马上要留学，跨境留学汇款有什么靠谱的方式吗

跨境留学汇款的常用方式如下：

1、电汇

优点：安全。缺点：需跑银行、汇款速度较慢

这是一种相对安全的汇款方式，但确实也比较的麻烦。就拿工商银行跨境汇款来说，家长需要在银行的工作日，带上身份z与yhk前去换汇，然后再填写因私汇款申请单。

填写包括：姓名、地址、收款账号、银行名称、银行地址、银行的ABARoutingNumber，银行的SWIFTCODE，汇款金额等一连串信息（英文填写）之后才能进行汇款。

电汇的手续费一般是汇款金额的0．1％，有些银行有手续费上限。比如招商银行的电汇手续费为汇款金额的0．1％，最低100元／笔，最高1000元／笔。

此外，电汇都需要一定时间才能到账，快的话1至3天可到账，慢的话甚至需要等一周时间，大家千万要留意自己的缴学费截止时间。

2、汇票

优点：便宜、相对安全。缺点：需跑两次银行，兑付速度极慢

相比于其他汇款方式，汇票可谓是经济实惠，一般只需几十元人民币的手续费就可以办理，相比于带现金出国也更安全。此外，汇票需要家长先在国内银行办理，境外收款人（可以是自己）凭护照在境外指定银行支取或转账。

不过，这种方式的缺点也很明显，速度慢、不方便。

首先，汇票兑付的时间比较长，快的需要几周，慢的甚至要几个月；其次，一旦学生丢了汇票，也要等它过了有效期（一年）才能退回原来的开户行；再者，如果填错信息，汇票就会无效。

3、第三方转账工具

优点：便捷。缺点：拥有一定风险，需要双方有第三方账号

第三方转账工具包括PayPal、WesternUnion等有点像是国内的支付宝，是国际转账和汇款平台中的新新事物，一般在外贸交易中用的比较多，相对便捷。但我们也不能忽视它们存在的风险，比如近年来第三方平台技术型风险事故时有发生，其自身也面临着资金流动性风险和政策风险。

这么一通折腾下来，相信不少家长已经发现了跨境转账汇款所面对的两座大山：安全性与便捷性。而且往往是两者很难兼具的。以银行电汇、票汇为代表的传统模式，虽然保证了资金的安全。

但步骤相对复杂，跑银行、填表，手续繁琐，稍不注意就出错。以xyk、第三方转账工具为代表的新方法自然是便捷，但其中的安全性保障就不让人放心。

扩展资料：

跨境汇款注意事项：

1、每人每年购买及汇出外汇额度为5万美元（自然年度计算1月1日－12月31日）；

2、境外汇款若在银行柜台办理“购汇”，填写境外汇款单。银行会直接用人民币换汇成美元汇出，不需要先换汇；若在网银汇款，按照银行网银提示 *** 作，当时购汇，网银汇出；

3、非直系亲属之间，不能转外汇；如需亲朋好友协助办理外汇，需转人民币到其账户，以汇款人的名义直接购汇汇出。同一套房产的汇款附言保持一致，便于对方查询；

参考资料：

百度百科-跨境汇款

微信支付api中的支付密钥Key的功能需要时在微信公众号里申请，查看方法如下：

1首先登陆你的微信公众号或者微信小程序的后台。确认“微信支付”部分的状态是“已申请”。否则按照后台的提示进行申请工作，这个过程一般需要若干个工作日才能完成。

2在你申请的过程中，会收到一封来自微信支付的邮件。邮件名称类似《恭喜您成功通过微信支付商户资料审核》。邮件内容类似下图，图中有三个信息：微信支付商户号、商户平台登录帐号、商户平台登录密码。其中“微信支付商户号”就是我们需要的“商户ID”。

3继续将邮件向下拉，会看到“前往商户平台完成入驻”的按钮，点击按钮，并使用上一步得到的商户平台登录帐号、商户平台登录密码，登陆商户平台网站。如果微信有其他 *** 作提示，按照提示 *** 作完成入驻。

4然后点击页面顶部自己的账号，进入账户中心。

5再点击左侧的API安全，进入API安全管理的页面。如果页面提示你安装 *** 作证书一类的，就按照提示安装，然后重新进入这个页面。

6然后在该页的“API密钥”部分，点击“设置密钥”，可以看到密钥内容，该密钥就是我们需要的“支付Key”。本步 *** 作只能在开发阶段、产品没有上线前 *** 作，产品上线后切忌点击“设置密钥”，否则会影响线上的支付功能。

扩展资料：

api支付接口程序支持网银支付在线交易庞大化网银支付是现代电子商务活动中最典型和最成熟的支付方式，它功能齐全、覆盖范围广，货币流通顺畅，使用网银支付已是在线交易中最普遍最实用的一种方式。支持网银支付，开通了最安全最广泛的交易快捷通道，有了网银支付这一功能，我们的在线交易就得到全面完善，从而就给人们带来多种多样的在线交易方式。支游戏充值不管玩家想给自己的游戏充多少钱，丰富多样的支付方式都可以满足他们的需求。

参考资料：

普通直连商户号与APPID自助授权绑定-微信支付商户平台

支付宝口令进群，具体 *** 作步骤如下：

*** 作环境：

品牌型号：iPhone13

系统版本：iOS1531

app版本：v10256

在手机上下载安装最新版的支付宝，登录个人的账号；登录以后，在界面底下点击“朋友”；在“朋友”界面的右上角点击十字加号按钮，在d出来的列表上点击“发起群聊”；打开“选择群类型”的页面，可以点击“立即建群”，建立一个普通群，也可以创建一些比较有特色的群，如吃货群、活动群、娱乐群等等；根据个人的需要来选择群的类型，再选择特定的好友，确定；当收到别人发来的“群聊邀请”，在页面上点击“同意，加入群聊”，就可以加入该群进行聊天玩耍了。

