银行xyk三大罪：是银行的错还是xyk用卡人的错？

#全国人均持有银行卡6.28张#

xyk已经走进了我们的生活，并为我们的生活提供了便利和多种可能。xyk是国人真正实现卡消费取代现金消费的最早载体，并因为xyk的存在使国人第一次实现了一卡在手走遍全球。

从1985年我国第一张xyk诞生，目前，xyk已经完全渗透到人们的工作、 旅游 、消费、 娱乐 、缴费等生活的方方面面，xyk不仅仅是支付手段和消费行为，更已经成为人们的生活方式。

现实中经常有朋友发出这样的疑问：明明xyk是好东西，为什么却有很多人说xyk是害人的坑？xyk到底是好东西还是一个坑？这里我们要明确的是，xyk现实中确实发生了一些问题，特别是xyk三宗罪值得重视：

第一，银行xyk由于过度营销xyk导致xyk持卡人过度办卡

正常情况下，一般的人持有一张最多两张xyk就已经能够满足xyk的基本功能，但由于各银行xyk过度营销，导致很多人过度办卡，在造成xyk浪费的同时，也是xyk各种乱象的根本性原因。

对于各银行来说，xyk都是零售银行业务的重要手段和方式，更是中间业务收入的重要来源，因此，所有的银行都大力发展xyk和xyk业务。

xyk本质上是有一定透支、取现和借贷功能的yhk，随着xyk功能的拓展，目前已经发展到直接购物消费、累计大额购物消费分期付款、授信额度内透支取现、消费清算之前预授权、境外购物消费后汇兑结算、小额信贷、各种购物消费优惠活动和积分累积等八大功能。

随着xyk功能的拓展和完善，各银行也加大了xyk营销力度，所有的人都有被推销xyk的经历，特别是如果亲戚朋友的孩子在银行工作，办理xyk已经成为责任，导致xyk大量泛滥，每个人都多张xyk。

央行披露数据显示，截至2020年三季度末，全国yhk在用发卡数量 87.98 亿张，其中借记卡在用发卡数量 80.33 亿张，xyk和借贷合一卡在用发卡数量7.66 亿张，全国人均持有yhk 6.28张，其中，人均持有xyk和借贷合一卡 0.55 张。

xyk发卡量不仅得到快速扩张，一人多卡现象更是相当普遍，有的人xyk数量超过人们的想象，郑姓小伙以持有1562张xyk的数量在2019年申请了世界吉尼斯记录；有媒体曾报道，广东珠海月薪仅3000多元的陈某，名下有14张xyk。更有“中国卡王”的梁某个人名下有1007张xyk、山东德州前首富张洪波曾用851张xyk。

一人拥有多卡，自然是银行负有不可推卸的责任，为了xyk发卡量扩张业，发卡审核环节不能说形同虚设，起码也是有放纵的成分。各商业银行的xyk业务竞争，纷纷开启了疯狂的发卡模式，为了抢占xyk市场，向大学生发卡已经成为常态，对于xyk申请者的收入来源、风险程度、信贷情况审核流于形式，导致发卡量无度。这是xyk申请人的罪，更是银行之罪。

第二，银行xyk过度授权，导致xyk授信总额度失控并造成大量的xyk逾期

申办xyk本来是消费和透支消费，但大量申办xyk可能最重要的目的就是授信额度。

银行的xyk额度实质上是一种银行授信业务，银行的xyk授信额度与银行的信用贷款额度风险程度应该是一样的，授信额度的大小取决于银行对xyk持有人或者申请人的风险评估。但银行虽然对信用贷款审批极其严格、需要抵押、优质担保人担保，贷款以后还要先还后再贷；而xyk则恰恰相反，不需要资产抵押和担保，完全是信用额度，但授信条件却远远低于信贷审批，彻底放松了xyk的授信条件。

从而导致在现实中，一些人在银行根本无法获得贷款却可以持有大量的xyk，非常高的授信额度，一些收入不高、甚至根本没有收入的人却有很多张xyk、并以xyk的授信额度成为资金周转、甚至生活资金的重要来源。

根据央行数据，截至2019年三季度末，全国yhk授信总额为16.99万亿元人民币，xyk不仅发卡量得到快速扩张，一人多卡相当普遍，就是授信金额也处于失控扩张的状态。根据央行的数据显示，截止2020年三季度末，xyk逾期半年未偿信贷总额906.63亿元，比二季度末增长52.4亿元，占xyk应偿信贷余额的1.17%。虽然xyk的不良率仍然低于银行整体不良率大概2%的比例，但是近十年来xyk逾期金额上涨了22倍还是说明xyk逾期越来越严峻的形势。

