支付产品经理是做什么_带你了解产品经理的岗位职责

支付产品经理是做什么_带你了解产品经理的岗位职责,第1张

支付产品经理是做什么_带你了解产品经理的岗位职责 1.yhk支付先说大家比较熟悉的yhk支付,它分为线上支付和线下支付两种形式。


线下支付就是通常说的POS收单,这里不介绍这个内容。


对线上支付,按照卡的类别,分为贷记卡支付,也叫motopay、ePOS,即xyk支付;和借记卡支付。


按照支付形态,又分为认证支付、网银支付、快捷支付几种形态。


yhk网银支付要求yhk必须开通在线支付功能,而快捷支付并不需要开通在线支付功能。


主要利用支付验证要素(卡号、密码、手机号、CVN2、CVV2等),结合安全认证(例如短信验证码),让持卡人完成互联网支付。


1.1认证支付指用户在绑卡时,将卡信息提供给电商。


这样在支付时,用户无需再输入这些信息,由电商在服务器侧保留用户的账户信息,比如身份z号,卡号,手机号。


在用户支付时,无需再输入这些内容,最多就提供个密码或者校验码,就可以完成支付。


这基本不会打断用户的使用体验,所以也是电商喜欢的支付方式。


但认证支付最让人诟病的就是安全性。


一方面需要向电商暴露个人信息,一旦被窃取,资金就容易被盗走。


还有在手机上执行支付,一旦手机丢失,窃取者就可以轻而易举的使用或者转移资金。


1.2快捷支付快捷支付和认证支付类似,不同点在于绑卡之后,有些银行接口会返回token,后续使用token来作为支付凭证,无需提供卡号信息,这样电商也不需要本地保留卡号了。