2018年1月15日，河南郑州部分高速收费站上线支付宝-ICT信用支付(车牌付)功能，车主将车牌和支付宝绑定，通过ETC收费站时，可直接从支付宝中扣款。

2018年1月25日，支付宝宣布进入以色列，正式将移动支付服务带到中东地区，为中国游客提供便利。

2018年1月26日，支付宝与瑞士合作伙伴SIXPaymentServices联合宣布：瑞士小镇达沃斯全面接入支付宝。

2018年3月14日，国家工商总局宣布，全国12315互联网平台二期正式上线。本次升级中，12315的官方小程序首度“登陆”支付宝，消费者可以24小时进行投诉举报，还有望在线完成纠纷解决。

2018年4月1日起，支付宝静态条码支付，每天限额500元。2018年4月17日，由公安部第一研究所可信身份认证平台（CTID）认证的“居民身份z网上功能凭证”首次亮相支付宝，并正式在衢州、杭州、福州三个城市的多个场景同时试点。

2018年5月11日，网联与支付宝发布公告称，双方签署合作协议，正式开展条码支付的业务合作。支付宝方面表示，网联作为支付宝条码收单业务重要的合作伙伴，已完成系统对接、联调测试和生产验证，各项准备工作全部就绪。即日起，面向收单机构提供测试、接入服务。

