利息及罚息是什么意思

金融借款合同主要存在于个人、企业和银行之间。核心内容是银行(贷款人)按承诺发放贷款，借款人按期还本付息。但金融借款合同中的利息计算与普通民间借贷不同，是以本金*利率*时间的简单方式计算。

往往是利息、复利、罚息、逾期利息等。会根据借款人的还款情况生成。借款合同中还有贷款人会支付的其他款项，如透支利息、手续费、违约金、实现债权的费用等。

本期边肖带你快速了解利息、复利、罚息等概念。，让您在以后借贷融资时，准确识别各类金融借款合同，选择适合自己的贷款方式。

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利息是指货币在一定时期内的使用费，是货币的果实。在金融借款合同中，应理解为狭义的借款期限内的利息，即借款人在借款期限内按承诺支付本息，不存在逾期还款的情况。借款期间的利息计算为本金*贷款利率*借款期限，贷款利率通常采用浮动利率法。

如颜某与A银行签订金融借款合同，约定借款期限为3年(36个月)，借款金额为100万元，借款利率为约定利率的5%至40%。那么颜在借款期间的利息为:100万元* 5% * (1+40%) * 3 = 21万元。

复利

复利简单来说就是利息的利息，具体来说就是贷款人(金融机构)对借款人所欠利息收取的利息。通常一提到复利，人们很容易联想到“周皮皮”“高利贷”等贬义词。但实际上，金融借款合同是有复利的，是合法的。

金融机构只对所欠利息部分计算复利，复利计算基数不包括本金部分。

继上述闫某案后，闫某与A银行在金融借款合同中约定，借款人在借款到期或提前到期时未还款的，银行有权对不能按时支付的利息按照约定的利率加收30%计算复利。那么，如果借款3年后到期，闫某只偿还了16万元利息，还有5万元利息没有偿还。这部分的复利计算为:5万元*5%*(1+40%)*(1+30%)*逾期天数/360(或365)。

(金融借款合同往往约定利率换算公式:日利率=年利率/360，月利率=年利率/12)

拖欠利息

罚息是指贷款人基于借款人未偿还或挪用(未按借款合同约定用途使用)的贷款本金向借款人收取的惩罚性利息。通过概念可以知道，实践中的罚息主要分为两类:贷款逾期后的罚息和贷款被挪用后的罚息。

根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的贷款)的罚息利率由现行的日2.1%的利率，变更为在借款合同载明的贷款利率基础上上浮30%-50%；借款人未按合同约定用途使用贷款的，贷款罚息利率由现行的每日0.5%的利率改为在借款合同约定的贷款利率基础上上浮50%-100%。所以罚息的计算方法是本金*利率*(1+罚息利率)。

例如，继上述闫某案后，闫某与A银行的金融借款合同中约定，在贷款到期或提前到期时，闫某未还款的，银行有权按实际逾期天数从逾期之日起按约定利率加50%对贷款本金计收罚息。那么，如果借款3年后到期，闫某只归还了80万元本金，还有20万元未还本金。本次罚息的计算方法为20万元*5%*(1+40%)*(1+50%)*逾期天数/360(或365)。

过期利息

逾期利息，即贷款人未在合同约定的期限内还款应支付的逾期利息。实践中，金融机构往往会提前催收贷款，即金融机构以借款人为原告，以借款关系中的某一天作为贷款本息的结算点，得到一个结算金额，然后以该结算金额为基数，按照逾期利率计算次日至实际结算日的逾期利息。对于逾期利息的审查，法院一般是按照原告诉讼请求中确定的日期计算，单独判决。另一种情况是，贷款期限到期后，金融机构收取本金和利息。此时，逾期利息从到期日开始计收。

这些都是法院在审判中重点关注的利益类型。至于透支利息和逾期利息的概念，往往是利息、复利、罚息、逾期利息的组合和变形。法官会根据合同条款准确区分和定性这几种利益，并将其归结为上述概念中的一个或几个。至于违约金和手续费，将严格按照司法解释规定的最高年利率24%结合已经产生的利息进行限定。

实现债权的费用(如律师费)将根据实际情况和贷款目标金额综合确定，并控制在合理的程度。

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