银行大咖复盘2020不凡之年：数字经济与普惠金融逆风前行

数字经济已成维系 社会 运转的重要支撑，银行业既承载发展普惠金融的 社会 责任，也具有推动数字化建设实现高质量发展的自身需求。12月10日，由中国金融认证中心（CFCA）联合百家成员银行举办的“2020银行数字生态与普惠金融峰会暨第十六届中国电子银行年度盛典”举行。活动现场，来自监管部门、学术机构、银行与金融 科技 企业的三百余位业内人士出席本次峰会，共商数字经济发展新策略，探寻数字普惠发展新思路。

银行数字化转型正当时

中国金融认证中心（CFCA）董事长兼总经理胡莹表示，随着后疫情时代数字经济潜能不断释放，银行业数字化转型和高质量发展的势头将更加强劲。她认为银行数字化转型应从坚持创新引领、坚持 科技 赋能和坚持普惠金融三点切入。

中国人民银行 科技 司二级巡视员杨富玉指出，当前我国银行数字化转型蓬勃发展。为应对数字化转型中面临的挑战，业界应做好四项工作：强化标准规范引领作用；加快银行数字生态建设；做好数据治理和隐私保护；推进电子银行普惠服务。

中央 财经 大学金融法研究所所长黄震认为，全球正面临新一轮 科技 革命，金融业更是处于变革的风口浪尖。中国正同时经历四次 科技 革命，我国银行业如果亦步亦趋地跟进，可能会掉进后发劣势，因此要注重超前思考，隔代布局。

构建数字生态 银行业担当数字经济发展强引擎

数字经济已成为我国经济高质量发展的强引擎，在支持数字经济、建设数字生态的过程中，我国银行业不断面对挑战、跨越鸿沟。现场，多位银行从业者分享了有关数字化建设的心得。

中国农业银行网络金融部副总经理谢凯指出，坚持数字化转型，进而服务整个数字经济的发展，既是大行的使命也是责任担当。

华夏银行网络金融部副总经理刘强谈到，银行构建数字生态首先要以实体经济生态为前提、为依附，在此基础上进化、优化，进而创新、创造，逐步构建高度适配银行自身特性的数字生态。

线上化、数字化如何赋能银行转型

广发银行网络金融部总经理关铁军认为，线上渠道正在成为承载银行大部分经营服务的载体。未来，线上化、数字化的经营和管理就是银行经营和管理本身，这也是转型的意义所在。

光大银行数字金融部副总经理药明进一步指出，银行数字化转型的重点主要包含三方面：开放平台的建设、行业场景的拓展，以及数据资产的经营。

江苏银行网络金融部总经理助理沈蓓洁认为，大数据应当是金融 科技 的核心发力点，大数据和人工智能的协同发力，对于用户体验、风控的提升效果是首屈一指的。

上海农商银行网络金融部总经理王海涛认为，银行业数字化转型的重点是以客户体验为关键，而客户体验的着力点是客户旅程管理，因此上海农商银行着力建设了客户旅程管理平台“鑫旅程”。

针对银行渠道线上化的趋势，长沙银行网络金融部总经理朱彬谈到，银行网金业务未来将逐渐向平台化发展，构建成为具备数字化运营能力的流量平台，同时线上渠道数字化风控建设和运营可以有效降低线上渠道的运营风险。

互联网银行普惠金融成绩单： 科技 助力服务三农小微

数字化时代，银行 科技 能力的提升大幅度拓展了普惠金融服务能力。活动现场，两位互联网民营银行从业者着重谈到 科技 赋能小微企业金融服务的案例。

微众银行企业直通银行部副总经理樊萌谈到，今年疫情来临时，微众银行集全行之力服务小微企业的金融需求，这期间服务的客户中有2/3的小微企业从来没有在其他银行拿到过贷款，证明切实服务了真正的下沉市场。

亿联银行 科技 研发部总经理张世杰谈到，针对吉林农业大省的市场特点，亿联银行推出亿农贷和生意贷两项产品服务三农和小微，亿农贷主要解决无抵押农户的季节性贷款需求，生意贷主要解决无抵押小微商户的高频低额贷款需求，这些产品背后都离不开 科技 的支撑。