第三章 网络空间侵权法 网络空间发生最多的违法行为是侵权。 第一节 侵害网络通讯自由之行为 在网络个人通信自由问题上，一向以崇尚自由闻名的美国人又一次否定了联邦法令。作为美国《通信法（1996）》（Telecommunications Act of 1996）一部分的美国《通信规则行为法令》（CDA）在前面已经提到过。这部法令在第223条中禁止人们通过互联网络发布猥亵资料或“明显的冒犯”资料给未成年人；违反这项法令者将被罚款和2年监禁。在大多数人看来，国会通过的这项法令的目标是正当和重要的。但在该法生效后仅几分钟，美国公民自由联盟就向费城联邦法院递交了起诉状，控告CDA违反了美国宪法第一修正案。原告对该条（a）（1）B 、（2）和（d）（1）、（2） 条款提出质疑。1996年7月，由费城联邦法院三名法官组成的法庭推翻了被质疑的CDA条款，认为该法违宪。被告不服，向美国最高法院提出上诉。1997年6月26日，最高法院做出了引人注目的历史性判决，推翻了限制猥亵图画和文字上网的通信行为规则法令。认为网际网络应有言论自由的权利，最高法院以7票对2票做出的此判决，判定CDA的所有主要条款侵犯了公民的言论自由权 。这等于认定政府对网际网络内容进行审查是非法的，它标志着根据美国宪法第一修正案，让成千上万的互联网使用者受到了言论自由条款的全面保护。 在个人通信秘密和隐私的保护问题方面，虽然从理论上讲电子邮件(E-mail)不是一种非常安全的通信方式，邮件在传输过程中有被篡改的可能，但人们对以个人密码加密保护的邮件还是倾向于信任的。在这里发生的侵权最多的是所谓“黑客”的闯入，他们将邮件的内容改过之后再发给收信人，这样收信人看到的就不是真正的发信人发过来的内容。一般情况下，被侵权者很难发现和追踪“黑客”，更别说抓住了。另一种情况是ISP把其客户的邮件非法转移或关闭，造成客户的邮件丢失和个人隐私或商业秘密的泄露，这与私自开拆他人的信件、侵犯他人通信秘密实际上没有区别。只是现在各国的刑法还没有一个正式承认电子邮件的合法地位。但从长远来看，电子邮件取代大部分传真、普通纸质载体的信函已是必然。在法律上确认电子邮件的地位将使法律更加完善。在中国的法院，近两年审理了几起关于网络侵权的案件。其中一起是发生在北京大学两个共同使用一个电子信箱的学生之间。他们以该电子信箱向美国大学申请奖学金，其中一个以另一个人的名义向美国某大学发送了一封拒绝接受该校奖学金的电子邮件，从而直接导致被冒名的原告方留学计划未能实现。在法院审理过程中，被告始终不承认有冒名行为，法院、原告也无充分证据，但在庭下，被告承认了过错。这起侵权案因为是中国首例通过诉讼解决的，在当时引起了全国的关注，中国新华社、美国自由之声电台（VOA）都进行了较为详细的报道，但它对司法实践却没有成功的经验可以借鉴。 还有一种较为普遍的现象是垃圾邮件（Junk email），即邮箱中充斥着大量与本人无关的内容。垃圾邮件的一个严重后果是引爆邮箱，使其无法正常使用。因为，邮箱是事先设好的一部分磁盘空间（一般为一兆或两兆），一旦邮件的总量超过这一容量，邮箱就会难以工作。而在网上以发送大量垃圾信件的方式破坏一个人的邮箱易如反掌，如采用某软件或方法即可按设定的时间和内容不断地向目标发起攻击。一旦目标因过载而瘫痪，真正有价值的内容也随之丢失。采取过滤的办法是比较稳妥的，即设定接受哪一类人或哪一类内容的邮件，但其它有价值的内容也会因此而被扼杀在信箱之外。另外，大量垃圾邮件，浪费了以自负费用为特点的网络用户的金钱和时间，造成了网络系统的紧张。治标又治本的办法是采取措施对付滥发邮件的人。在邮寄广告中，个人用户可以以广告发布者侵犯隐私权为由诉其停止侵害，在传真广告中，有的国家有专门的法令管制滥用他人传真纸的传真发送。在网络广告中，理论上这种救济方法虽也可行，但网海茫茫，要找到真正的广告发布者，实在非容易之事。所以，尽管网络用户一再抱怨，但很难采取切实可行的措施。 令人感到振奋的是，美国法院最近对有“垃圾邮件大王”之称的华来士（Wallace）及其公司进行了制裁， 它为电子邮件的管理拉开了序幕。华来士是一家促销公司的所有人，他主持开发了电子邮件快速发送软件，并向很多ISP的用户散发过商业广告性质的电子邮件，而且有时盗用ISP的名义（通过改变回邮地址即可），造成用户抱怨不已。大脚公司(Bigfoot Partners Ltd)和大地连线公司（EarthLink NetworkInc）分别在纽约联邦法院和加州落杉矶县高等法院对其提起诉讼。五个月后，纽约联邦法院做出裁决，要求华来士将大脚公司及其客户的电子邮件从他的网络内清除，如果华来士或其代理人再向大脚公司的用户散发垃圾邮件或盗用该公司的名义发出这类邮件，华来士或他的代理人每天将要缴纳一万美圆罚金；落杉矶县高等法院根据有关禁止非法穿越私人领地的法律做出裁决，禁止华来士向大地连线公司的用户发出任何垃圾邮件，华来士向受害用户书面道歉，保证如再有类似行为，将会被判罚一百万美圆。法院认为，网络公司的网络可被视为该公司的领地，因此，华来士向公司的用户散发垃圾邮件，等于非法侵入该公司的领地。但在整个加州，针对是否应管理电子邮件仍存很多争议。反对立法的一方从保护公民言论自由的立场出发，认为发出电子邮件与公民言论自由属同一范畴，有些人愿意接收这类广告，消费者有选择的自由，但大多数人赞成限制滥发行为。 此前的1997年7月，美国内华达州第一个对电子邮件进行了立法，对滥法发电子邮件进行监管； 1997年春，康涅迪格州通过了消费者隐私权法案，其中对采用电子邮件形式散发的广告进行了限制， 但声势不大。此番法院以判例的形式确认了垃圾邮件的性质，相信对垃圾邮件进行立法管理的州还会增加。华盛顿州便是其中之一。华盛顿州的这项将在90天后生效的法案规定：不准发出大量电子邮件者隐藏发函的地址，不许掩饰传输的路径，也不许在电子邮件的主题项提供误导的讯息，如鼓吹暴富计划、疗治偏方或露骨的色情资料。新法案禁止从华盛顿州的电脑发出欺骗性“眉头词（Header）”的电子邮件，也不准发出这类电子邮件到发送者已知或有理由相信收信人是该州居民发送者必须确定收信人是否住在华盛顿州。对于惩罚措施，该法案规定：收到这类电子邮件的个人，可针对每件违反该法案的邮件索赔高达500美元的赔偿金，而网络服务商每件则可索赔高达1000美元。 这项法令最致命的弱点是没有说明由谁来、如何执行它。 在Usenet（新闻组）的讨论中，违反网络通信秩序的是大量重复张贴某一信息（re-posted message, SPAM）、张贴类似于抽奖链的信件(Postal Lottery Chain Letters, MAKE MONEY FAST)、发送大量带有二进制密码的讨论组(Large Binary Encoded message in discussion groups)及其它违反正常新闻组章程的行为。这些行为，都给网络使用者造成了不必要的负担和麻烦。毕竟， 新闻组需要所有使用者的合作，这种接受信息者自担费用（通信费、存储费等）的通信交流工具如果让那些违反正常通信秩序的人经常介入，无疑会失去其应有的作用。目前，对付这些行为所采取的方法几乎还处在道德领域，通常的做法是先劝说行为人收敛，当一切说服教育都无效时，宣布新闻组“死刑”（UDP，Usenet Death Penalty）。 第二节 网上诽谤和隐私权 互联网络这种媒体其覆盖的广泛性和传播的及时性是其它任何媒介都无法比拟的，也正是这一点被一部分人用到了不正当之处。在网络上发布诋毁、诽谤他人的言论易如反掌，而且“效果”惊人。1997年夏天，在网上发生了一起“中国毒岛事件”。事情的起因是国内杀毒软件专家王江民在其开发的软件K300中添加了被称为“逻辑炸d(Logic Bomb)”的反盗版程序，凡是使用该盗版软件者，其计算机程序将被锁定不能正常使用，必须找江民来承认错误并保证以后不使用盗版软件方能解开逻辑锁。国内某些软件商于是在网络公告牌（BBS）上以匿名形式大肆攻击王江民的做法，并免费散发破解逻辑锁的程序。 姑不论江民公司私自添加这种计算机程序的行为是否违法（虽然公安部门对江民公司进行了处罚，但这并不说明江民违法，事实上包括笔者在内的很多人认为这是正当的自卫行为），单说诽谤手法就足以说明网络上BBS的厉害。此后不久，公安部发布了关于管理网络上BBS的法规。要求网络服务商对其公告板的管理负责。 澳大利亚的判例法也有类似的案例。