干货贴：互联网借贷模式与现金贷风控流程探讨

干货贴：互联网借贷模式与现金贷风控流程探讨

日常生活离不开钱，网络借贷解决了成千上万人“迫在眉睫”的问题。

一、互联网借贷现况

借贷一直存在于每个人的日常生活中。在互联网借贷发展趋势之前，主要是金融机构借贷和民间借贷方式。金融机构放贷的关键是公司，起点高，整个放贷流程复杂，需要质押或担保贷款。然而，民俗借贷是有害的，没有既定的法律法规来确保它。

借贷方式线下推广的麻烦和互联网的快速发展趋势，推动了互联网借贷销售市场的兴起。在中国，2007年第一家网贷平台问世，2012年爆发，各种网贷平台如雨后春笋。2016年网贷交易额达到20638.72亿人民币，比2015年网贷交易额(9823亿人民币)增长110%(数据信息来自网贷平台)。虽然所有的网络借贷销售市场良莠不齐，但网络借贷销售市场依然巨大，依然受到投资人和出借人的青睐。随着2016年刚刚开始的网贷领域现行政策落地和控制实施方案的实施，网贷将日益规范和蓬勃发展。

本文将详细讲解目前互联网借贷模式的几种类型，以及针对我客户个人信用小额贷款的风险控制步骤。

二、借贷模式

网络借贷是最广为人知的P2P点对点借贷模式，是指资产供需双方基于第三方互联网平台立即进行资产借贷的模式。到现在，网络借贷已经从P2P发展到了很多模式。

1、贷款担保组织平台交易模式

网贷平台作为中介公司，不吸收、不存贷款，只是呈现财务投资信息，贷款担保机构呈现贷款担保服务。出借人根据平台发布借款信息，投资人根据平台上的借款目录向出借人进行支付。债务人和借款人都由用户承担，平台只是作为信息中继站扣除一定的中介公司费用。

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总体目标用户：闲暇资产的投资者；资产要求的贷款人、中小企业等借贷模式：平台为投资者（出借方）和股权融资方（贷款人）出示本人投资融资中介机构（包含信息收集、信息发布、资信评估、信息互动、借贷商谈等服务项目）；另外向合乎出让标准的用户，出示债务转让服务项目。商业服务模式：1、对于投资融资服务项目，向借贷彼此扣除一定的管理方法附加费和交易费用；2、对于债务转让服务项目，向债务转让人和债务买受人扣除服务项目花费。2、平台当担债务人模式

出借人在网贷平台申请贷款审批，平台根据用户个人征信报告的数据信息进行支付。平台作为债务人，出借人作为借款人，平台扣除贷款利率和附加费作为利润。

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总体目标用户：有小额贷款资产要求的本人顾客借贷模式：向根据身份验证审批的用户，出示500-5000元的小额贷款现钱银行信贷服务项目商业服务模式：对每单借款扣除一定的平台附加费，及其贷款利息3、信息平台模式

网贷平台在挡水板平台上发布贷款信息，只是作为一种信息媒介，向相对用户展示贷款信息。其他网贷平台或小额贷款机构作为债务人，借款人由用户承担。

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总体目标用户：零售金融体系上零散的、有人性化要求的长尾关键词用户，主要是本人顾客、中小企业主和个体户。借贷模式：平台做为信息挡水板平台，一端联接金融企业，一端联接用户，将来源于金融机构、小额贷款公司等各种金融企业的非规范化金融理财产品信息变为可供检索的规范化信息，朝向用户出示一站式贷款业务，处理银行融资全过程中的信息不一样难题。商业服务模式：对用户完全免费，对金融企业扣除营销费用。收费标准方法包含CPA、CPS、宣传费。三、风险控制

对于借贷平台而言，风险控制是重中之重，也是发展趋势的长久之道。

风险控制的目的:

一是风控系统（有目地的刑事犯罪）；二是评定用户个人征信，开展有关借款实际 *** 作。

借贷模式和平台多种多样，风控方案也各不相同。所以在这里详细讲解一下我的客户的个人信用和现金贷的风险控制步骤。

我的信用贷款的风险控制主要是为了更好地分析用户是否具备身心健康的标准和优秀的还贷能力，从而为借款创造一个优秀的自然环境。

1、本人信用贷款步骤

2、审批

我的信用贷款的风控审批包括两个关键阶段:银行开户审批&付款审批。

银行开户审批的目的是为了更好的区分用户是否符合平台借贷标准，屏蔽个人信用差的用户、有违约记录的用户或信用黑名单的用户，避免对平台造成损害。

下图是贷款平台协会用户申请银行开户审批的要素。其中，最基本的审批事项是第1、2、3项。

基本信息项的关键包括用户的基本信息(姓名、身份z、家庭住址等。).这一项主要是审核用户是否为真实用户，根据身份z识别是否为平台信用黑名单/违约用户；

储蓄卡信息(包括yhk号、用户、嵌入式手机号等。)主要是审批用户绑定的卡是否是人、卡、手机号三合一，绑定yhk是用户贷款的必备项。此外，对于借贷平台来说，是贷款逾期未还款时提前扣款的一个选项；

运营商数据信息是基于用户的通讯记录等数据信息，来区分用户是否有违规迹象(比如在澳门有通讯记录，对赌博有害，所以需要增加用户的审批范围)，方便对贷款逾期未还的用户进行催款。

其他第三方数据信息(PBOC信用信息、透支卡数据信息、公安部数据信息等。)可以帮助平台更全面、更安全地审核一个用户的真实信誉，一般可以连接第三方服务商呈现信息供查看。

对于申请银行开户的用户，借贷平台一般会根据自己的个人信用评分标准进行信用额度评分。根据用户的信用额度成绩，给出不同的贷款额度，用户可以在贷款额度内申请贷款。

下一笔支付审批的关键是成功开立银行账户的用户申请贷款。其主要目标是:

分辨资金池是不是充裕、申请贷款的进产品数量是不是在平台容积内，以确保平台借贷步骤能一切正常、畅顺开展，不库存积压过少等分辨已银行开户取得成功用户的个人信用得分是不是有转变，是不是在平台增加信用黑名单内，避免诈骗个人行为造成，确保平台权益，维护保养安全健康的借贷自然环境。3、贷后风险控制

用户贷款成功后，必须进行贷后风险控制。贷后风险控制的主要目标包括:

已还贷用户，依据用户还贷状况（立即或贷款逾期还），按照风险控制标准调节用户个人信用得分，为下一次贷款做准备。贷款逾期用户，依据用户的贷款逾期状况，分辨用户的还贷意向与还贷工作能力的高低，并采取有效的催款方法。催款方法一般有短消息催款（早期提示）、电話催款、上门服务催款、受托催款（以装包或分为方法授权委托给业务外包催债公司）、起诉催款。4、汇总

就借贷平台而言，从用户申请开立银行账户、申请贷款，到最后还款/贷款逾期，风险控制无所不在。有了细致的风控标准，平台必须不断调整用户的风控评分，对个人信用好的用户增加贷款额度；对于个人信用的极端用户，要严格防范，确保平台借贷安全。

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