等额本息的贷款什么时候还款最划算

等额本息是市场上两种主流的还款方式之一。很多人在还房贷、车贷的时候，都会选择使用等额本息的方式进行还款。那么什么时候是本息匹配的最佳还款时间，怎样才能实现收益最大化呢？

第一，等额本息的特点

等额本息是指每月还款额是固定的(包括利息和本金)，但本金在每月还款额中的比例逐月增加，利息的比例逐月减少。

其主要特点是贷款年度内每月还款额是固定的。适合工薪阶层收入稳定的普通家庭，房贷既能负担得起，又能保证不会影响生活。

下面我们通过一个例子来看看下面的小金融。如果我们借的是等额本息，每个月需要还多少贷款。

比如:借50万，10年还清，预期年化利率5.15%。等额本息(月还款额)=[贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数]↓[(1+月利率)还款月数-1]的计算公式，或者我们可以选择网上计算器帮助计算。

计算出月均还款5340.01元，需要还款总额为640801.31元，其中利息总额为140801.31元。

第二，等额本息的最佳还款时间

等额偿还本息时，剩余本金产生的利息会和剩余本金(贷款余额)一起计算，也就是说，还会计算未还的利息。然后，产生的利息在前一段时间的还款中占比最大。

要想少还钱，就得想办法减少利息的计算，等额本息就是先还利息后还本金。整个贷款的前半部分基本上利息占比最大，后半部分本金占比最大。所以，只要我们提前还贷一半，就能有效降低利息；当还款期限超过1/2的时候，就不需要提前还款了，因为这个时候你的利息已经基本还清了，只剩下本金，这个时候提前还款是没有意义的。

理论上，只要在1/2之前，等额本息提前还款是比较划算的，但是有些贷款可能不支持提前还款来降低利息，甚至有些贷款会对提前还款收取违约金。

　　至于到底要不要提前还贷，小小金融小编建议大家先看自己的实际情况。提前还款虽然能减少还款利息，但同时也会加重我们的财务负担，而且通货膨胀之下，提前还款是不是真的划算真的不能一概而论，因为每个家庭的财富情况不一样，因此对利息的承受能力也是不一样的。