在1994年西澳大利亚大学Rindos博士诉某网络用户案中，该用户在网络新闻组（Newsgroup）上发表了贬低其学术能力的言论，原告Rindos以被告对其进行诽谤为由起诉到法院，法院判决Rindos 胜诉。该案表明，网上发布的任何信息，即使是仅在少数几个人中传播的，都有被无数人看到的可能性。一旦带有对被议论对象不利的性质，就有被控诽谤的可能，发布者就可能要承担一定的责任。 网上聊天（Netchat）室与新闻组的传播手段大同小异，在这样一个开放的空间随意发表言论，如果涉及他人隐私、阴私，无异于在公共场所揭人疮疤；在聊天室大放厥词，违反网上礼貌是必然的，还往往涉及诽谤。 在网上诽谤中，由于原告很难直接找到诽谤者，故直接起诉网络服务商者居多。1995年5月美国纽约高等法院的判例就是典型。在该案中，提供网络联机服务的美国第三大ISP--Prodigy Service公司因其在系统公告牌上登载了一条指责某证券公司 （Oakmont）具有欺诈的信息而被控犯有诽谤渎职行为。理由是该网络商对其公告牌上的信息进行了编辑控制。法院以Prodigy Service公司未能适当履行服务商其本身的监督职责而判决对由其用户发出的信息承担责任。 第三节 ISP责任与广告法 合理规范ISP的责任，不但有助于ISP自身的发展，繁荣信息产业，而且，对于ISP的用户的违法行为，也有预先防范的作用。 ISP潜在的责任多因诽谤和侵犯版权引起。看一家ISP是否负诽谤责任主要看它是否控制或监督了公告板上的内容。如果它试图监督或控制公告板上的内容或试图控制所上载的信息，那么它就可能因它是上载信息的出版者而承担诽谤的责任；如果不是这样，它只作为发行者而不负诽谤的责任。 在Cubby, Inc VCompuServe Inc,案中，CompuServe被裁决不承担因其独立的用户在网上张贴诽谤性言论的责任。法院认为：CompuServe 实质上是一家通过向它的用户收费的形式营利的电子图书馆，它拥有大量的收藏和出版物，它与公共图书馆一样并不能编辑、控制出版物的内容，要求它对每一可能带有诋毁的内容进行审查就象要求经销商一样是不切实际的。 但在另一判例中，Stratton Oakmont, Inc v Prodigy Service Co, 也就是上节提到的案例。 法院认为，Prodigy公司在广告中称它是以家庭为导向的网络公司，它有很好的防护系统和软件，能够授权信息的张贴者利用或移走公告板上的内容，因为它试图控制公告板上的内容，这样它就与出版者一样，应承担因贴诽谤性言论的责任。 ISP的另一潜在责任是侵犯版权。在Playboy Enterprise, Incv Frena,案中,Playboy 起诉一家网络服务提供者，因为这家公司的一个用户未经允许，将一带有Playboy 版权的照片上载到了网络上。虽然它并不知道该照片是他人有版权的，法院还是判决网络服务提供者对此负传播和未经授权复制的直接责任。 由此看来，美国对网络服务提供者所要求的责任是很重的。在中国，虽然没有现实的判例反映ISP的责任，但有关法规对ISP的责任与此相同。中国邮电电信总局（中国电信）在国家公用电信网基础上建立并垄断经营的提供多媒体通信和信息服务的网络--中国公众多媒体通信网（169，与CHINANET不同）是中国规模最大、国内最具竞争力的服务商。中国原邮电部 （现为信息产业部）1997年9月10日颁布、12月1日起施行的《中国公众多媒体通信管理办法》首次以法律形式明确了接入服务经营者（ISP）和信息源提供者的概念。该法规定：信息源提供者应对其向中国公众多媒体通信网所提供的信息的合法性和真实性承担主要责任；同时网络经营者和接入服务者也要承担相应的责任。 在网络诽谤和侵犯他人隐私权方面，涉及最多的也是ISP的责任问题。德国的多媒体法根据德国可适用的一般法律，首先规定ISP应对其制作的内容负责；其次，如果ISP知道他人制作的信息内容，能够采取技术手段避免其使用，而且可以合理预见见到应避免其使用，则ISP应对他制作的而由其提供给用户的信息负责，也就是说，ISP应与信息制作者共同承担责任。在“合理性”问题上，德国采用的是与英美法相近的衡平法来判别合理性。另外，该法还规定ISP仅对接受其服务的第三方信息不承担责任，在这种情况下，责任的承担者是该信息的制作者和将该信息发送到相关网络的一方。该法在保护个人隐私方面，制定了不同于以往的保护法令。因为现代网络先进的通信和信息技术，已经使人们很轻易地获取它所关注的信息。收集、整理、分析个人的资料，对于寿险公司、银行、零售商等很多机构是必不可少工作。多媒体法尽管没有发布特别的保护个人资料的条款，但在使用数据保护的一般规定中有所涉及。如ISP应通过对系统的适当的技术和结构设计避免他人收集个人数据。只有在用户同意或法律许可的情况下，才可使用用户的个人资料。最典型的是网上结算。包括网上存款、付款（Online Payment）在内的多种网络服务都应允许用户使用匿名或假名。 与其他国家相比，中国国务院1996年2月1日颁发、1997年5月20日修正的的《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》及其《实施办法》（1998年3月16日颁布实施）对接入单位（即ISP）及其下级单位（在ISP进行虚拟主机、托管服务器的机构或个人）、用户（具有ISP联网帐号的个人）的要求类似于若干年前中国的保甲制度。按照该规定实施办法第十七条第三款“接入单位应当服从互联单位（指中国公用计算机互联网、中国金桥信息网、中国教育和科研计算机网、中国科学技术网等四个网络—笔者注）和上级接入单位的管理；与下级接入单位签定协议，与用户签定用户守则”，这样分级管理，层层把关，以保证网络的最终使用者即用户遵守《办法》第十八条“不得擅自进入未经许可得计算机系统。篡改他人信息；不得在网络上散发恶意信息，冒用他人名义发出信息；侵犯他人隐私；不得制造、传播计算机病毒及从事其它侵犯网络和他人合法权益的活动”、第廿条“不得利用国际互联网从事危害国家安全、泄露国家机密等违法犯罪活动，不得制作、查阅、复制和传播妨碍社会治安和*秽色情等有害信息；发现有害信息应及时向有关主管部门报告，并及时采取措施，不得使其扩散。” 鉴于ISP的责任，ISP在与其用户、客户交往时，就要注意防范这些风险。最好的办法是与用户或客户签定书面的协议，声明：用户应知晓ISP不控制、管理他们的内容；用户应知道他们的内容在进入公共领域；用户应保证他们对其所上载的内容拥有完全的权利；ISP 不承担任何决定所上载的内容是否为受保护的或是为其他用户使用的责任。此外，ISP还应与用户签定赔偿条款，用以补偿因诉讼所带来的第三方责任（包括不当使用、出版、分销、演示受保护的内容等）的损失。这虽然不是十分保险，但可以最大限度地降低自己的责任。 各国对于网络广告的管理，几乎都是空白。网上信息传播的特点，使得人们难以识别到底是广告还是一般信息。但不容人们忽视的是，网上真正意义上的广告已经越来越热，网上广告收入每年增长率都在100%以上。著名的搜索站点Yahoo 1997财年仅广告收入就达5,400多万美元 。国内一家网络服务商瀛海威通信的广告收入也占它业务收入很大部分。但瀛海威并不是在中国工商行政管理部门核准注册的广告服务商，那么它的广告收入是否因超越经营范围而成为非法所得？一方面中国的《广告法》中没有具体规定网络也是广告的载体，只是规定“及其它一切媒介”，（这种纯粹立法技术上的问题对于执法意义不大）；另一方面，如果承认网络上广告的合法性，那么，网络服务商就要受广告法的约束，而广告法也具有地域性的局限，如何规范网络上广告的秩序仍是问题。美国一家保险公司在网络上推销其寿险，险些遭到英国客户的起诉，因为这种推销行为在英国是违法的，这家保险公司为避免在英国的业务因漫长并且纠缠不清的诉讼而受损，明智地关掉了在英国的网站代之以只对北美的用户开放。 网络上另一种广告经营手段是通过向广告发布者提供专用的软件或为其通过该软件快速、大量发送电子邮件达到促销的商业目的。这种软件一次可以发出成千上万个电子邮件，通过在网络上搜寻电子邮件地址和从网络服务提供商（ISP）处得到ISP用户的资料，软件自动将商业广告性质的信息送到网络用户。这种广告经营行为也是传统广告法所没有涉及到的。但因为它是让接收者付费的信息，所以遭到了大多数网络用户的反对，在本章开首已经介绍了美国一些州对这类广告进行立法限制或禁止的法律和判例。现在台湾开始有人汉化这类软件。将垃圾邮件的做法移植到华人世界，大概也难以长久。