被誉为“中国卡王”的梁某个人持有1007张xyk，总授信额度超过1亿；山东德州前首富张洪波持有851张xyk套现2.1亿。

北京监管部门通报的刚大学毕业的小王实际月收入仅有3000多元，却申请了多家金融机构的高额xyk，授信总额度高达80万元，在透支百万余元后资金链断裂。广东珠海月薪仅3000多元的陈某，名下有14张xyk，xyk授信额度超过77万xyk欠款总额达到87.8万多元。

xyk过度授信过程中，银行不能说是没有责任，因为没有严格控制xyk风险、没有严格控制个人xyk授信总额度，银行肯定负有直接的责任。

第三，银行xyk本身设计了很多坑，这些坑会让那些本来就经济紧张的人陷入债务泥潭

xyk给人们的生活提供了便利，但银行作为逐利机构也为xyk的使用设计了很多债务的坑，从而加剧了一些过度消费、过度授信、过度透支的人难以自拔。

xyk有没有坑呢？当然有。到底有哪些坑呢？简单地举例三个：

第一个坑是xyk里的各种小额贷款，看起来是给你贷款的机会，但由于贷款利率高会陷入了高息陷阱。

xyk透支消费只要及时还款就没有利息的，但没有利息银行就没有收入。因此银行配套一些小额度贷款给xyk透支消费的人，而且收取比较高的利率。一般情况下，xyk贷款还款期限为3、 6 、10 、12 、18和 24期，单期手续费简单计算年化利率为9%到18%以上。对于本身已经透支消费难以偿还的人，再加上9—18%的贷款利率，是不是造成财务的更加紧张。

第二个坑是xyk提供的取现功能因为各种费用太高，从而对于用xyk取现的人不知不觉花费了额外成本。

很多人可能都会遇到银行告诉你xyk可以提现。但xyk取现是有费用的却没有人告诉你。xyk取现有手续费，一次性收取千分之五；还要收取每天万分之五的利息，年息相当于18%左右。对于提现者是不是一个很大的利息坑？

第三个坑是xyk分期的高息大坑，分期即使没有利息只收手续费成本也很高。

所有的xyk持卡人都会收到银行xyk分期的通知和宣传，甚至有的银行xyk账单直接告诉你分期偿还多少，没有利息，只有一点手续费。但是银行xyk分期的费率是很高的。某银行的xyk现金分期收取的手续费折合年费率达到15%以上，有的银行虽然是一次性收取手续费，但折合年化费率至少9.6%。

xyk出现的问题，无论如何银行都应该承担一定的责任，随着对银行xyk管理的规范，相信对xyk出现的各种问题会有所控制和减少。（作者：麒鉴，北京语言大学经济研究院研究员）

受社会经济转型调整等多重因素影响，消费者维权意识觉醒，银行业消费者投诉呈现快速增长趋势，其中xyk投诉占比较大。xyk业务为银行业金融机构带来了实实在在的经营利润。面对消费者投诉，银行要妥善应对，积极落实消费者权益保护主体责任，在加强调查分析的基础上注重源头治理，切实做好消费者权益保护工作。 .

xyk业务投诉的原因主要有以下六个方面：一是通知还款不及时、不充分，或持卡人主观疏忽导致逾期未还，影响征信记录。二是收费纠纷。持卡人认为，银行存在利息和滞纳金过高、分期业务收费规则复杂、年费征收不合理等问题。三是外包催收纠纷的数量。一些催收机构的工q作方法不当，给持卡人的工作和生活带来了严重的问题。四是银行与持卡人在xyk盗窃责任上存在分歧，难以就赔偿问题达成一致。五是银行在xyk审批过程中不严格，不严格遵守“三人”原则办理xyk，导致消费者冒充他人办理xyk。所谓“三亲”，是指亲自见客户、客户签字、客户身份z明和必要的信用证原件。第六，过度营销与不规范营销并存，导致部分无法偿还巨额xyk的消费群体出现债务纠纷。同时，营销人员在电话、微信等形式的宣传中，披露业务规则、收费政策等关键信息，误导消费者办理业务。面对xyk投诉的热点问题，银行要转变思路，积极采取措施，严格履行保护消费者主体责任，正视问题。

拓展资料：　xyk投诉主要有五类

从中国银监会了解到，从今年前10月全国银监系统受理的xyk投诉情况看，主要集中于xyk服务提供、营销推广、收费定价、盗刷、委托外包公司催收欠款五类问题。

xyk服务方面的问题主要是：用卡受阻或遭遇拒付、客服服务态度不佳、交易退款返账出现差错、银行单方面调整额度导致投诉人用卡受阻或发生逾期、银行对账不及时、注销卡片遇阻挠在xyk营销推广方面的主要问题包括：冒名办卡、促销活动不兑现、擅自修改积分、优惠活动规则等。

xyk收费定价方面的问题包括：银行未采用容时容差、分期业务存在“息改费”、超限费、手续费和年费收取等问题xyk盗刷方面的问题集中在：盗刷后银行推诿责任、依旧收取高额罚息和滞纳金委外催收方面的问题主要是催收方式不当。

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