、社交、 游戏 等互联网场景中借贷产品广告泛滥，平台直接提供贷款服务或为贷款业务引流以完成流量变现，在产品推广、展示或支付等环节诱导消费者优先使用消费信贷。

在贷款营销中，类似“套路贷”的营销宣传行为时有发生。例如，息费不透明，故意模糊借贷成本，不明示年化综合资金成本、还本付息安排等。

“‘套路贷’属于非法金融活动，应当加大对此类非法活动的打击力度，发现一起，惩处一起，为‘套路贷’提供各类马甲包、系统建设方案的涉案运营服务商同样应受惩处。”苏筱芮表示，需要从资金链着手，对给“套路贷”犯罪团伙提供技术支持、征信服务、资金转移通道的风控公司和三方支付公司，坚决予以打掉并严肃处理，第三方支付机构需要加大商户准入管理，加强对风险商户的日常巡查，不断完善风险防控机制。

值得注意的是，在保险营销中也有类似“套路保”行为，以优惠之名对消费者进行诱导。

银保监会表示，这些套路给人优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。此外，还有多项销售误导行为，比如炒作“限售、限时、限量”，不如实、不准确介绍产品责任、功能和保险期间，以银行存款、理财产品等其他金融产品名义宣传销售保险产品。有的消费者就因所谓“免费”“限时”等诱惑，被误导投保了不需要甚至是完全不了解的保险产品。

另外，一些互联网保险营销广告界面设置不规范、不清晰，在页面中诱导消费者勾选“领取保障”“自动续费”等选项。此外，还有平台以默认勾选、强制勾选等方式进行捆绑搭售，强制要求消费者购买非必要的产品或服务等。

四大套路须提防

对广大消费者来说，如何增强风险防范意识，防止“套路”营销行为侵害自身权益？银保监会消费者权益保护局也给消费者提出了四点建议：一是警惕隐瞒风险、模糊费用等虚假宣传套路，根据自身风险承受能力和需求购买金融产品；二是警惕过度负债风险，合理合规使用个人消费信用贷款；三是警惕非法“代理维权”侵害，谨慎对待签字、授权等重要环节，选择合理合法途径维权；四是警惕“债事服务”等名义的诈骗侵害，正确看待、依法解决债务问题。

今年年初，监管部门对外发布了《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，剑指互联网渠道金融产品营销的顽疾乱象，“套路保”就是此类乱象的典型之一。

苏筱芮表示，根据监管要求，要防范此类乱象，首先应当明确网络营销责任，即持牌金融机构如委托网络平台开展网络营销的，责任在金融机构方；其次是金融机构应当强化对合作网络平台的资质审查及展业过程中的持续监测；另外还需要建立健全完善的金融消费者权益保护机制，其他不法行为则应当按照非法金融活动的相关规定予以取缔。

《市场营销学》这门学科，自从建立到现在，仅有一百年的历史。但是，它发展非常快，每两三年，就有一大堆新理论出现。就拿营销组合来说吧，4P、4C还没被人们完全搞懂， 4R、4V马上又马上冒出来，你说头晕不头晕！

并且这门学科也不象《管理学》、《组织行为学》那么成熟，人家《管理学》已经固定在四大块：计划、组织、领导和控制，《组织行为学》也基本定型，包括个体、群体、组织等三部分。而《市场营销学》至今还没真正达成共识，一百个教授，就有一百种模式。

现代营销之父、美国西北大学凯洛格管理研究生院的教授菲利普·科特勒认为市场营销学分为四大块：营销过程、理解市场、营销组合、营销延伸等。但是，国内那些知名教授也有他们的不同分类办法。比如，中南财经政法大学万后芬教授就认为，市场营销学应该包括理论篇、价值识别篇、价值创造篇、价值传递篇、价值监控篇等五大模块。本人综合了中国人民大学吕一林教授、中南财经政法大学万后芬教授、南开大学吴晓云教授、上海交通大学王方华教授等人的观点后，决定把市场营销学可分为如下五大部分：

也就是这门学科的导论。包括市场营销概论、消费行为概论和市场营销新观念。比如，学科历史、市场概念、市场类型，消费者购买决策、产业购买决策、中间商购买决策、政府采购决策，顾客让渡价值理论、全球营销、文化营销、、体验营销、绿色营销等。