可以拨打支付宝客服电话95188联系支付宝客服。

2017年10月30日，首批接入支付宝的的士车身上贴着“香港也用支付宝”的标语，从香港大球场出发开始运营。

2018年1月15日，河南郑州部分高速收费站上线支付宝-ICT信用支付(车牌付)功能，车主将车牌和支付宝绑定，通过ETC收费站时，可直接从支付宝中扣款。

2018年1月25日，支付宝宣布进入以色列，正式将移动支付服务带到中东地区，为中国游客提供便利。

2018年1月26日，支付宝与瑞士合作伙伴SIXPaymentServices联合宣布：瑞士小镇达沃斯全面接入支付宝。

2018年3月14日，国家工商总局宣布，全国12315互联网平台二期正式上线。本次升级中，12315的官方小程序首度“登陆”支付宝，消费者可以24小时进行投诉举报，还有望在线完成纠纷解决。

2018年4月1日起，支付宝静态条码支付，每天限额500元。

2018年4月17日，由公安部第一研究所可信身份认证平台（CTID）认证的“居民身份z网上功能凭证”首次亮相支付宝，并正式在衢州、杭州、福州三个城市的多个场景同时试点。

2018年5月11日，网联与支付宝发布公告称，双方签署合作协议，正式开展条码支付的业务合作。支付宝方面表示，网联作为支付宝条码收单业务重要的合作伙伴，已完成系统对接、联调测试和生产验证，各项准备工作全部就绪。即日起，面向收单机构提供测试、接入服务。

2018年8月，支付宝悄然拼团功能，这个功能是“限时拼团”，会分时段给用户推荐不同的拼团商品。

8月21日，支付宝发布延时到账功能全面升级，被骗资金有望追回。8月29日，支付宝（中国）信息技术有限公司法人发生变更，由马云变更为叶郁青。9月12日，在蚂蚁开放日小程序专场上，支付宝宣布结束小程序公测并正式上线并成立小程序事业部。10月13日，在印尼巴厘岛举行的世界银行年会上，世界银行成员国际金融公司（IFC）和支付宝联合宣布：启动10x1000科技普惠计划，计划在未来10年，每年为新兴市场国家培训1000名科技领军者。11月19日，澳大利亚国民银行（NAB）宣布，将与中国电子支付平台支付宝合作，于2019年初在为客户提供的POS机上开通支付宝收付款服务。

2020年，对每个人都是非常艰辛的一年，也是金融 科技 沧海桑田的一年——线上金融进入强监管时代、金融 科技 监管框架雏形已现、银行掀起分布式核心建设的浪潮、区块链王者之相毕现、5G成为金融业门口的“野蛮人”。

让我们回首2020年，总结金融 科技 的高光和落寞，并由此展望金融 科技 的2021年。

线上金融，强监管降临

2020年开始，互联网贷款、供应链金融助贷、网络小贷、互联网保险、理财子公司的理财代销业务都受到严格限制。

2020年7月17日，中国银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,明确了 商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。 互联网贷款授信审批、合同签订等核心风控环节，应当由商业银行独立有效开展。商业银行对于互联网贷款借款人的身份核验，不得全权委托合作机构办理。

2020年9月23日，中国人民银行、工业和信息化部、司法部、商务部、国资委、市场监管总局、银保监会、外汇局联合发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，明确规定，不得无牌或超出牌照载明的业务范围开展金融业务；各类第三方供应链平台公司不得以供应链金融的名义变相开展金融业务。 未来无经营许可的供应链助贷将会受到打击。

2020年11月2日，中国银保监会、中国人民银行共同发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》， 叫停了网络小贷的跨区业务， 要求和流量平台注册地统一，明确了网络小贷公司在联合贷款中出资比例不得低于30%，明确了100万的单户贷款余额上限，限制了控股跨区域网络小贷公司的数量，提升了资本金的要求。

