企业数字化转型、数据治理都需要让技术和业务深度融合,但到底该如何 *** 作?
技术和业务深度融合就是让IT走进业务,让业务融入IT,以下三种思路供参考:
第一,让IT技术人员在业务部门,和业务人员一起办公和开会。这样就算不刻意去学习业务知识,每天耳濡目染也能对业务了解个七七八八。
第二,让业务部门的人在IT部门办公,让业务人员也理解IT技术人员是如何思考问题的。
实际上,很多企业已经在这么干了,例如:招商银行。在招商银行,业务部的许多人长期上班的地方是在信息技术部而非业务部;而在信息技术部,对于银行业务精通的人也才能当项目组长。招商银行的信息化项目立项,需要由信息技术、业务部、会计部等相关部门一起审核确定,技术、业务,各方都通过才能立项。所以,招商银行的IT部是非常有话语权的,在招行内部被称为“上流社会的人”。
第三,IT技术目标要与企业的业务目标对齐。
数字化转型,IT的目标不能停留在建多少个系统,设计多少个模块,开发多少个功能等技术层面上,而更多应该站在业务的角度,与企业的业务目标对齐,将工作重心放在对业务流程的优化,对管理改进、对商业的创新上。
至2014年,招商银行面临 企业转型 挑战和关键业务挑战:
招商银行(China Merchants Bank) ,1987年成立于深圳,为招商局集团下属公司,是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行, 也是中国内地市值第五大的银行。
2004年,国内银行业整体还处于发展对公业务阶段,零售业务一直坐着“冷板凳”。招商银行参考各方 数字化转型案例 ,“逆势而为”启动第一次战略转型:零售转型。招商银行零售业务也因此完成 企业变革 ,从小到大再到强,正式迎来零售“爆发时代”。随后几年,个人银行客户数从近300多万增加到超过4300万,增长了13倍。在一系列新政的推动下,招行进入快速上升通道,截至2008年,招行资产规模突破15万亿元,存款余额、贷款余额超平均年化增长率超过30%;市值突破3000亿元,较2003年激增6倍,成为规模仅次于四大国有银行的股份制商业银行。
然而,到2014年,包括招商银行在内的整个商业银行业面临内忧外患。一方面是互联网金融的强势入侵,在存贷汇三方面冲击银行业务,同时,金融脱媒的趋势,令传统银行在存贷两端的整体占比有所下降。另一方面,银行产品同质化严重,加上银行不良资产率上升,利率市场化,旧有盈利模式难以为继。基于以上两方面的挑战,传统银行亟待改变,需要结合其他行业 数字化转型案例 ,探索出新的增长策略和模式。
据《全球银行业报告》指出,传统银行面临新的数字竞争对手以及客户更快、更广泛地使用数字化银行服务的需求,如果银行不积极应对的话,到2025年,数字化威胁可能拖累行业的净资产收益率,使其降至52%。
招行行长田惠宇提出转型目标是轻型银行。而向轻型银行转型重点之一是需要明确“移动优先”的数字化战略:外接流量,内建平台,用户变现,架构转型。
招商银行率先从客户思维转变为用户思维,重新定义金融服务的边界。长期以来,银行把经营中心放在持卡客户身上,客户行为引发商业逻辑变化后,银行应当跳出账户的束缚,树立用户思维,尤其是要抓住新一代年轻用户,将封闭的金融服务体系改造成开放式、场景化的服务生态。
而招行xyk历来对年轻用户的市场风向变化都保持着敏锐的嗅觉,在对外合作上,先后与万达、腾讯、百度、网易、京东、滴滴出行、OPPO、途牛等多领域企业合作格局,实时追踪消费者的需求动态,跟进各行各业的头部品牌,最终形成资源互享的共赢格局。