也就是先预计这个市场有多大。包括管理营销信息、分析营销环境、进行营销调研、设计营销战略、编制营销计划等。

分销是让产品卖得更多。包括渠道、终端等。

促销是让产品卖得更快。包括广告、人员推销、销售促进、公共宣传、直复营销、网络推广等。

对营销活动的调控。包括营销计划执行、市场营销审计、经营业绩评估、营销道德评价等。

在上述的五大块中，促销是非常重要的一个环节。天才策划大师就是靠这一环节出菜。曾有人说过：促销做不好就是促死。

以往的教科书认为，促销方式一共有四种：广告、公共宣传、销售促进、人员推销。广告和公共宣传属于拉式策略，人员推销和销售促进属于推式策略。后来有人把直复营销和网络推广也拉了进来，于是，就有了六种方式，现在简单介绍一下前面的四种。

广告在八九十年代，对企业来说是最好的宣传方式。我们再看一下关于刘永好的创业故事：

通过人去推销产品，应该有两种模式：电话营销和面对面推销，简称电销和面销。根据本人的经验和阅历，觉得无论是电销或者是面销，都必须符合两个原则，即MAN原则和三对原则。

MAN原则就是顾客有没有购买力（Money）、有没有购买决定权（Authority）、有没有需求（Need），如果顾客没有同时具备这三个条件，那么，他肯定是不会购买的，就象某人对导购员说：“你的产品非常好，价格也很优惠，我就是口袋里没有钱，怎么办呢？”碰到这种情况，神仙都没有办法。

三对原则就是在寻找客户的过程中，一定要找对人、说对话、做对事。如果这三点没有具备的话，结果还是“杨白劳”，白白劳动了。

先列举一个非常有趣的案例吧！这是十年前的事情了。

你去卖某一大件商品，如果店家对你说，他们是不讲价的，一口价，你觉得爽不？尽管你心里非常清楚，羊毛永远出在羊身上，所谓的打特价都是骗人的把戏而已。

所以，先标出一个价格后，再在这个价格的基础上，弄些所谓优惠的遮眼法，统统称为销售促进。当然，教科书上的定义不是这样写的。

那促销手段有那些呢？现罗列如下：

1）折价

这是一种最直接的销售促进方式，平淡无奇，但是，它会被商家经常使用。

其实，这种例子在现实生活中，我们会碰到很多。国美新店开张搞促销活动的时候，不是也让老太婆凌晨三点钟排队去购买特价的电视，结果，长长的队伍，只是卖了两台电视机。

这些案例说明了商家为了促销自己的产品，不惜使用了一些“高明”的促销手段，这也印证了生意场上那句话：不怕你不买，就怕你不来；只有买错的，没有卖错的。

2）优惠券

这也是常用的一种销售促进方式，是餐饮行业通用的促销手段。相信大家都接到麦当劳和肯德基的优惠券。

其实，这种优惠券被刮开后，全部是一等奖，店家早就印刷好了。所谓的五等奖为现金380元的奖项是永远不会被刮到的，商家这么做的目的是为了刺激消费者疯狂购买。

3）集点

这种促销手段是针对季节性很强的产品的。比如，饮料行业就经常使用这种方法。当年，厂家健力宝曾经使用过，当拉开拉环后，出现“健”字会奖什么，如果同时拥有“健”字、“力”字、“宝”字，那你就中头奖了。

所以说，集点是一种很好的促销方法，顾客由于很多原因，不一定能兑到奖项的。

4、退费

这种销售促进方式比打特价还好用，如果你给顾客打特价，尽管已经是打五折了，顾客好象还没有什么成就感。但是，如果这么做：你说，凡是买满一百就退五十元现金。那顾客就觉得赚大了。

5、付费

这也是店家屡试不爽的销售促进方法。比如，你已经购买一些商品了，再付出某个指定产品的部分费用，就可以将某个指定产品买走。

6）竞赛。 竞赛这种模式必须是举行大型的活动才能达到效果。蒙牛赞助超女比赛就是一个最有说服力的案例，在此不想赘述。

7）赠送样品或免费。

8）抽奖。

9）DM杂志。

10）VIP卡。

由于篇幅的问题，就不再一一赘述了。

企业开展公共宣传活动，常见的形式有：新闻发布会、赞助活动、展览会、消费者座谈会、产品研讨会等。

在中国企业中，公共宣传做得最精彩的应该算加多宝集团公司了，尽管加多宝集团公司的广告词也写得很不错，“怕上火就喝王老吉”。但相比起来，公关关系做得更绝。

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