2020年12月14日，银保监会发布实施《互联网保险业务监管办法》，明确规定 非保险机构不得开展互联网保险业务。 互联网保险业务包括：一是提供保险产品咨询服务；二是比较保险产品、保费试算、报价比价；三是为投保人设计投保方案；四是代办投保手续；五是代收保费。与此形成鲜明对比的是，2020年5月2日，银保监会印发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，要求 到2022年，车险、农险、意外险、短期 健康 险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。

2020年12月24日，华东地区某银保监局下发《关于进一步规范辖内存款市场若干问题的通知》。通知显示，该局明确要求辖内各类型银行机构不得通过第三方互联网平台或与其他第三方中介合作的方式吸收存款，已经开展合作的，即日起下架相关存款产品，终止合作。 第三方互联网平台未来将不能做存款业务，银行机构也要未雨绸缪，开拓互联网平台之外的存款渠道。

2020年12月25日，银保监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》，明确规定， 未经金融监管部门许可，任何非金融机构和个人不得直接和变相代理销售理财产品。 那么，那些未经金融监管部门许可的互联网平台、产业链平台，是不能对外销售理财产品的。

线上金融强监管的大环境下，监管鼓励金融机构发展自有线上渠道，但是外部线上渠道将一片萧条。持牌金融机构是该“断、舍、离”，放弃只提供资金、依赖互联网渠道快速上量的打法了。撸起袖子，做笨功夫，自建特色场景，融入到产业链中去，“扎硬寨，打笨仗”，打造自有品牌金融产品，为自己的金融消费者提供本土化、差异化、可以持续促进粘性的场景服务，才是正途。未来也许会出现一种趋势，金融机构开始发展非金融业务了，银行的人开始给农民卖菜了，保险的人开始做 健康 科技 了，支付的开始做餐饮外卖了，未来金融机构招聘，可能不需要懂金融学的了，懂农业、物流、生物 科技 等的，可能更吃香。

金融 科技 ，监管框架初现

2020年是金融 科技 监管措施密集出台的一年，金融 科技 发展指标、金融 科技 监管沙盒、国家金融 科技 认证中心、国家金融 科技 风险监测中心都在这一年内尘埃落定。未来，金融 科技 产品要通过认证，要通过监管沙盒充分测试，并在风险检测中心的监测下，才能为金融机构提供服务，可以说并不容易。

2020年10月，中国人民银行发布《金融 科技 发展指标》标准，该标准从战略规划、组织架构、金融 科技 资金和人才投入、线上智能服务情况、风控能力、专利、软件著作权、金融 科技 应用和输出等方面对金融 科技 发展指标进行了详细阐述，对统计和量化考核金融机构的金融 科技 成果意义深远。

2020年人民银行共公布了9地64个金融 科技 监管沙盒项目。北京侧重于AI和区块链，深圳、雄安新区、苏州重点是数字人民币的试点；重庆侧重于风控技术对于小微金融 科技 和农村金融促进；上海侧重于基于区块链和大数据的产业链金融风控技术促进金融和产业链和数字政务的融合；杭州侧重于大数据、区块链和分布式账本技术；广州侧重于跨境金融服务安全和小微金融风控，这是因为广东外贸金融服务较多，制造业的小微也较多。

这9个地区基本上是一线城市，也是中国经济最为发达和活跃的地方，在这些地方做金融 科技 监管沙盒，有助于结合当地经济的产业链和 社会 生态，有助于做促进金融更好地融合实体经济的良好实验。另外，这些地方都有非常多的金融 科技 企业，可以为金融 科技 监管沙盒提供更多的技术支撑和实验样本。进一步试点，一要考虑小微企业客户的获得感，感知强不强作为评价依据之一，不能只是金融机构和金融 科技 企业试点，要了解客户对于试点的感觉；二要促进金融和场景、产业链的融合，这一直是金融行业的大问题，监管可以鼓励金融机构通过物联网、生物识别和AI等金融 科技 加深和产业链的融合，并促进融合的深度和广度，促进金融真正的覆盖产业链金融的全链条。

2020年10月13日，重庆国家金融 科技 认证中心有限责任公司在重庆成立，该中心将依托国家统一推行的金融 科技 产品认证体系，打造金融 科技 认证核心竞争力，建设一流的权威专业化认证机构，成为我国金融 科技 多元共治体系的中坚力量。

2020年10月23日，在2020金融街论坛年会政策发布专场活动上，中国人民银行金融研究所副所长莫万贵表示，央行将在京设立国家金融 科技 风险监控中心，未来金融 科技 风险将纳入全国的统一监控。

从上面这些信息来看，金融 科技 的监管框架未来将非常严密，和贷款的分类分级监控是一样的，都要到微观级别。

金融云，分布式核心建设浪潮

中国银保监会发布的《中国银行业信息 科技 “十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》（下简称《征求意见稿》），于2016年7月15日公开征求意见。《征求意见稿》指出：积极开展云计算架构规划，主动和稳步实施架构迁移。《征求意见稿》要求： 到“十三五”末期，面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。

除了上面的《征求意见稿》，2020年央行重新发布了3个金融云相关的标准，给金融云的建设提供了明确和具体的指引。2020年10月16日，中国人民银行发布《云计算技术金融应用规范技术架构》（JR/T0166-2020）、《云计算技术金融应用规范安全技术要求》（JR/T0167-2020）、《云计算技术金融应用规范容灾》（JR/T 0168-2020）等三项金融行业标准，结合金融云的运行机制与风险特性，从基本能力、网络安全、数据保护、运行环境安全、业务连续性保障等方面提出了有针对性的技术要求。

2020年是十三五的最后一年，金融机构建设金融云系统的压力倍增。各家银行建设金融云大多选择分布式核心系统作为切入点，但是具体思路各不相同：

一些成立时间较长的银行，不会一下子就将全行的业务都转移到分布式系统上来，而是从财富管理、xyk业务和互联网渠道等方面为切入点，建设分布式数据库系统，这样影响较小，可以逐步试点，逐步推广。