2015年,招行xyk与万达**签署全面战略合作,将在会员联合营销、娱乐营销、线下商圈营销等领域全面深度合作。万达院线是亚洲排名第一的院线,连续8年票房收入、观影人次、市场占有率全国第一,并掌握国内大量优质**资源,可以说是中国**的“王者”。招行xyk的用户高端优质,消费能力强,而且大部分是年轻客群。招行xyk与万达**两者的客群属性、品牌调性高度契合,这是双方合作的重要因素。与万达**的合作,可为招行现有持卡人带来各种权益,这对招行xyk的品牌形象建设、用户拓展将起到极大的促进作用。
此外,招行也率先从“卡片经营”向App经营转边,开启金融脱媒、消灭yhk的新时代。招行认为,yhk只是一个静态的产品,而App是一个生态,它拥有丰富、智能、便捷的产品体验,模式更轻、覆盖面更广,能有效加强与用户的互动,更好满足用户的需求升级,再通过与主流手机品牌合作(苹果、华为、三星、小米等),实现从软件到硬件的全渠道合作,追求经营流量的量级提升。
与许多银行把App当作交易工具不同,招商银行从战略高度把App建设成为客户经营和服务的平台,通过全方位提升用户体验和打造金融服务生态平台。招行每一个分支机构、线下网点也配合App战略进行相应转型,打出线下服务温情牌、人性牌,最终打造线上线下一体化的全渠道服务体系。
自然交互: 过去由于技术限制,人被迫主动适应机器,必须输入密码或文字等机器读得懂的语言。现在,技术的发展使机器能够读懂客户的自然语言,包括指纹、声音、人脸等生物特征。一方面,优化银行服务流程。自然语言具备随身“携带”的特征,其在核身流程中的应用省去了很多过往的“必要”环节,包括核身工具的开立、携带与变更等。与此同时,自然语言具有防伪性能好、唯一性等特征,其在安全性上的出色表现,将帮助银行业迈向更为广阔的自助及线上服务领域。
内容驱动: 由于技术及人力限制,以往的银行服务大多仅停留在交易层面。而现在是信息爆炸、内容过量的时代,大部分客户接收到的信息都是无效的,银行要帮助客户筛选出有价值的优质内容,这是招商银行APP的“参考”频道正在做的事情。同时,根据客户需求提供个性化内容。客户行为的数字化使银行能够识别每位客户的不同需求,从而提供最为精准的个性化优质信息,提升客户直观体验,提高信息获取效率。
智能服务: 第一,智能推荐。通过数据识别客户需求,并根据需求主动推荐产品、资讯及相关服务。第二,数据产品。通过整理和分析客户的海量金融数据,为客户提供数据产品,让客户更了解自己。第三,智能服务。利用人工智能等先进技术,通过机器提供一部分原本仅能由人工提供的复杂服务。例如,招商银行APP50中的摩羯智投功能,能根据客户的“目标—收益”要求,提供以往仅能由理财经理提供的组合投资建议服务,客户只需“一键购买”并享受后续服务。第四,风险管理。客户行为的数字化使风险场景有更多可识别的数据痕迹,银行通过对客户行为数据的精准分析,可以智能识别客户交易风险并采取风控对策。
实时互联: 过去由于核身技术的限制,面对面核身成为必要。专网的存在阻隔了信息的无障碍流通,客户必须在工作时间到银行网点才能享受大部分的银行服务。现在,远程核身技术的发展及信息传递方式的开放性使实时互联成为可能,金融核身可以在各个场景中发生,银行服务将无处不在。对客户来说,银行不再是一个专门的金融场所,其服务可以脱离网点及专网的限制,具备了渗透到客户生活场景的能力。原本很多仅能在线下获得的银行服务,如今在线上、在金融之外的场景就能被满足。
过去因收益无法覆盖成本而被银行忽略的长尾客户,成为互联网企业截取流量的来源。它们抢占了各类线上线下场景和用户入口,并通过小额高频的支付业务完成生态圈的闭环构造。失去维系客户粘性的高频支付业务,银行离客户尤其是年轻客户越来越远,甚至有沦为产品供应商的危险。更令人担忧的是,若失去新一代年轻客户的青睐,银行金字塔顶端的“价值客户”的根基将不再牢固。
