如何玩转汽车消费贷款

1.传统车贷利率偏低

先来看传统的银行车贷，这种贷款如果选择纯信用贷款，条件比较严格，难度比较大。申请者需向银行提供一系列证明资料如身份z、工作z明、银行流水、社保证明、房产证名或房屋买卖合同证明或购房发票证明等材料。

如果是以房产抵押贷款方式，相对来说比较容易获得贷款，车型几乎不受限制。贷款者往往可以获得较低的贷款利率。其利率以人民银行为基准，利率低于其他渠道利率，还款方式灵活。

银行购车贷款从是否直接与银行打交道上分为“直客式”和“间客式”，即购车者自己直接去银行申请购车贷款，先找银行后找车行即为直客式，反之先找车行，由汽车经销商代办贷款事宜即为间客式。

据了解，因为现在许多汽车经销商与银行或其他贷款机构合作时往往受限于太多的条条框框或隐性霸王条款，同时，经销商往往打着代办贷款的旗号，所以购车者其实碍于情面很难谈到多少价格优惠。所以建议购车者可在看好车后，到银行办理“直客式”贷款，然后拿着“全款”去买车，这样就可以名正言顺地和经销商讲价或享受优惠了。

2.xyk分期要看手续费

当前市场上比较常见的是xyk分期付款购车方式。这种方式也多是银行与汽车经销商合作，共同让一部分利给消费者，以降低xyk分期付款手续费。有必要提醒一下的是，xyk分期付款的“零利率”宣传没有任何意义，因为他们靠的是手续费收入，如果还能免手续费才是真正的让利。当然，如果银行宣传“零利率、零手续费”的话，消费者还需要留意这种优惠活动是跟车商捆绑的，还是银行独立的优惠活动。如有的银行号称xyk分期“零利率、零手续费”，但实际上是指定车商指定车型，这就给车商定价留了余地，往往砍价砍到最后，如果不用xyk分期，还可以获得更低折扣。

部分xyk分期购车是以银行为主导，消费者可以先把价格砍到最低的情况下，再要求xyk分期，这样水分就不大了。据了解，建行xyk此前与多家汽车厂商有此种合作。

xyk分期的优势是有最长56天的免息期，最长付款期限可以达到3年，而且xyk额度最高可达几十万甚至几百万元。而其它贷款方式从贷款发放起就要开始支付利息。

为什么卖车顾问一直让你零利息分期买车？

我们大多数人不管是去4S店还是去直营店；无论去路边的汽贸店还是汽车大卖场，当我们需要购车的时候，销售顾问都会极力推荐各种分期方案。

销售顾问一直推荐汽车分期，我认为背后有很多利益交织在一起，使销售顾问不得不推，不能不推。

1.市场价格透明化。随着汽车市场的不断发展和扩大，竞争必然激烈，价格在不断下探，价格透明化加剧。经销商为了寻找新的利润点，汽车分期就应运而生。

2.厂家金融渗透率。随着汽车消费贷的兴起，各个汽车主机厂也对经销商的金融渗透率有所要求，制定了相关的KPI奖惩指标，为了完成任务目标，经销商都会给销售顾问下达任务。

3.个人利益所在。今时不同往日，汽车市场竞争激烈，也在一定程度上影响了销售顾问的收入，为了留住和激励销售顾问，保持工作效率和积极性，设立和绑定更多的KPI指标势在必行，推荐汽车分期也在其列。

销售顾问极力推荐汽车分期，究竟你失去了什么？

1.绑定了保险返点。现在买车，不管是全款还是分期购车，经销商一般是不会让你提裸车的，所以推荐汽车分期，就会更有理由绑定车险，买车险保险公司也是有返点的，根据不同的公司，返点也不同，但基本会在30%—60%之间浮动。如果购买商业险为4000元的话，返点会在1200—2400元之间，收益是不是很可观了。

2.需要付出按揭手续费。做汽车分期，经销商一般会有两种收费方式：一种是固定的即收3000元/笔（区域不同可能有差别）；另外一种就是浮动的即按贷款额度的5%来收取。如贷款100000元，最少你要付出3000元，最多你要付出5000元的手续费。这对于现在的汽车市场来说，是一笔不少的收入。

3.衍生的其他费用。做汽车分期，需要提供一些材料证明资料等等，那么在这个过程中就会出现很多收取费用的机会。比如说GPS费用；查验费，调查费等等，这些费用全部加起来了的话，会拉高单台的利润，让经销商利润得到一些保障。

汽车市场竞争激烈是不争的事实，经销商的利润下滑也是理所当然，为了寻求新的利润增长点，势必会出现其他的替代方案和形式。

如何避免汽车分期是被坑？

1.寻找新的渠道。现在汽车市场不允许垄断行为，多样化多形式的汽车销售渠道不断涌现，买车不一定要到4S店，有些中间商、中介（要比较熟悉）都是可以提到车的，而且可以提到裸车，特别是在月末时，经销商为了月度任务达标，会释放一些车辆来走量，这样就可以节省不少费用。

2.凭单结算。凭单结算是很不错的一种方式，特别是对首次购车的车主或是对汽车不太了解的人，都是很不错的选择，但经销商一般会不太愿意，跟店里好好沟通一下，还是有机会的，这样保险、购置税、上牌费、手续费和净车价都晒在阳光下，心中有底，心里不慌。

3.手续费可谈。俗话说：歌是哼熟地，价是谈成的。做分期也是有好处的（我之前的回答里有说明），现在大部分主机厂都有免息政策，至于手续费多少可以跟店里谈判沟通，在自己接受的程度和范围内，免息政策是可以利用的，也是比较划算的。主要看自己如何选择。

零利息汽车分期到底值不值得考虑？

我认为是值得考虑的，丰富了我们购车的方式，提供了更多的选择。

1.零利息汽车分期是一种趋势。汽车消费贷已经深入人心，被大众所接受，成为人们购车的主要方式之一。

2.零利息汽车分期是一种营销策略。厂家推出的免息政策，能够吸引更多的消费者来关注，给汽车销售带来更多的可能。

3.零利息汽车分期是一种优势。汽车市场充斥着很多汽车金融分期的形式，必然会对经销商形成一定的压力和冲击，为了缓解这种情况，厂家推出零利息汽车分期就能形成一定的优势，拿回主动权。

结语：零利息汽车分期只是一种购买方式，分期购车有其优点，也有其缺点，怎样去利用优势，规避劣势，需要根据自己的实际情况来具体问题具体分析，做出更好的选择。

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