目前主要是银联有提供token接口。


1.3网银支付相对来说,网银支付要安全很多。


网银支付是由银联或者银行提供支付界面,用户必须在页面上输入卡号,密码等验证信息才可以执行支付。


大部分银行还要求用户使用U盾或者其它安全硬件。


但安全和易用永远是个矛盾。


网银使用会打断用户体验,增加用户使用难度。


对使用硬件加密的支付,不可能天天带着U盘跑。


另外网银主要用在web端,在手机端,嵌入网银页面,还是比较难看的。


2.支付流程走一个具体的例子看看吧。


比如用户在电商系统中买了200块钱的东西,然后通过浦发yhk做结算,用的是快捷支付。


这个过程是:· 用户在交易界面上,提交订单到交易系统中; 交易系统确认订单无误后,请求支付系统进行结算。


这是在交易系统做的,后面工作就进入支付系统。


· 用户被引导到收银台页面,让用户确认交易金额,选择支付方式,调用支付系统接口。


· 支付系统接收到支付请求,验证请求的各个字段是否有问题,确认无误后,调用支付网关执行支付。


· 支付网关请求浦发银行的快捷支付接口执行支付。


· 支付网关接收到支付结果报文后,对结果报文做解析,获取结果,并将结果告知交易系统。


这可以通过URL或者RPC调用来实现。


· 商城系统收到支付结果后,开始执行后续 *** 作。


如果是支付成功,则开始准备出库。


这一步在交易系统中处理,这里不做介绍。


网银支付,和快捷相比,就在第4步,插入一个步骤,将用户导航到网银页面输入支付信息,后续步骤是一样的。


在资金流上也是相同的。


而在第五步获取返回结果上,一般银行就直接同步返回,银联是分为同步和异步返回。


同步告知 *** 作成功或者失败,异步告知扣款成功或者失败。


同步 *** 作和异步 *** 作都需要调用方提供一个回调的URL地址,银联会将参数附加在这个地址上。


通过解析这些参数可以得到执行结果。


异步 *** 作一般有2-3秒的延迟,取决于网络,以及该交易处理的复杂度。


3.资金流上一节说的是支付的信息流,那资金流应该是怎么走的? 在第三步,会触发资金流。


资金从用户个人账户上转移到电商公司的账户。


当然,银行也不是活雷锋,这一笔交易是要收手续费的。


资金是实时到账的,手续费一般是按月结算。


有按交易笔数计费的,但大部分还是按照交易金额来收费。


同行快捷支付是比较简单的场景,让我们来逐步增加难度。


如果支付系统没有对接浦发银行,那对浦发卡,就得走其它支付方式:银联或者第三方支付。


先说银联快捷。


银联提供的多种接入方式,常说的快捷支付,在银联文档中叫商户侧开通token接口。


通过这个接口,可以实现同行和跨行资金结算。


不管收款行是浦发还是其它行,都可以完成结算。


对本地和用户来说,体验是一样的。


而在银联侧,后台资金流处理却不一样。


了解这个资金流,有助于在异常情况下,了解资金到底跑到哪里了。


如果收款行也是浦发银行,银联发报文给浦发,浦发使用内部系统完成两个账户间的转帐,即时完成。


如果收款行是他行,比如工行。


银联发指令给浦发和工行,分别完成各自账户上资金余额的增减,对个人和电商来说,这笔资金算是落地了。


但实际资金流并不是立即发生。


银联会在半夜做清结算后处理这笔资金。


这个过程就是金融机构之间的清结算了,一般不需要关注。


如果使用的是第三方支付,对用户来说,处理的流程和银联一样。


但资金流会不一样。


第三方支付在浦发和工行一般都会有落地的托管资金。


发生交易后,一般来说不会产生跨行资金流动。


用户在浦发行的钱会被结算到第三方支付在浦发行的托管账户,而在工行的钱,会由第三方支付在工行的账户打到客户账户上。


这就降低了跨行资金流动成本。


目前国内主要银行都提供快捷和直联的接口。


对电商来说,要对接哪些银行是个需要考虑的问题。


4.银联Token支付一般来说,大部分银行都提供直联和网银接口,但不需要直接对接所有银行。


银联和第三方支付也提供直联接口,可以直接对接国内主要银行。


也不是所有银行都被银联支持,这和银联签约的接口有关,需要在对接时咨询银联。


从我们使用情况看, 浦发借记卡、邮储yhk是不支持的。


另外 交行、平安(含原深发)、上海银行、浦发、北京银行,上述yhk需通过 这个地址 开通银联在线支付业务。


5.对接银行大部分银行提供的yhk支付接口,借记卡支付和贷记卡支付是不一样的。


但也有几个好心的银行,可以用一套接口同时开通借记卡和贷记卡。


点名赞一下这些银行: 宇宙第一大行工商银行和建设银行。


其他同学对接中如果也发现借记卡和贷记卡用一个接口的,也请及时告知。


作为国内最保守的软件团队,和银行对接时务必做好足够的准备。


在商务谈判完成、拿到银行的接口文档后,需要考虑两个问题:专线问题、加密问题。


6.卡bin对接银行有一个逃避不了的问题,就是如何根据判断发卡行?这就需要卡bin。


BIN号即银行标识代码的英文缩写。


BIN由6位数字表示,出现在卡号的前6位,由国际标准化组织(ISO)分配给各从事跨行转接交换的yhk组织。


yhk的卡号是标识发卡机构和持卡人信息的号码,由以下三部分组成:发卡行标识代码(BIN号)、发卡行自定义位、校验码。


目前,国内的 yhk 按照数字打头的不同分别归属于不同的yhk组织,其中以BIN号“4”字打头的yhk属于VISA卡组织,以“5”字打头的属于MASTERCARD卡组织,以“9”字和“62”、“60”打头的属于中国银联,而“62”、“60”打头的英联K是符合国际标准的银联标准卡 ,可以在国外使用,这也是中国银联近几年来主要发行的yhk片。


大部分yhk号前6位即可确定发卡行和卡类型,但也有非标卡需要6-10位才可以判断出来。


需要维护一个卡bin库。


附件是一个比较完整的卡bin库, csv格式的。


发卡机构BIN范围卡号长度验证方式美国运通国际股份有限公司(America Express)340000~349999 370000~37999915位LUHN银联620000~62999916~19位LUHN大莱xyk有限公司(Diners Club)300000~305999300000~305999309000~309999306000~369999380000~39999914位LUHN大莱xyk有限公司(美国加拿大)540000~55999916位LUHN日本JCB352800~35899916位LUHN万事达卡(Master Card)510000~55999916位LUHN维萨卡(Visa)400000~49999913,16,19位LUHN上述LUHN验证方式,是一种验证yhk号是否合法的算法,其具体步骤为:1.从卡号最后一位数字开始,逆向将奇数位(1、3、5…)相加。