工商银行对公（法人）理财系统2020年完成了从大型主机到基于分布式数据库的分布式架构的改造。

光大银行2020年自主研发POIN微服务系统，推广容器云平台，全行应用系统上云率875%，光大银行还基于 TiDB上线了面向新一代财富管理平台的分布式数据库系统。

中信银行和中兴通讯联合研发的分布式数据库GoldenDB上线中信银行xyk新核心，支撑8000万xyk用户，日均交易金额90亿人民币，通过了4500 TPS的压力测试。

最近成立的民营银行，因为 历史 包袱小，可以一上来就高起点建设线上线下一体化的分布式核心系统，为基于金融 科技 进行线上存贷业务展业和线下线上融合会员发展提供强大支撑。

江苏第一家民营银行-苏宁银行，定位于 科技 驱动的O2O银行，历时2年打造， 2020年上线了自主研发的行业首个线上线下一体化分布式核心系统“云开”。“云开”基于“苏宁云”的分布式架构，将银行线上线下核心业务处理有效整合到一套系统中，解决了传统银行线上线下双核心带来的“用户数据割裂”、“研发运维成本高”、“不支持高并发交易”、“产品研发交付慢”等严重问题，系统已承载苏宁银行2500万用户和300万账户的日常处理，每天交易笔数150万。

但金融机构真的需要分布式架构么？如果只是传统业务，其实传统数据库就已经足够。一些银行平时的TPS不会达到几千甚至上万的规模。但是银行做互联网转型总是要做一些事情，如果能顺带降低IT成本，提升业务需求响应的敏捷度，优化系统架构，那就是有好处的。

目前金融行业使用的还是较低技术层级的分布式数据库、中间件、虚拟化等云计算的能力，我们很多厂商更推崇的是集成别人的解决方案和开源代码，掌握和贡献核心原生技术的较少，缺乏在全球有影响力的云计算核心技术。

业界云计算领先的企业在核心技术上有了较大的突破。由NASA和 Rackspace公司发起的云计算开源项目-OpenStack 2020年发布了第21版的平台（代号Ussuri），包括支持裸金融硬件配置的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持容器间IPV6通信的Kunyr、支持边缘环境负载均衡的Octavia。2020年Red Hat公司发布了面向K8S、取代Docker的新容器运行时技术CRI-O，在容器市场掀起了新的浪潮。IBM基于IBM Z服务器的高可用服务、Promontory合规技术、OpenShift容器平台，发布了IBM金融服务公有云，Promontory在合规方面支持反洗钱、制裁、反腐败、隐私与数据保护、网络与信息安全、消费者保护等服务，非常契合金融机构的需求。苏宁金融 科技 也于最近发布了历时十年打造的移动端开发DevOps平台mPaaS，支持线上金融APP的快速搭建和生成，包括一套客户端原生框架和组件库：3大研发框架、20多个基础技术组件，30多个功能性组件；一个移动中台：提供研发、测试、发布、分析、运营全生命周期的支持；支持跨平台，可以实现开发一次多端投放，并支持多渠道的精准营销和运营。

区块链，王者之相毕现

区块链2020年技术进展朝向保护隐私和提升效率方面发展。比特币重点在以下三个方面提升隐私保护和智能合约能力，即保护隐私的聚合签名技术Schnorr签名，提升比特币隐私性的智能合约解决方案Taproot，可扩展比特币智能合约灵活性和扩展性的默克尔抽象语法树MAST。闪电网络开始出现多部份支付技术（multi-part payment），将发送的资金分割成较小的金额，通过闪电节点到达接收者，这已经有了TCP/IP和分布式金融的雏形，但是闪电网络也面临以太坊的DeFi体系WBTC的挑战。以太坊20（Ethereum 20, ETH2）2020年12月1日上线，以太坊20有两个重大升级，一是从PoW(Proofof Work，工作量证明)升级到PoS(Proof of Stake，权益证明)，通过验证器和存入以太币来构建区块，可节约电力；二是部署分片链（Shard Chains），可以大幅度提升以太坊的吞吐量到10万TPS级别。Fabric 20实现了智能合约的去中心化管理，CouchDB增加了状态数据库缓存提升读取效率，用Alpine Linux来打包Docker映像降低空间占用。

区块链应用方面，迎来了几个里程碑：

比特币单价突破32万美元，比特币在加密货币市值的占比突破70%，在全球法币市值排行榜中排名第20，达到4990亿美元，以市值论已经成为全球第一大“金融机构”，超过了4800亿美元的VISA；

中国央行的数字人民币已经通过红包和零售支付的方式在深圳和苏州试点，支持离线钱包线下二维码支付、线下“碰一碰”支付和电商线上支付等多种支付方式；

单季度交易额达2470亿美元的PayPal公司宣布支持比特币交易；

新加坡最大的商业银行星展银行推出基于区块链技术的数字交易平台，提供数字资产代币化（非上市公司的股票、债券和私募基金支持的数字代币）、数字货币交易（比特币、以太坊、比特币现金、瑞波币和新加坡元、美元、港元、日元的互相兑换）和数字资产托管生态系统（数字资产加密密钥）；

分布式应用DAPP，分布式市场DeMa都有了重量级的应用，比如海伯利安地图，等等。

区块链技术加速成熟和实用化，王者之相毕现，毫无疑问将成为未来数字世界的基石技术。区块链在构建分布式金融互联网、分布式市场、分布式应用方面进展非常迅速，未来很快就有比特币之外的杀手级应用。

5G，金融业门口的“野蛮人”

金融停留在移动互联网时代已经太久，移动金融APP目前已经让消费者审美疲劳。目前的场景金融也大多没什么新意，无外乎电子账户、贷款、结算等基本服务。5G，是可能会给金融服务带来较大变革的突变型技术，目前全球移动通信用户数为56亿，未来将有全新的5G金融形态，只不过目前还在萌芽。

