招行xyk分期利息

xyk分期24期后悔了（招行xyk分期手续费）

招商银行xyk分期手续费(xyk后悔24期)

近日，朱先生接到某银行xyk中心电话，称根据系统最新评估，xyk中心可以给他贷款10万元。本金将分12期偿还，没有利息。他每个月只需要支付相当于贷款总额0.6%的手续费。

朱先生很感动。月息0.6%，相当于年利率7.2%。比一年期贷款基准利率(4.35%)高不了多少，但比网贷平台10%以上的利率低很多。

真的是这样吗？

这样的广告经常可以看到，xyk分期真的“无压力”吗？

xyk分期陷阱

朱先生的账看起来很好算。

贷款本金10万元，每期手续费率0.6%，12期总手续费率7.2%，相当于手续费7200元。

按此计算，这笔贷款到期还本付息总额= 10万+7200 = 10.72万元。

乍一看，年利率是7.2%。

如果你这样理解，银行家会笑，这正是他们想要的。

因为，无论是招行的“e贷”、广发的“知识产权”、浦发的“万能金”等xyk贷款分期，还是现在比较常用的xyk账单分期、消费分期。你看到的xyk分期手续费率并不是真实的利率。它成功地编织了一件完美的外衣，隐藏着远高于你主观感受的高息，你心甘情愿地陷入其中，以为自己捡了大便宜。

不信你用银行官网的计算器算一下。

在官网某银行个人贷款计算器中，贷款年利率7.2%，贷款金额10万元，贷款期限1年，选择等额本息还款。计算结果显示，每月支付利息328.56元，累计支付利息3942.77元，比上面说的7200元的总利息少了3257.23元，几乎低了一半。

不惊讶？不惊讶？

漫画于小祥

实际利率到底怎么算

那么，朱先生xyk的分期利率是多少呢？请银行专业人士帮他算一下。

某国有银行杭州分行私人银行部理财师凌先生表示，要算这笔账，首先要搞清楚两个概念:名义利率和实际利率。

以朱先生为例，名义利率为7.2%，实际利率远高于名义利率。这是因为朱先生没有计算分期的时间价值。

xyk分期还款一般采用等额本息，即每月平均偿还本金和手续费(利息)。这就造成了一个容易被忽视的情况——并不是所有的本金贷款都是一样长的，本金偿还越早，实际利率越高。

具体来说，本案中，朱先生每月偿还本金8333.33元，每月支付利息600元，即每月还本付息8933.33元。

接下来请擦亮眼睛——在所有的12期还款中，第一期本金实际只占用1个月，第二期本金只占用2个月，以此类推，只有第12期本金才真正占用12个月。

很明显，只有最后一期本金，实际年利率是7.2%，其他分期都高于7.2%。分期越早，实际年利率越高，这就是分期还款的时间价值。

你找到了吗？这就是银行一直推荐你分期付款的秘诀——按理说，随着每月本金的平均返还，你所占用的欠款逐月减少，每月的利息支付应该会越来越少。但是分期手续费是按照每期的原始本金计算的，每个月支付的利息是一样的，实际上是多付了利息。买房的人都知道，同样的贷款期限和利率，一笔房贷的总利息远远高于平均资本。

那么朱先生贷款的实际利率是多少呢？

凌老师说，公式有点复杂，但利用EXCEL电子表格中的IRR函数，很容易计算出来。

IRR是“内部收益率quot return”，指资本流入的总现值等于资本流动的总现值，净现值等于零时的折现率。简单，在xyk分期中，IRR是银行能够获得的实际收益率，也是借款人实际支付的利率。

具体方法是:打开EXCEL电子表格，设置在“财务”函数列表中查找IRR公式。A1输入100，000(本金总额，输入用正数表示)，A2-A13输入-8933.33(每期偿还的本金加利息，分支用负数表示)，A14输入= IRR (A1: A13)。计算出来的数字是月有效利率，乘以12。

以朱先生为例，实际月利率为1.09%，实际年利率为13.03%。实际年利率比名义年利率高5.83个百分点，体现了分期的时间价值和持卡人实际支付的隐性成本。

现在对比13.03%和一年期贷款基准利率(4.35%)，你还觉得xyk贷款分期便宜吗？

善用免息期 慎用分期

学习了实际利率的计算公式后，趁热打铁，再计算一下prime银行、蚂蚁花呗、JD.COM白条几款xyk分期产品的12个实际年利率。(见表格)

(点击查看大图)

不难看出，即使分期手续费率最低的JD.COM借条名义利率仅为6%，但12期的实际利率为10.90%。浦发银行、兴业银行xyk实际利率12期超过16%。

同理，我们也可以计算出各种产品其他分期的实际利率。比如蚂蚁借条，第三期、第六期、第九期、第十二期的手续费率分别为0.83%、0.75%、0.72%、0.73%，对应的实际年利率分别为14.94%、15.27%、15.34%、15.86%。招行第三期、第六期、第十二期手续费率分别为0.9%、0.75%、0.66%，对应的实际年利率分别为16.20%、15.43%、14.62%。

(点击查看大图)

显然，即使分期周期短，实际的资金成本也不一定便宜，甚至可能更短更贵。要知道，xyk提现日费率一般是万分之五，但年化率只有18%。

现在银行理财产品年化收益率达到5%就不错了，但是xyk分期可以轻松赚到你两三倍的收益。

这种情况下，提前还款怎么办？不划算！

比如各大银行中，工行、中信的分期手续费是首期一次性收取，提前还款不退手续费；其余银行虽然是分期收费，但如果要提前还款，不仅不退已经交的费用，还要一次性还清剩余的费用。

更重要的是，提前还款意味着缩短贷款期限。在总成本不降低的前提下，意味着持卡人主动提高实际利率，银行只会更开心。

至此，道理已经很清楚了:只有几十天的免息期，才是xyk刷卡的真正实惠。至于分期，用不用还是不用。