科技 视角看银行数据运营四部曲：挖掘、留存、驱动与布局

招联金融首席研究员董希淼认为， 科技 企业处理好“金融脱敏”问题，向金融企业输出服务（TechFin）才是发展之本。随后，四位来自 科技 企业的嘉宾也分享了服务金融行业，协助银行挖掘数据价值的经验。

索信达控股集团副总裁宋爱华谈到，真实的营销是客户专员与客户面对面交流，做到察言观色，但是银行面向的客户有几千万甚至几亿，不可能所有客户都做到一对一拜访，所以应当用更高阶的智能工具挖掘并细化客户需求。

华为中国政企金融业务部副总经理孙壮谈到，金融行业数据挖掘非常重要，尤其万物互联时代的到来，一些非结构化的数据如何存储下来，流动开来，运用起来，是今后银行和技术服务企业需要钻研的课题。

在银行数字化建设中，数据到底有什么价值？对此，神策数据创始人兼CEO桑文锋认为，驱动决策高效化和驱动产品智能化是数据赋能银行数字化转型的关键。

易观联合创始人兼合伙人杨彬进一步谈到，重视建设数据分析能力，进而形成总行数据、分行数据、场景数据的贯通，是银行最终完成数据体系构建的理想状态。

（编辑 张明富）

8月27日，网金联盟与新网银行联合举办的银行数字化转型之敏捷组织与开放银行研讨会在成都举行，来自全国40多家银行的资深从业者围绕“敏捷组织与开放银行”这一主题进行了讨论。针对金融机构在数字化转型“十字路口”的常见问题，身处转型一线的行业“老兵”、转型探路者，结合自身银行的实践，逐一回应这些问题。

转型路上“围魏救赵” 解决金融问题的钥匙在金融之外

“解决金融问题的钥匙不在金融本身而在金融之外。”针对银行业数字化转型这一命题，本次讨论会主持人，来自新网银行的副行长兼首席信息官李秀生抛出的这一观点得到了现场嘉宾认同。他从新网银行实践案例入手解释说，“如果按商业银行的标准打法，成立网点、发行yhk，以网点为中心来获客、服务客户，新成立的银行很难脱颖而出。”新网银行以“技术立行”，从技术的路径来解决金融问题，某种意义上，这是一种“围魏救赵”的策略。

无论技术还是金融，风控都是核心。在主题分享环节中，新网银行副行长兼首席风险官徐志华就新网银行在大数据和金融 科技 金融风控中的应用进行了分享。他认为，大数据的运用，不能仅仅依赖合规数据包，还要利用数字技术创造“无中生有”的大数据，利用机器学习等技术，生成风控需要的大数据。

大数据支撑业务在线化转型，但随着很多主流平台都涌到线上后，治理多头共债就成了数字化转型的一个“必答题”。转型路上，新网银行也在着力推动基于多方安全计算的大数据风控共建共享平台，在没有任何第三方参与又不暴露客户具体在哪家银行申贷的情况下，识别客户是否有多头申请，用数字化思维破除数据壁垒，解决目前行业共债问题。

各条战线并驾齐驱 转型深水区的多点布局

长期以来，数字化转型技术一直聚焦在业务生产环节，内审环节怎么变？中信银行审计部副总经理王鹏虎在关于内部审计数字化转型的分享中指出，无论是渠道、业务、风控，还是客服、内审，都要在信息 科技 大背景下进行变革。

“大家认为审计都是凭经验判断来挑毛病。”王鹏虎认为，审计的数字化程度越来越高，以往的审计更多集中在前端，但现在慢慢转向战略执行层；以往的审计是抽样，现在的审计是全量的数据分析；以往的审计是事后的，现在已经覆盖了事中事后事前全部环节；以往的审计是经验，现在是经验加数据分析。

随着时间、范围、目标的变化，审计的价值曲线越来越大，因为审计转型的目标要以企业的发展战略为导向，满足企业在战略目标和战略执行中各利益相关方的期望。

和技术转型一样，再高级的技术，还是需要人去使用，转型过程中，审计团队强调数字化审计能力，新型审计人才需要对数据的应用、数据分析、建模，这些人工智能和大数据的技术要进行掌握，适应内审转型的需求。