5G的核心技术有频谱共享、载波聚合、大规模MIMO、固定无线接入、网络切片。5G数据传输速率最高可达10Gbit/s，用户体验速率达到100Mbit/s，比4G LTE快100倍。5G网络延迟极低，低于1毫秒，5G为30-70毫秒。5G支持超大网络容量，提供千亿设备的连接能力。网络切片可以实现网络资源的虚拟化。

5G消息，是基于GSMARCS标准，支持文本、、音视频等多媒体格式，支持个人和个人之间的交互消息，也支持行业客户与个人之间的交互消息。5G消息，可以和手机通讯录完美结合，可以基于运营商的海量实名信息，确保对个人身份的识别。5G消息是手机协议栈的一部分，和微信不一样，用户无需下载APP就可以使用5G消息。

5G目前在银行中的应用还比较浅层次。比如，建行主要在智能网点里应用5G，比如金融太空舱、智能家居、共享空间直播、客户成长互动、安防监控等。工行已经向部分客户试点推出5G消息服务，在短信页面就办理银行业务，涵盖投资理财、办卡、贷款、缴费、智能客服、网点预约等20余项应用场景。工行客户无需下载APP、打开微信就可以完成业务办理。民生银行重点通过5G提供APP端的服务语音导航，还提供财富讲堂、 财经 知识、子女教育、 健康 讲座、税务讲解等等生活百科式的内容服务，民生银行还通过5G提供账户信息即时通、大额转账、卡片激活、密码管理、资产证明开具等服务。

传统保险定损和理赔流程是比较繁琐的，虽然已经优化，但是从拍照片到联系理赔专员最快也要2个小时，车主要打7、8个电话才能完成理赔。众安推出了“马上赔”车险在线理赔，在一个视频通话里走完从报案、查勘、定损、交单、理算到核赔、结案全过程，最快可2分钟下款。平安好车主APP推出“信任赔”，只需车主将事故照片上传APP，车主就可驾车离开现场，在3分钟之内获得理赔款。

运营商是对5G生态控制最深的角色，而且现在很多运营商都有金融牌照和金融 科技 公司。5G是断代技术的典型代表，一种断代技术的崛起，一定会伴随着势力版图的重新划分。从目前来看，5G消息对微信的颠覆已经在路上，多媒体消息、社交、视频和直播已经完全不需要独立的APP，而且移动运营商掌握海量的实名用户的信息，5G时代客户也完全不需要银行APP就能办理金融业务。如果说过去的十年，是电商金融时代，那么未来的十年有可能是5G金融的时代。5G就是金融业门口的“野蛮人”。

展望2021年金融 科技 的模样

金融 科技 对金融行业形态的改变之快，会超出我们的想象。

纯线上风控将成为 历史 ，线下物联网技术将加速和线上风控融合，形成线上线下一体的风控体系，加速物理世界融合数字世界，现在的物联网动产质押、智能头盔尽调、卫星小微风控都是案例；在全球区块链社区的强大支撑之下，比特币、以太坊20、FABRIC等区块链的性能/隐私优化将坚定地进行下去，分布式金融传输技术将加速发展，和跨链/侧链等生态技术同步发展，将加速形成以互联网世界为基础的分布式金融互联网生态，精简一切金融中介和中间机构，让金融回归价值本源；5G将开始大规模取代现有的金融服务渠道如网页、APP、微信和小程序，也会让机器和人，乃至机器和机器之间的金融交互成为可能。

青山遮不住，毕竟东流去

这个变化从不同视角来看，肯定有不一样的答案，这里从 财经 的视角来回答。多家银行纷纷设立金融 科技 公司，明显可见“金融”+“ 科技 ”是一个未来的发展趋势。

这里先来明确下在我国“金融 科技 ”的实际内涵。具体来说就是，当前我国发展金融 科技 的侧重点主要是在“市场基础设施服务”的细分领域，更多是强调前沿各类技术对持牌合规金融业务的辅助、支持和优化作用，技术的运用始终是围绕“金融”的内在规律和监管要求来进行。

这次在金融 科技 领域，那么多银行的陆续进入，可见金融 科技 已被很多传统金融机构上升到战略层面的考量以及核心竞争力所在。而变化是不可避免的，要求这些传统银行必须在流程、产品、风控、运营、场景等多领域进行全方位提升，需要 科技 为其扩张边界。同时，当前互联网巨头还是把控着电商购物、社交运营等多重场景，银行想要单q匹马杀出一条路相对比较困难，因而金融 科技 领域的跨行业、跨地域合作就自然产生，也会是今后很多中小银行走特色化、本地化的一条有效出路， 科技 干好 科技 的事，金融做好金融的事，相互链接，共同为客户提供开放式、体验式的金融服务。

在我看来，由于前几年互联网发展的弯道超车，我国数字技术是比较强的，目前在全球金融 科技 领域，是处于主导地位。但在实际的经济运行中，很多领域都没有得到金融 科技 充分的服务，这是目前存在的矛盾点。因此，银行这个代表着国家意志的金融机构的加入，能进一步催化金融 科技 行业的快速蜕变。

这是不可逆转的趋势，不是银行想这么做是时代推动着银行这么做：

一，互金公司给银行上了一课，金融还可以这么玩，成本更低，利润更好，银行以前只圈定服务优质客户以达到利润最大化，后面发现所谓优质客户以外的客户利润更大。

二，传统银行不管是几级支行还是社区银行，受地域限制在，其实成本都是很高，一方面监管一方面成本，和获利都是不成正比的，而互联网平台受众全国成本更低相对利润就更乐观了！

三，银行传统的营销模式在渐渐失效，以前电台，户外媒体都是非常有效的，但是现在越来越差，被迫转型被迫创新！

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