保险公司销售保险产品的合法渠道有哪些？

其实，保险公司只干两个事情，作为生产商，保险公司负责研发产品和售后理赔。站在保险公司的角度来看，则是两条腿——甚至多条腿走路：代理人获客的速度慢，但是可以获得长期、高额、稳定的现金流和利润。互联网保费总量、利润、长期可持续性不见得好，但是获客速度、品牌传播快。

只要能传递出品牌、获得保费和客户，往往不会选择单一路线：直属代理人、经代公司、电话销售、网络直营/分销、银邮4S店......即“多元渠道”，围绕市场份额、规模、利润等不同的经营目标，兼顾成本、品质的前提下，可以选择效率不同的多种渠道组合。

其销售渠道一般分为：

1、银保渠道

这是最早的渠道，最早就是银行和保险公司不分家，大妈大叔本来去银行存钱的，结果存折却变成一张保单的。

2、个险渠道

1992年友邦进入中国之后，从台湾引入的销售制度，例如大妈大叔拎包卖保险、说自己在人寿或者在平安的，经常邀请听课的那些叫个险渠道，也就是保险公司的代理人

3、电销渠道

大家没有被卖保险的来电骚扰过吗？车险、教育险层出不穷，经常由客服打过来推销保险的，不厌其烦，挂了再打，打了再挂！

4、互联网渠道

随着信息发达，淘宝、京东、苏宁，小米、中民、等网站和APP都在销售保险

5.兼业渠道

有些车行也能卖一些保险车险、意外险啊，包括在邮局能看见的代理一些保险的，那个叫兼业渠道。

6、专业中介渠道

中介渠道，也称作经代渠道，这个渠道是产销分离的标志，国外大部分保单都是通过专业代理渠道来销售，好处是各家公司的产品都可以在这里购买，但是也因为如此，从业人员的专业度要求很高，

在国内，每一个销售保险产品的保险经纪人，都是中介，都在保监会中介信息系统中注册登记。

而保险是有温度的产品，是复杂的产品，人们购买保险不只是购买一个商品，更主要是购买其解决风险的条款范围，以及各种后续服务的便利。

因此，对于买保险而言，

你真正需要选择的，是条款、是服务，而不是保险公司！

各类保险营销渠道均有其自身的优势与局限性，在面对不同的细分市场、不同的市场发展阶段和社会环境下都有其存在的必要。因而，总体上，保险营销渠道发展的趋势是共存、整合和优化。

从西方保险业发展的历史和现状来看，保险营销渠道仍将以“三驾马车”的架构向前推进，那就是中介人制、银行保险、直复式营销(邮寄和电话营销为主)，网上保险则将随着网络信息技术的进一步成熟和网上适销产品的深入开发，获得持续发展，有可能取代直销制而成为保险营销渠道新的第四极。在西方(日本除外)，直销制已经渐趋消亡。

我国保险营销渠道的发展趋势，则可以总结为：稳步调整直销渠道，加强调整中介人制，深化发展银行保险，积极推动新型营销。

(一)稳步调整直销渠道

一方面，中国保险市场仍然处于初级发展阶段，广大国内企业的风险管理；意识和管理手段还非常落后，企业参保率还很低，在团体寿险和企业财产险营销上有优势的保险直销模式还有广阔空间和很大的必要性。保险公司在直销过程中，有利于提升参保企业的风险管理水平。另一方面，目前国内出现了实业资本与保险资本融合的趋势，即生产性企业投资设立股份制保险公司，在这种情况下，直销制更有优势；保险公司派内勤人员直接为股东公司设计提供风险管理计划，并直接为其提供所需保险再视情况转分保。因此，各保险公司仍需要保持适当的直销渠道，丰富直接营销的内涵，确保对团体寿险和企业财产险的控制权。

(二)加强调整中介人制

以保险代理人为代表的中介人制为我国保险业过去十多年的迅速发展作出了巨大贡献，但也随之带来了严重的负面影响——诚信危机。导致这种严重后果的主要原因就是：

1．一些公司招收个人代理人时不注意所招人员素质，让一部分低素质的人混进代理人队伍，其保险诈骗、恶意竞争等行为损害了保险业的形象；

2．保险公司重增员轻管理，所招大量代理人专业素质不适应我国保险业发展的需要，误导保险消费者的行为普遍存在；

3．代理人激励机制过于依靠实时物质激励，缺乏长效激励机制，如代理人资质等级晋级制度；

4．保险需求方的保险知识严重缺乏，相对于保险人存在严重的信息不对称。

中介人制依然是保险市场成熟国家的主要营销渠道之一，我国保险业的发展也依然需要中介人制。因此，压缩保险个人代理人规模，加强独立保险代理人和保险经纪人建设和管理，实施保险中介人资质等级晋级制度，提升社会公众的保险知识水平，将有助于保险中介人制的健康发展。

(三)深化发展银行保险

当前银行保险因为银行的强势地位导致代理佣金过高，同时缺乏新型高附加值的银行保险产品，阻碍了银行保险的进一步扩张。法国等欧洲国家银行保险的发展表明我国的银行保险需要升级换代、深化发展。一是推动保险和银行的合作关系走向深入，随着监管和法律上放开混业经营限制，银行与保险公司的产权结合将为银行保险的再次腾飞奠定坚实基础；二是在银行与保险公司加强战略合作的基础上，通过充分的客户资料共享开发高附加值的银行保险产品，深度挖掘银行客户的保险价值。

(四)积极推动新型营销

对我国保险业来说，以邮寄和电话为主的直复式营销以及刚刚兴起的网上保险，都属于新型营销。国内保险公司在加强与客户关系、提升自身品牌和美誉度、强化产品开发能力和客户服务行为的基础上，应当也能够大力实施直复式营销和网上保险。

对于这些营销渠道，各保险公司必须根据自身目标市场、产品特点来灵活选择，并适时调整和整合所有营销渠道，以降低营销成本、提升营销效率、确保公司营销战略和发展战略的实现。

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