招商银行早在2010年就未雨绸缪,推出掌上生活App10进行多元化场景布局来应对年轻客户流失的潜在危机。不同于招行App,掌上生活App侧重打通生活、消费、金融,以“金融为内核,生活为外延”,打造“品质生活”,布局生活场景,如两票、商城、旅游等场景,向着生活类的“超级应用”跨越。
招商银行通过外拓场景不断扩展招行服务的边界,实现了金融与生活场景的更密切连接。经过几年的努力,目前招商银行在饭票和影票取得了比较好的进展。截至2018年6月底,每个月有819万客户使用招商银行的饭票和影票的服务,比去年同期增长3066%。今年上半年招商银行继续聚焦与生活密切相关的场景,特别是交通出行的场景,整体的势头发展不错。
同时,智能技术的融入让招行整个金融生态圈进入变现加速、变现能力提升的井喷时期。
招行行长田惠宇提到“作为一个零售金融为主的银行,成本收入比已经是全国同业排名第三低了。想要更‘轻’只能依托科技。在一定的程度后,在其他因素不变的情况下,或者是其他资源用到极致情况下,科技的注入会使得成本收入曲线、增长曲线发生变化。”
例如云计算、大数据技术的应用使得招商银行营销的效率和客户体验都大幅提高,用户的转化率提升了25倍。在2018年三个月的试点中,招商银行发现复杂理财产品的营销成功率达到1347%,是理财经理凭经验营销的47倍。此外,几个对标组(双金客群、普通客群和基础客群)都比没有集中经营客户的营销效率、产出高很多。2018年招行年报中显示,2018年营业收入248555亿元,同比增长1252%;归属于股东净利润80560亿元,同比增长1484%——这是招行自2014年以来首次实现营业收入、净利润同步“两位数增长”。
截至2018年6月底,招行线上直营团队300名员工,已实现对386万客户的远程集中经营,而后台支持招行App运作的IT团队共达到了3000人。
行长田惠宇在内部讲话中也表示:“招商银行总行未来科技背景出身的人要达到30%-40%,甚至50%,我们的对标企业就是金融科技公司。”
在众多值得借鉴之处中,最为核心的、对其他因素产生决定性影响的是围绕招商银行数字化团队的团队构建、运营模式。招商银行新成立的网络银行事业部汇总,数字化GM承担了招行数字化创新和转型的领导职能:参与规划公司数字化战略和创新项目、组织和管控各个数字化团队、从创意到发布管理数字化产品、发起和推进创新项目的跨部门协作和决策(互联网金融领导小组)。
在银行体系的安全性监管要求下,银行系统的复杂程度高,开发手机银行APP的难度不仅在APP本身,更在于后台系统的打通,还在于APP内开发的产品需要相应部门的配合等诸多难关,这也是 银行 APP用户体验差异大的原因——从“有”到“优”的难度不亚于从“无”到“有”,因此在整个互联网金融生态的构建中,引入网络银行事业部至关重要。
招商银行创新战略的关键—守根基、重技术和新架构
1、零售业务重心从yhk转移至App,从用户思维出发;
2、寻求跨界合作和外接场景挖掘长尾用户,以经营流量的量级为首
1、高度投入大数据、智能驱动、智能化运用以提高运营效率、降低运营成本、提高获客能力;
2、运用科技改造和创新自身的商业模式和服务
1、公司战略重视数字化转型的理念;
2、打造赋能型团队和强化跨部门协作意识