开放生态扬长避短 客户体验始终是核心

银行数字化转型是一个全链条行为，从产品到服务、风控，再到运营、审计，每个环节的转型都会对银行经营带来非常大的变化。李秀生在讨论环节指出，谈转型必谈“开放银行” “今年大家不怎么提了，但不提并不是这个话题已经过时，这是因为它已经深入每个银行的基因和实践中了。”

在开放的生态下，与会嘉宾首先关心的莫过于零售领域需要自建场景还是整合场景或融入场景？

中信银行信息 科技 部总经理寇冠则认为，开放银行核心是要解决“触达”问题，通过自建场景去触达是否可行？寇冠认为，银行建非金融场景并非强项，而融入场景，在别人的场景下做金融又有诸多限制。“原本支付是融入场景的最佳触达点，但这个优势已被支付宝和微信占据。”因此解决触达问题还是要采取以非金融手段拉动金融的策略，通过金融组织非金融的资源。比如国外很多银行一开始把金融服务叫“我的金钱”，主要指转账、支付、理财，慢慢演变到“我的生活”，这种服务以生活为主线。国外的一家银行，搞了一个生活事件，总结出人生的八大重要的生活事件，从毕业到结婚，通过事件设置相应的金融产品。

华夏银行网络金融部总经理周永华则认为，对客户来说，金融是刚需但也是低频词，自建场景的必要性不大，成功概率也不高，未来银行的定位还是会回归初心，场景选择最终还是要回到自身定位上。

民生银行银川分行行长陶江在发言中直言，长期以来业界认为开放银行需求最旺盛的就是“小银行”，但未来的逻辑并不一定这样，只有开放才能共赢，银行之间需要信息互通、信用互通，站在客户体验的角度来考虑问题。

“场景金融方面，仍处于尝试阶段，比如二三线的 旅游 场景，做一些小规模的教育场景。”作为城商行代表，稠州银行网络金融部总经理华宇在讨论环节中表示，作为区域性的商业银行，现在的开放银行策略还是两条路来走，一个是线上开放合作，第二是线下数字化转型。

敏捷组织先声夺人 给数字化转型装上“发动机”

与会嘉宾一致认为，无论是开放银行还是数字风控，无论是技术驱动还是客户价值，最终都要有一个敏捷组织来迅速响应。数字化转型“唯快不破”，速度永远是拔得头筹的终极利器。但也有嘉宾认为，敏捷组织可能不是一个简单的概念或者一种做法，它会因为不同的机构处于不同发展阶段、不同管理模式而有所不同。

从实践出发，寇冠分享了在一个大团队进行敏捷性调整的案例。“让团队适配IT指标，最后解决的措施就是通过敏捷价值驱动，围绕相应的指标进行改革。”敏捷自驱是以自治的方式，给他们赋予最大的权利，变成一个全量的团队，让他们对整个的业务领域负责，考核也是以业务满意度、交付满意度和增长满意度，进行全方位的考核，将IT的工作和业务价值紧密捆绑。

以头部网红为例，金融 科技 公司易诚互动解决方案中心总经理彭楫洲在发言中介绍，一个成功的网红，背后有四五百人的团队用数字化的方式去推动，用数字驱动的方式来导流、做流量筛选、选品、选嘉宾、做直播方案，直播中场进行数字化复盘，进行实时迭代，这是一个非常敏捷而灵动的组织。银行同样需要这样一支敏捷组织，围绕客户用数字化方式来进行驱动。

您好，山西银行金融市场部总经理是李晓晖先生。李晓晖先生拥有丰富的金融行业经验，曾任职于中国建设银行山西省分行，担任副行长、行长等职务，拥有多年的金融管理经验。他曾参与山西省金融管理局的组织建设，积极推动山西省金融业发展，为山西省金融业的发展做出了重要贡献。李晓晖先生在山西银行金融市场部任职期间，积极推动金融市场部的业务发展，推动了山西银行金融市场部的发展，为山西银行的发展做出了重要贡献。

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