2.从卡号最后一位数字开始,逆向将偶数位数字先乘以2,如果乘积结果为两位数,则将其减去9,再求和。


3.将奇数位总和加上偶数位总和,结果应该可以被10整除。


在加卡的时候先做LUHN,可以排出一部分输错卡号的情况。


但要注意,国内有些银行的卡号不符合上述各种规定。


7.短信和身份验证一般绑卡 *** 作第五步需要银行下发短信验证码。


短信验证的接口,不同银行还不一样。


有些银行是短信和身份验证一起做了;有些银行是可以配置身份验证是否同时发短信。


还有些比较奇葩的机构,比如某联,接口中让你传身份信息,但实际上没传也是可以的,也不验证身份信息到底对不对。


这在对接渠道时需要特别注意。


此类接口一般包含如下内容:· 版本号:当前接口的版本号;· 编码方式: 默认都是UTF-8,指传输的内容的编码方式;· 签名和签名方法: 生成报文的签名。


不是所有的字段都需要放到签名中,文档中会说明哪些字段需要签名;· 签名算法:生成签名的算法,RSA, RSA128, MD5等。


· 商户代码:在渠道侧注册的商户号。


· 商户订单号:即发送给渠道的订单号;· 发送时间:该请求送出的时间。


· 账号和账号类型: yhk、存折、IC卡等支持的账号类型以及对应的账号;· 卡的加密信息:如xyk的CVN2,有效期等。


· 开户行信息:开户行所在地以及名称;大部分是不需要的。


· 身份z件类型和身份z号: 可以用于实名验证的证件,指 身份z、军官证、护照、回乡证、台胞证、警官证、士兵证等。


不同银行可以支持的证件类型不一样,这也不是问题。


大部分就是身份z了。


· 姓名:真实姓名,必须和身份z一致;· 手机号:在所在银行注册的手机号。


系统会返回上述数据的验证结果。


如果验证通过,则会发短信。


但这不是所有的渠道都是这样。


哪些字段会参与验证、需不需要发短信,需要注意看接口文档。


8.绑卡接口银联直接绑卡和银行绑卡类似,银联直联绑卡和银行绑卡类似,但是得注意验证接口,仅验证卡号和姓名,不验证身份z号和手机号。


这导致第5步无法正常进行。


银联只有到第六步执行绑卡时才做身份验证。


所以在处理上,还需要做一些调整,来确保和银行的流程的一致。


一种处理方法是,对银联,在第五步就开始调用银联接口执行绑卡 *** 作,但是在本地标记为预绑卡状态;商户侧发送短信验证码,验证通过后,才将状态设置为绑卡成功。


银联网银绑卡处理起来比较麻烦。


用户在电商页面上输入卡号,然后被导航到银联页面上去完成绑卡 *** 作,成功后,银联返回一个token作为签约号,用于支持后续 *** 作。


这问题就来了,用户可以在银联页面上绑定一个别人的卡,而电商侧是无法知道这个卡的情况的。


所以这种方式尽量不要用。


9.实名认证绑卡 *** 作有个不错的副产品,就是实名认证。


常说的二要素,三要素,四要素认证,可以通过这个 *** 作完成。


二要素指姓名和身份z号,三要素加上yhk号,四要素则加上手机号。


看起来,似乎银行都应该支持四要素验证,但大部分银行接口仅支持三要素,毕竟手机号还是非常容易变。


当然,实名认证,也就是二要素认证,是应用最多的认证了。


国内唯一的库是在公安部这,由NCIIC负责对外提供接口。


可以提供如下功能:简项核查:返回“一致”“不一致”“库中无此号”返照核查:返回“一致+网纹照片”“不一致”“库中无此号”人像核查:返回“同一人”“不同人”“库中无此号”官方接口收费是 5元/条。


市面上主要的第三方服务提供商有国政通(简项、返照)、诺证通(简项)、IDface(三接口)等,收费简项核查:0.5~2.0元、返照核查为0.8~2.1元、 人像核查2.0~8.0元不等。


一般都和访问量有关,量大从优。


当然,这里也要注意,涉密人员是没法查到相关信息的。


性能上, XX通一般在200ms内即可返回结果,普通商用应该是没问题的。


有些公司还会额外提供四要素接口,以XX通为例,它号称支持大部分yhk的四要素认证。


但是实现上有点儿懵,居然是实时请求银行的接口,这就导致接口延迟非常高,1秒以上的占大部分,甚至10秒以上的都不少见,基本无法商用。


这种情况下,还不如直接上银联呢。


关注我,成为一个真正的产品人!需要注意的问题:1. 验证短信由谁来发送。


2. 对接的是总行还是分行接口;3. 是否支持重复绑卡,重复绑卡返回的Token是一样的还是不同的?4. 身份验证是三要素还是四要素验证5. Token和账号是否相同。


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