2019招商银行校园招聘公告已出。招聘岗位:1、总行职位: 管理培训生、委托培养生、信息技术类岗位、职能类岗位 2、分行职位:市场营销类岗位、运营支持类岗位、职能类岗位、信息技术类岗位 3、xyk中心职位: IT工程师、市场营销类、数据分析类、风险管理类、移动互联类、业务规划类、综合管理类岗位。报考条件:1、学历:国内外全日制高等院校本科及以上学历毕业生;国内2019年毕业、海外2018年1月1日至2019年8月31日毕业。 2、英语:本科生四级425分及以上,研究生六级425分及以上。3、诚实守信,性格开朗,身体健康,无不良行为记录。4、能承受较大的工作压力,具有良好的书面和口头表达能力、较强的学习能力、责任心和良好的团队协作精神。
7月底,农行(601288SH)宣告成立金融 科技 子公司农银金融 科技 有限责任公司,注册资本6亿。目前已有11家银行成立金融 科技 子公司,包括五家国有大行、五家股份行和一家城商行。新一家金融 科技 子公司的成立振奋市场,而国内银行金融 科技 是否能够与国际抗衡,是否能完成“进口替代”的话题再次浮出水面。
长久以来,IOE技术架构是银行业的标准配置和唯一选择,而在2013年之后,由于金融系统IT架构定价权和 游戏 规则控制在海外厂商手中,并且随着移动互联网的普及,高频交易让传统系统不堪重负,银行业也开始艰难谋求去IOE。
时隔7年,在金融 科技 助推下,银行们通过自我研发去IOE仍在进行中,也有银行依靠互联网等外部力量以求快速实现IT架构国产化。
银行业去IOE始于2013年左右。图 站酷海洛
IOE,分别指IBM(国际商用机器公司)、Oracle(甲骨文)和EMC(易安信),三者分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商,一定程度上主导了企业的IT架构。它们组成的系统一度被视为大型金融企业后台的“黄金架构”。
中国银行业自上世纪90年代开始逐步实现电子化,陆续采用数据、 *** 作、应用大集中的管理模式,即数据中心大集中时代,以革除各家分支行各自为政的弊病,实现网点和业务的数据集中。而IBM以其强大的数据处理能力,装机量在国内一枝独秀。
当时,各类银行争相引进海外业务系统产品,实现流程改造和管理方式改革。
银行业去IOE始于2013年左右。
一直以来,由于银行业采用IOE为代表的IT基础体系,使得如此重要的金融机构IT整体都处于海外厂商的控制之中。可想而知,如若存在技术漏洞,或被主动植入漏洞,或者是国与国之间产生矛盾,供应商被要求停止技术服务,则金融业暴露在安全风险之中。
因此,国家层面基于金融与信息安全的导向推动提出了去IOE的想法,2012年6月国务院发布《关于大力推进信息化发展和切实保障信息安全若干意见》(国发〔2012〕23号),金融监管部门也期望银行逐年减轻对IOE的依赖程度。
尽管去IOE化在2014年、2015年就成为了金融 科技 领域的热门话题,但是它的进展速度显然没有它的热度上得快。
广发证券研报显示,去IOE在开始几年在传统银行间开展得并不顺利。
主要原因包括:第一,大型银行当前集中处理的业务模式对于服务器的稳定性要求极高。而IBM大型机/小型机的稳定性无人能及。其次,中小银行采用开放式平台架构,可以不用IBM服务器。但国产设备的性能、安全性、稳定性一直难以被信任。此外,服务器、存储、 *** 作系统、数据库等基础设施层次相互依赖,难以单一替换。因此,过去5-10年,难以真正意义上撼动海外厂商在国内银行业的地位。
金融壹账通总经理助理、Gamma平台CEO区海鹰在接受媒体采访时对21世纪经济报道记者表示,去IOE仍是银行业头疼的问题。“因为金融是国家与 社会 最重要的一个稳定因素,银行业内部使用的技术中IOE占比非常高,如何去IOE对于银行业来说是一个非常大的挑战。”
区海鹰表示,去IOE只能“小步慢走”式迁移,而且这个工作量非常大。应用层、硬件层迁移已经非常耗费精力,而底层的改变要用到全部国产的服务器、网络,难度可想而知,“估计这个改造本身就是5-10年的工作”。
