区块链能为保险公司做些什么

未来几个月，当马士基的集装箱船开始环球航行时，他们的船体将通过区块链系统进行跟踪。区块链还将用于帮助决定这些船只在穿越战区时如何进行投保。

这个航运公司与安永（EY）、保险公司XL Catlin和MS Amlin以及经纪商Willis Towers Watson联手创建了一个区块链系统，他们希望该系统能带来更有效的保险政策，使其更加符合马士基的需求。

自去年首次测试以来，该系统已经取得了长期的进展。安永（EY）全球保险主管Shaun Crawford表示：“我们创造的东西与去年3月进行的概念验证完全不同。我们不是数字化进程。而是正在创造一种新的商业模式。”

马士基系统只是保险业数十个区块链倡议中的一个。包括安盛（Axa）、安联（Allianz）和美国国际集团（AIG）在内的大型现任高管正在研究如何最好地利用这些机会，此外，一系列初创公司也正紧跟其后。它们包括Blocksure和Chain that，后者正在为保险公司开发基于区块链的系统，而Buzzvault则使用区块链来存储客户想要保存财产的细节。

由13家保险公司组成的创业公司B3I的董事长格哈德·洛曼（Gerhard Lohmann）说：各大领域对这项技术的期望都很高。大家都认为区块链是一个游戏的改变者。

评级机构惠誉评级（Fitch RaTIngs）的董事格伦比茨基（Gerald Glombicki）表示：“各家公司现在正积极将区块链技术纳入其资本配置计划中。”“人们在很多时间里都思考它如何改变这个行业，人们一直认为分布式分类账技术的最大好处之一是降低了成本。

咨询公司LimeStreet Digital Partners的创始人克雷格•波利（Craig Polley）表示：“区块链提供的编排和自动化非常高效。”这种效率可以采取几种形式。

第一，保险合同的所有当事方——从承保人到经纪人和投保人——都能够在同一地点看到所有文件，所有当事方都直接核实所做的修改。这可以节省保险行业中大量耗时的数据重新输入，减少合同中出现错误或误解的风险。

第二，区块链还可以提高索赔过程的效率。在债权直截了当的情况下，这一点显得尤其相关。根据Polley先生的说法，区块链在没有索赔调整的情况下是最为有用的。

Axa提供的时髦旅行保险就是这方面的一个例子。如果投保人的航班延误，信息会自动传递给区块链，这将触发对客户的延迟支付，从而去掉传统索赔过程中的几个阶段。

B3I估计，一些保险公司可以通过使用区块链来削减30%的成本。波士顿咨询公司的顾问说，整个财产和伤亡保险行业可以通过使用该技术获得额外的2000亿美元的利润。

但尽管有这些潜在的好处以及正在进行的许多试验，区块链还尚未对保险业产生严重影响。

Glombicki表示： “区块链已经过了试运行阶段，但还没有达到规模。”

在创新方面，保险公司一般都很谨慎。

BCG的合伙人Max Hauser说“在采用任何技术方面，该行业一般比银行业落后7至10年。”

对于区块链这一技术，这种不情愿可能更加明显，因为区块链可能要求保险公司将他们的一些数据——它们的主要资产之一——放入一个它们不能完全控制的系统中。

此外还有一个挑战：就使用哪种系统达成共识。专家说，只有当每一个涉及到合同的人都签署了相同的基础设施时，保险业的区块链才会工作得很好。

Hauser表示：“只要保险公司自行其是了，你就不会有突破，因为你只是在用一种技术取代另一种技术。而整个颠覆性的潜能只有在你经过自己公司的领域时才会发挥作用。”

B3I就是在试图解决这个问题。该公司成立于18个月前，最初是瑞士保险公司Swiss Re的一个内部项目，但后来迅速扩展为一个财团，成员包括安联、苏黎世、Generali、AIG、Chubb和AIA等保险界的一些大公司。

今年B3I已成为一家独立公司，并正在筹集资金，以开发基于区块链的保险产品。这个保险产品是一个用于房地产巨灾再保险的系统。

Lohmann先生说：“我们正在把它作为一种测试来证明这项技术，但我们看到了更广泛的用途，”他补充道。“在未来的三到五年里，你们将看到相当大的发展。”

然而，这些发展要求保险公司签署这项技术，并准备投入资金。

Hauser表示：“能否在保险业内采取行动还是一个不确定的因素。这并不是说我们对这项技术不乐观，但如果你不能在业界达成共识，那么这项技术的应用可能就不会有突破性进展。”

专业保险咨询公司Oxbow Partners的格雷格布朗（Greg Brown）则持更多怀疑态度。“尽管我们毫不怀疑这是一项有趣的技术，但我们确实质疑它在多大程度上解决了保险业的问题。”