2019年10月,中国互联网金融协会发布的《中国商业银行数字化转型调查研究报告》显示,参与调研的75%的银行已经或正在启动数字化转型。这其中,不少银行通过自行研发实现了国产化架构支撑关键业务。
据微众银行年报披露,截至2018年底,微众银行已建成229个关键系统,1202个子系统。依靠分布式架构及开源技术的深度应用,行内系统成功支持了年内亿级客户量、亿级日交易量,达到国有大型银行同等规模。与此同时,行内账户运维成本持续下降45%。
今年5月,陆金所也宣布去“O”已经完成95%,预计到今年中实现开源数据库的完全替代。陆金所选择了MySQL的开放式架构作为Oracle核心数据库的替代方案。经测算,完全“去O”之后,系统软硬件成本将节约近90%。
如果说,微众银行等互联网银行实现去IOE更为轻车熟路,那么更多的银行通过外部合作,来降低对海外厂商的依赖,近年来尤其实现提速。
2019年5月,华为正式面向全球推出了GaussDB数据库,其GaussDB OLTP数据库已在招商银行综合支付交易系统成功上线投产,也已在工商银行内上线投产。同月,达梦发布DM80,10月23日,该新核心系统所引入的达梦数据库正式通过湖北银行项目方的验收。
去年10月,蚂蚁金服OceanBase登顶TPC-C,这是国产数据库首破OLTP的benchmark世界纪录。OceanBase落地西安银行,西安银行完成实施互联网金融业务平台MySQL数据库、互联网交易资金存管平台Oracle数据库向OceanBase分布式数据库的完整迁移。同月,中兴GoldenDB成功帮助中信银行替换DB2,换“心”后的中信银行xyk核心交易系统对外投产,这是全国性股份制商业银行的首例。11月,腾讯宣布开源TBase数据库,TDSQL数据库落地张家港农商银行新一代核心业务系统。
对于互联网金融公司和银行的 科技 子公司在去IOE领域的竞争,一位金融 科技 业内人士认为,互联网 科技 公司的 科技 创新能力确实非常强,而且也有很大的服务C端用户的规模。银行业尤其是大行金融 科技 子公司从纯技术的角度与互联网公司旗鼓相当,但是互联网公司本身自带流量,具有很大的优势。
但上述人士坦言,数据库市场被国外厂商垄断,自研企业实力与Oracle仍有一定差距。智研咨询发布的《2020-2026年中国数据库市场深度分析及未来发展前景预测报告》显示:2018年我国数据库软件市场规模为13925亿元,其中,关系型数据库规模约11836,占比约85%。Oracle数据库关系型数据库市场份额超过46%,占数据库市场约391%。
国产数据库方面,既有传统大学成立的数据库企业,包括人大金仓、武汉达梦、神舟通用、南大通用、山东瀚高等,也有近几年主要以阿里、腾讯、华为为代表的企业研发也加快了追赶脚步。
从国产数据库的技术来源看,国产关系型数据库多源自或者借鉴开源MySQL、PostgreSQL等数据库及其变种,或收购商业源码(例如Informix)+自研的方式,大数据平台多源自或直接整合开源大数据生态组件,纯自研的国产数据库较少,数据库种类不够丰富,核心竞争力亟待突破。
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2018年8月23日,招商银行正式发布了金葵花财务规划服务体系。该体系旨在解决中国居民面临的财富管理问题,延续客户美好生活品质,是国内首创的财务规划体系。
金葵花财务规划服务体系包含投资规划、保障规划、子女教育规划、退休养老规划、金葵花财富信托规划和投融资规划六大板块,是招商银行依据中国居民当前的财富现状,结合16年财富管理经验,4万亿客户总资产管理实践和200余万资产配置案例实践,由境内外百余名金融、法律、IT、财富管理专家历时两年研发而成的。
招商银行方面表示,财务规划服务体系秉承招行“为客户提供温暖人生的财富管理方案”的理念,聚焦当前中国居民的财富问题,旨在为中国居民提供以家庭为单位、覆盖全生命周期财务规划方案,制定合理的目标和提供科学的配置建议。招行希望,财务规划服务不仅能解决客户的财富问题,更能成为客户实现人生幸福目标的重要工具。
当前,“中国式财富压力”正在困扰国人。首先,家庭观念重,带来子女教育金与父母医疗金压力;其次,房产占比高,带来融资购房和房贷还款压力;第三,收入来源单一与消费需求升级,带来延续品质生活压力。
基于上述原因,中国居民更需要提前做好家庭财富的合理规划,提前做好各种可能的危机应对,才能摆脱焦虑,实现更长远的目标。然而,财富管理是专业性相对较强的领域,专业壁垒短期内很难逾越,中国居民在理财时易陷入三大误区之中。具体包括理财方式单一化,缺乏多元化配置;盲目追求高收益,忽视收益背后隐藏的风险;以及追求短期获利,忽视长期投资。
招商银行积极响应客户这一需求痛点,财务规划也应运而生。招行借鉴发达国家和地区的先进经验并与国内实际相结合,依托丰富的财富管理和资产配置经验,结合最前沿的金融科技,打造了一套国内首创的综合财富管理方案――金葵花财务规划服务体系。
招商银行有关负责人表示:金葵花财务规划服务体系的的设计和开发绝非一朝一夕之功,而是在招商银行已有的资产配置能力和财富管理经验基础上,经过反复研究而成的。招商商银行于2012年即自主研发了资产配置系统,至今已为客户出具了80余万份资产配置建议。2017年,招行发布了国内首只“金葵花”资产配置指数,开启了国内居民理财从单一投资到综合理财的新篇章。
招商银行介绍,金葵花财务规划服务体系六大模块聚焦中国人特有的财富压力,为客户提供专属的解决方案。投资规划在风险收益匹配原则的基础上,为客户量身定制的最优投资组合方案;保障规划通过分析客户所处不同生命周期的保险需求,为客户提供涵盖人寿、重疾、意外、医疗、年金等全方位保障规划;子女教育规划根据客户子女教育需求,参照16个国家的留学费用,为客户测算教育开支,提供定制化规划方案;养老规划综合考量养老方式、地点、医疗、休闲等因素,为客户提供全面规划方案,实现高品质退休生活;金葵花财富信托规划依托《信托法》赋予信托的特殊功能,通过100万起点标准化信托,助客户达成灵活分配、照顾家人、资产隔离等目标;投融资规划根据客户购房、消费等需求,提供科学融资贷款方案,同时规划客户家庭投资理财方案,帮助客户平衡家庭生活现金流。
招商银行介绍,金葵花财务规划服务体系具备等五大特色优势。专业化,综合考量多重投资影响因子,结合招行投研体系,为客户提供涵盖投资、融资、保障、现金流管理等方面的综合规划;智能化,充分运用大数据分析、云计算、分布式数据库等金融科技技术,通过构建大类资产配置、产品筛选、风险预警等模型体系,为客户提供最优组合配置规划;定制化,综合考虑客户家庭财富管理目标,根据生命周期不同阶段的特征及风险偏好,为客户提供千人千面的个性化方案;产品覆盖面广,依托招行金融产品平台,从全市场精选优质产品,实现五大类资产的科学配置;长期性,按照招商银行投资决策委员会季度市场观点进行资产组合动态再平衡,并根据客户生命周期变化及时提供规划调整建。
目前,该服务体系已正式上线,今后客户可以到招商银行各网点直观地体验财务规划服务,出具规划报告,并在网点客户经理的协助下将财务规划方案有效落地。
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